Posojilo za subprime
Posojilo pod nadomestnimi cenami je vrsta posojila, ki se ponudi po stopnji, ki presega osnovno ceno za posameznike, ki niso upravičeni do posojil po višini obrestne mere. Tradicionalni posojilodajalci pogosto zavračajo posojilojemalce, ki niso upravičeni do kupcev, zaradi svojih nizkih bonitetnih ocen ali drugih dejavnikov, ki nakazujejo, da imajo upravičeno možnost, da ne bodo poplačani.
Ključni odvzemi
- Posojila za subvencijo imajo višje obrestne mere od obrestnih mer.
- Posojilojemalci subprime imajo praviloma nizko boniteto ali pa so ljudje, za katere se pričakuje, da bodo posojilo neplačali.
- Višje obrestne mere se lahko razlikujejo med posojilodajalci, zato je dobro, da nakupujete, preden ga izberete.
Kako deluje posojilo za subprime
Ko si banke sredi noči posojajo denar za kritje svojih rezervnih zahtev, si med seboj zaračunavajo glavno obrestno mero, obrestno mero, ki temelji na stopnji zveznih sredstev, ki jo je določil zvezni odbor za odprti trg pri Federal Reserve Bank. Kot pojasnjuje spletno mesto Feda, "Čeprav zvezne rezerve nimajo neposredne vloge pri določanju tečaja, se številne banke odločijo, da svoje temeljne obrestne mere določijo delno glede na ciljno stopnjo zvezne stopnje - stopnjo, ki jo banke zaračunavajo druga drugi za kratkoročna posojila - ustanovil jih je Zvezni odbor za odprti trg. "
Od leta 1947 do 2019 je najnižja stopnja nihala z 1, 75% na 21, 5% do 5, 25% (avgusta 2019). Na zadnjem srečanju 18. septembra 2019 je Fed znižal stopnjo zveznih skladov na 1, 75% na 2%, kar bi lahko znižalo osnovno stopnjo na najnižjih 5%.
5, 25%
Ameriški tečaj, določen 31. julija 2019.
Tečaj je pomemben pri določanju obresti, ki jih banke zaračunavajo svojim posojilojemalcem. Korporacije in druge finančne institucije tradicionalno prejmejo obrestne mere, ki so enake ali zelo blizu tečaju. Maloprodajne stranke z dobrimi in močnimi kreditnimi zgodovinami, ki najemajo hipoteke, posojila za majhna podjetja in avtomobilska posojila, prejmejo obrestne mere nekoliko višje od, vendar na podlagi najnižje obrestne mere. Prosilcem z nizkimi bonitetnimi ocenami ali drugimi dejavniki tveganja ponujajo posojilodajalci obrestne mere, ki so bistveno višje od najnižje obrestne mere - od tod tudi izraz „posojilo za predhodno uporabo“.
Specifični znesek obresti za subvencijsko posojilo ni določen v kamnu. Različni posojilodajalci ne smejo na enak način oceniti tveganja posojilojemalca. To pomeni, da lahko posojilojemalec za subvencijo prihrani nekaj denarja z nakupovanjem. Kljub temu so vse posojilne obrestne mere po definiciji višje od obrestne mere.
Prav tako se lahko posojilojemalci po nesreči spopadejo na trg posojil za subprime, če se na primer odzovejo na oglas za hipoteke, kadar dejansko izpolnjujejo višjo ceno, kot je ponujena, ko nadaljujejo z objavo oglasa. Posojilojemalci bi morali vedno preveriti, ali izpolnjujejo pogoje za višjo ceno od prvotno ponujene.
Višje obrestne mere za podpovprečna posojila lahko v času hipoteke prenesejo več deset tisoč dolarjev dodatnih obrestnih plačil.
Posebna premisleka o posojilih za subprime
Pri velikih dolgoročnih posojilih, kot so hipoteke, se dodatni odstotni obrestni podatki pogosto nanašajo na več deset tisoč dolarjev v višini dodatnih plačil obresti v času trajanja posojila. To lahko oteži izplačilo posojil za subvencijo za posojilojemalce z nizkimi dohodki, kot je bilo to v poznih 2000-ih. V letu 2007 se je začelo privzeto pripisovati veliko število posojilojemalcev, ki imajo hipotekarne kredite. Konec koncev je ta podpritisk bistveno prispeval k finančni krizi in posledični veliki recesiji. Kot rezultat tega so številne velike banke izstopile iz posojil, namenjenih za subprime. V zadnjem času pa se je to začelo spreminjati.
Medtem ko bi katera koli finančna institucija lahko ponudila posojilo z nižjimi stopnjami, obstajajo posojilodajalci, ki se osredotočajo na posojila, namenjena za subvencije, z visokimi stopnjami. Zagotovo ti posojilodajalci dajejo posojilojemalcem, ki imajo težave pri pridobivanju nizkih obrestnih mer, možnost dostopa do kapitala za naložbe, rast podjetja ali nakup stanovanj.
Podpovprečno posojanje se pogosto šteje za plenilsko posojanje, kar je praksa dajanja posojilojemalcev po nerazumnih obrestnih merah in zapiranja v dolg ali povečanja verjetnosti neplačila. Kljub temu je pridobitev posojila za primere mogoče smiselna možnost, če je posojilo namenjeno odplačevanju dolgov z višjimi obrestnimi merami, kot so kreditne kartice, ali če posojilojemalec nima drugih sredstev za pridobitev kredita.