Kako se izračunajo ocene FICO

Korporacija Fair Isaac ohranja skrivnost svojih rezultatov FICO tako, da nikoli ne izda podrobnosti svoje skrivne formule. Tudi če bi bilo znano, se po svoji presoji še vedno lahko spremenijo podrobnosti njegove metodologije. Dejansko FICO sploh ne izdeluje partiture; FICO ustvarja programsko opremo, ki jo uporabljajo trije večji kreditni uradi. Ta podjetja, Equifax, Exprerian in TransUnion, vključijo lastne podatke v formulo FICO, da ustvarijo lastniške rezultate. Na srečo potrošnikov je FICO razkril splošen oris, kakšne informacije se uporabljajo in kako se tehtajo. (Za dodatno branje glejte Poročilo o potrošniških kreditih: Kaj je na voljo .)

GLEJ: Upravljanje s krediti in dolgovi

Vaša plačila
Vaša zgodovina plačil je najpomembnejši dejavnik pri rezultatih FICO. Vaša zgodovina vključuje, kateri od vaših računov je bil plačan pravočasno, zapadli zneski in dolžina zamudnikov. Vključeni so tudi morebitni škodljivi javni zapisi, kot so stečaji, sodbe ali zastavne pravice. Vse te informacije skupaj obsegajo 35% ocene FICO.

Vaši dolgovi
Pri 30% so naslednji najpomembnejši dejavnik vaši dolgovi. Ti podatki vključujejo število računov, ki jim dolgujete denar, vrsto dolga in njegov skupni znesek. Vključeno je tudi razmerje med denarjem in dolgom, ki je na voljo, pogosto imenovano stopnja izkoriščenosti kredita. Zanimivo je, da ta izračun pomeni, da se bo uporabnik, ko odpre nov račun in ima več razpoložljivih kreditov, zmanjšal, če se mu ne bo zgodil dodaten dolg. (Če želite izvedeti več, poglejte prvih 7 najpogostejših finančnih napak .)

Drugi
Poleg zgodovine plačil in dolgov formula FICO upošteva še tri dejavnike v veliko manjših razmerjih. Vaša dolžina kreditne zgodovine pomeni
do 15% vašega rezultata. Ta dejavnik vključuje čas, ko so bili vaši računi odprti in koliko časa je minilo, odkar so bili aktivni. Zato se nedavno priseljenci in mladi odrasli lotijo ​​nižjih kreditnih točk. Vrste uporabljenih kreditov obsegajo še 10% rezultatov FICO. Na splošno je koristnost večjega števila različnih vrst računov, kot so kreditne kartice, hipotekarna plačila in računi na drobno, koristnejša od manjšega števila računov. Zadnjih 10% ocene FICO sestavljajo podatki, povezani z novimi kreditnimi prijavami, kot je število nedavnih poizvedb o kreditih in koliko novih računov je bilo odprtih. Odpiranje preveč računov v prekratkem časovnem obdobju se razlaga kot znak tveganja in zniža rezultat.

Spodnja črta
Na vprašanje, da povzamem celotno Staro zavezo, naj bi judovski učenjak Hillel rekel: "Tega, kar tebi sovražno, ne delaj svojim sočlovekom. To je celotna Tora; ostalo je razlaga; pojdi in se uči. " Prav tako bi lahko povzeli formulo za oceno FICO z besedami: "Račune bi morali plačati pravočasno in ne bi imeli preveč dolga; ostalo so podrobnosti." Čeprav lahko vaša zgodovina plačil in znesek, ki ga dolgujete, predstavljata le 65% ocene FICO, bi bilo težko obdržati preostala merila, medtem ko boste pravočasno plačevali račune in imeli malo dolga.

Glede na oceno FICO je prisotna skrivnostna aura, vendar to ne bi smelo biti tako. Čeprav je koristno poznati osnove formule FICO, potrošniki ne bi smeli imeti občutka, da bi lahko igrali sistem. Na koncu bo rezultat FICO natančno narekoval vaša zgodovina plačil in stopnja dolga. (Če želite več informacij, glejte, kakšen kreditni rezultat bi morali imeti? )