Nezavarovano posojilo
Nezavarovano posojilo je posojilo, ki ga izda in podpira samo kreditna sposobnost kreditojemalca, ne pa kakršna koli vrsta zavarovanja s premoženjem. Nezavarovana posojila, ki jih včasih imenujemo posojila ali osebna posojila, so odobrena brez uporabe premoženja ali drugih sredstev kot zavarovanja. Pogoji takih posojil, vključno z odobritvijo in prejemom, so najpogosteje odvisni od kreditne ocene posojilojemalca. Običajno morajo imeti kreditojemalci visoke bonitetne ocene, da so lahko odobreni za nekatera nezavarovana posojila. Bonitetna ocena je številčni prikaz zmožnosti posojilojemalca za poplačilo dolga in odraža kreditno sposobnost potrošnika na podlagi njihove kreditne zgodovine.
1:25Nezavarovano posojilo
Kako deluje nezavarovano posojilo
Nezavarovano posojilo je v nasprotju z zavarovanim posojilom, v katerem posojilojemalec zastavi določeno vrsto sredstva kot zavarovanje za posojilo. Zastavljena sredstva povečujejo "varnost" posojilodajalca za zagotavljanje posojila. Primeri zavarovanih posojil vključujejo hipoteke ali posojila za avtomobile. Po drugi strani so nezavarovana posojila bolj tvegana za posojilodajalce in posledično ponavadi višje obrestne mere. Za nezavarovana posojila so potrebna tudi višja boniteta od zavarovanih. V nekaterih primerih posojilodajalci bodo prosilcem za posojilo, ki nimajo dovolj kredita, omogočili prisiljenca, ki lahko prevzame zakonsko obveznost poravnave dolga v primeru, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti. Neplačilo se pojavi, kadar posojilojemalec ne odplača obresti in glavnice plačila posojila ali dolga.
Ključni odvzemi
- Nezavarovano posojilo je posojilo, ki ga podpira le kreditna sposobnost posojilojemalca, ne pa katera koli vrsta zavarovanja s premoženjem.
- Nezavarovana posojila se včasih imenujejo osebna ali podpisna posojila, saj ne uporabljajo premoženja ali drugih sredstev kot zavarovanja.
- Nezavarovana posojila so za posojilodajalce bolj tvegana kot zavarovana posojila, zaradi česar so višje obrestne mere in zahtevajo višje bonitete.
Vrste nezavarovanih posojil
Med nezavarovana posojila spadajo kreditne kartice, študentska posojila in osebna posojila - vse to so lahko obnavljajoča ali najemna posojila.
- Obnovljivo posojilo je posojilo, ki ima kreditni limit, ki ga je mogoče porabiti, odplačati in znova porabiti. Primeri obnovljivih nezavarovanih posojil vključujejo kreditne kartice in osebne kreditne linije.
- V nasprotju s tem je začasno posojilo posojilo, ki ga posojilojemalec odplačuje v enakih obrokih, dokler posojilo ne izplača ob koncu svojega mandata. Medtem ko so te vrste posojil pogosto povezane z zavarovanimi posojili, obstajajo tudi nezavarovana dolgoročna posojila.
- Konsolidacijsko posojilo za odplačilo kreditnih kartic ali posojilo s podpisom pri banki bi se štelo za nezavarovano posojilo.
Obstaja dovolj podatkov, ki nakazujejo, da trg nezavarovanih posojil raste, deloma pa jih poganja nova finančna tehnologija. TransUnion je v poročilu o potrošniških kreditih decembra 2018 predvidel, da se bo stanje na kreditnih karticah v ZDA v letu 2019 povečalo za 4% na 840 milijard dolarjev. Projekcije so vključevale tudi osebna stanja posojil, ki naj bi se do konca leta 2019 povečala za 20% do najvišjih 156, 3 milijarde dolarjev.
V zadnjem desetletju se je povečevalo medsebojno posojanje prek spletnih in mobilnih posojilodajalcev, kar je sovpadalo z močnim povečanjem nezavarovanih posojil. V drugem poročilu je TransUnion ugotovil, da so podjetja "fintechs" ali podjetja s finančno tehnologijo v letu 2018 predstavljala 38% nezavarovanih saldov osebnih posojil, kar je le 5% v letu 2013.
Ker so posojilodajalci bolj tvegani, imajo nezavarovana posojila običajno višje obrestne mere in zahtevajo višje bonitete kot zavarovana posojila.
Nezavarovano posojilo v primerjavi s posojilom za plačilo
Nadomestni posojilodajalci, kot so posojilodajalci na dan plačila ali podjetja, ki ponujajo trgovske denarne predujme, ne ponujajo zavarovanih posojil v tradicionalnem pomenu te besede. Njihova posojila niso zavarovana z oprijemljivimi zavarovanji, kot so hipoteke in avtomobilska posojila. Vendar pa ti posojilodajalci sprejmejo druge ukrepe za zagotovitev poplačila.
Zlasti posojilodajalci plač zahtevajo, da jim posojilojemalci odposlijo ček ali se strinjajo s samodejnim umikom s svojih tekočih računov za poplačilo posojila. Številni spletni posojilojemalci denarnih predujmov zahtevajo, da posojilojemalec plača določen odstotek spletne prodaje prek storitve za obdelavo plačil, kot je PayPal. Ta posojila veljajo za nezavarovana, čeprav so delno zavarovana.
Posebna vprašanja za nezavarovano posojilo
Če posojilojemalec zavaruje posojilo, posojilodajalec lahko ponovno prevzame zavarovanje za povrnitev izgub. Če pa posojilojemalec neplača posojila, posojilojemalec ne more zahtevati nobene nepremičnine. Posojilodajalec pa lahko sprejme druge ukrepe, na primer naročil zbirni agenciji za izterjavo dolga ali posojilojemalca na sodišču. Če sodišče presodi v posojilodajalčevo korist, se lahko plače posojilojemalca poberejo. Prav tako se lahko zastavno premoženje postavi na domu posojilojemalca ali pa se posojilojemalcu drugače odredi plačilo dolga.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.