Preprosti koraki za odpiranje IRA

Če odlagate davke, ker se bojite, da boste morda dobili manj, kot ste pričakovali, ali še huje, da ste dolžni več, kot ste plačali, bi morali vedeti, da lahko storite eno stvar do zadnje minute 15. aprila za bistveno zmanjšanje računa: prispevati na naložbeni pokojninski račun (IRA). Čez leta se boste zahvalili svojemu mlajšemu, da je naredil modro potezo.

Tradicionalna IRA

Obstajata dve glavni vrsti IRA: "tradicionalni" in Roth IRA. Če pa morate rešiti težavo ob davčnem času, vam lahko pomaga le tradicionalna IRA.

To je zato, ker se znesek, ki ga vložite v tradicionalno IRA, odšteje od vašega obdavčljivega dohodka za tisto leto. Kar zadeva IRS, se je vaš dohodek za leto zmanjšal za to višino. Seveda je izginil tudi iz žepa, toda vsaj po denarju boste dobili svoj denar in zaslužek. In IRS bo dobil svoj delež, ko boste dvignili denar.

Recimo, da ste samska oseba, ki je lani zaslužila 50.000 USD obdavčljivega dohodka. Davčna tabela za leto 2018 pravi, da dolgujete 22% tega oziroma 11.000 dolarjev. Če pa prispevate 5000 USD za IRA, se vaš obdavčljivi dobiček zmanjša na 45.000 USD. Zdaj ste dolžni 9.900 dolarjev in znižate svoj davčni račun za 1.100 dolarjev. In prispevek za leto 2018 lahko prispevate že 15. aprila 2019.

Skoraj vsakdo, ki je do konca leta zaslužil dohodek in je mlajši od 70½ let je upravičena do naložbe v tradicionalni IRA. Res je, da so davčne olajšave lahko omejene za ljudi, ki že dobivajo davčno olajšavo s pokojninskim načrtom delodajalca. Kljub temu pa mnogi od nas nimajo pokojninskega načrta podjetja - približno 35% delavcev v zasebnem sektorju, je pokazala analiza dobrodelnih organizacij Pew iz Ankete o prejemku dohodka in udeležbe v načrtu iz leta 2012.

Pravzaprav nekateri med nami nimajo zaposlitve za polni delovni čas, zaradi katere bi bili naši dohodki predvidljivi in ​​davki neumni iz leta v leto. Približno 53 milijonov Američanov ali tretjina vseh delavcev se zdaj identificira kot "svobodnjaki", kaže študija Zveze svobodnjakov. So neodvisni pogodbeni izvajalci ali "mesečinijo" po svojih rednih delovnih mestih ali skačejo od enega do drugega projekta v vrsti kratkoročnih pogodb. Del ali celoten dohodek se lahko plača brez odtegnjenih davkov, kar jim olajša pristanek v juhi ob davčnem času. Tu lahko pomaga tradicionalna IRA.

Roth IRA

Če se ne strinjate z letošnjim računom za davke, lahko namesto tega razmislite o Roth IRA. Glavna razlika je v davčni obravnavi vašega prispevka v letu, ko ga prispevate.

Vaš prispevek k tradicionalni IRA je v dolarjih pred obdavčitvijo. Kot je navedeno, zmanjšuje vaš obdavčljivi dohodek za leto. Po upokojitvi običajno dolgujete davek na ves denar, ki ga dvignete, tako na prvotne vplačane dolarje kot na dohodek od naložbe, ki ga je zaslužil.

V nasprotju s tem Roth IRA zahteva plačilo v dolarjih "po obdavčitvi". Plačate davek na dohodek, preden nakažete polog, in ne prejmete takojšnje davčne ugodnosti. Toda po upokojitvi je vaše celotno gnezdo neobdavčeno, vključno z dohodkom od naložbe.

Prispevki IRA niso omejeni glede na starost, ampak so lahko dohodki, ki jih lahko določite na podlagi delovnega lista IRS. V bistvu se prispevki začnejo postopno odpravljati za spremenjene prilagojene bruto dohodke nad 193.000 dolarjev za pare in 122.000 dolarjev za samske v letu 2019.

Obe vrsti IRA sta namenjeni dolgoročnim pokojninskim varčevalnim skladom. Za dvig denarja, preden dopolnite 59½ let s tradicionalnim IRA, obstaja davčna kazen, običajno 10%. Z Rothom lahko kadar koli dvignete protivrednost svojih prispevkov, vendar plačate davke in denarne kazni na zaslužek (to je morebitne vsote nad zneskom, ki ste ga prvotno prispevali) na drsni lestvici, odvisno od vaše starosti in koliko časa sem imel račun.

Ne glede na to, ali to razmišljate v prostem času ali izkoristite zadnjo davčno olajšavo, ne pozabite, da je pravi namen vaše IRA priprava na finančno ugodno upokojitev.

Omejitve prispevka IRA

Omejitev je, koliko lahko prispevate k tradicionalni IRA letno. Za davčno leto 2018 je meja 5.500 dolarjev za osebe, mlajše od 50 let, in 6.500 dolarjev za osebe, stare manj kot 50 let, ali 100% dohodka iz zaposlitve, kar je manj. V letu 2019 se podraži za 1.000 dolarjev.

Poročeni ljudje, ki vložijo skupno prijavo, lahko te številke podvojijo. Tudi če en zakonec ni zaposlen ali ima zelo malo dohodka, ukrep, ki se imenuje meja IRA Kay Bailey Hutchison Spousal, omogoča, da zakonski par skupaj prispeva 11.000 dolarjev za leto 2018. (12.000 dolarjev, če je eden od parov vsaj 50 let, in 13.000 dolarjev če sta oba stara 50 ali več.)

Kje odpreti IRA

IRA lahko ustanovite pri skoraj kateri koli banki, borznoposredniški družbi, vzajemni skladi ali drugi finančni ustanovi. Nekateri davčni pripravljavci lahko celo ponudijo enega (verjetno to ni najboljša možnost). Vse, kar potrebujete, je vaš podpis na papirju in ček za vaš prvi prispevek.

Na večini podrobnosti, vključno s prihodnjimi prispevki in spremembami, lahko poskrbite tudi prek spleta. Pravzaprav so spletna posredništva zasenčila tradicionalna posredništva in postala glavni način, kako se ljudje prijavljajo za nove račune. Najboljši posredniki za IRA in Roth IRA imajo uporabnikom prijazne vmesnike in koristna izobraževalna gradiva za lažje odpiranje in vzdrževanje računa.

Upoštevanje pri izbiri ponudnika IRA

Ko izberete mesto za svoj račun, upoštevajte pristojbine in stroške, povezane z IRA. Kot pri vsaki naložbi obstajajo tudi provizije za trgovanje in se lahko zelo razlikujejo. Paziti morate na neupravičene stroške, ki jih pojeste za svoj denar, kot so stroški vzdrževanja ali stroški skrbništva. Po drugi strani nekatera podjetja ponujajo posebne ponudbe za nove račune. Preverite, ali skrbnik, o katerem razmišljate, ponuja spodbudo za vaše podjetje.

Poleg tega razmislite o možnostih, ki jih ponujajo za vašo naložbo. Vaš IRA denar lahko investirate v vzajemne sklade, obveznice ali posamezne delnice. Izberete lahko tvegana sredstva za rast ali počasi rastoča, a varna sredstva denarnega trga. Najboljše od tega, da lahko svoj denar razpršite naokoli in mešate konzervativne in tvegane odločitve. Dobili boste običajne četrtletne izkaze, čeprav lahko kadar koli preverite napredek svojih naložb na spletu.

Lahko si premislite, kako svoj denar vložite kadarkoli in verjetno bi morali občasno. Naložbeni svetovalci pozivajo ljudi, naj tvegajo, ko so mladi in bodo previdnejši, ko se bližajo upokojitvi.

Spodnja črta

Pravkar se vam zdi, da nimate dovolj časa, da bi to pravilno izvedli. Razmislite na naslednji način: takojšnjo težavo z davki lahko rešite tako, da do 15. aprila odprete IRA. To je prvi korak, ki vam lahko spremeni življenje vse do konca.

Ko se davčni čas konča, lahko razmislite o številnih možnostih. Če najdete boljšo ponudbo, lahko spremenite svoje naložbene odločitve ali celo zamenjate ponudnike. Najboljše od vsega je, da lahko nastavite samodejna plačila, da redno dodajate svoj novi IRA, tako da boste vsako leto dobili davčno olajšavo in dolgoročne finančne koristi.

Vaš IRA se lahko začne kot nujna rešitev za takojšnjo težavo. Toda upajmo, da boste k temu prispevali iz leta v leto in tako bo vaš davčni račun manjši, pokojninski račun pa iz leta v leto večji.