7 nasvetov za upravljanje 401 (k)

Danes veliko podjetij uporablja načrt 401 (k) za ustvarjanje pokojninskih računov za svoje zaposlene. Del vaše plače, pogosto skupaj z malo spodbude vašega podjetja, gre na račun in vi ste zadolženi za upravljanje dodelitve teh sredstev v ponudbo naložbenih produktov.

Če boste dojeli nekaj temeljev načrta 401 (k), boste lažje upravljali svoj sklad z večjo avtoriteto in lahkoto. Ob uveljavljenih pravih osnovnih načelih boste v boljšem položaju za sprejemanje odločitev, ki se nanašajo na vaše finančno stanje.

1. Plačilo za upravljanje računa

Obstaja veliko finančnih svetovalcev, ki bi radi upravljali svoj pokojninski račun, če boste izpolnjevali minimalne zahteve glede salda. Obstajajo tudi spletne storitve, ki vam lahko pomagajo pri dobri finančni izbiri, tudi če je vaše stanje majhno. Vendar sta obe možnosti na voljo za plačilo.

Glede na poročilo za leto 2014, ki ga je objavilo pokojninsko investicijsko podjetje Financial Engines, Inc., so sredstva, ki jih upravljajo profesionalci, v povprečju zabeležila za 3, 32% več kot donosi brez računov. Zanimivo, da bi profesionalni upravitelji lahko zaračunali skoraj 3% - v nekaterih primerih več - celotnega stanja na vašem računu. Vendar pa obstajajo nekatere spletne storitve, ki lahko zaračunajo manj.

Če imate naložbeno znanje malo, je vredno poiskati pomoč strokovnjaka, za katerega menite, da mu lahko zaupate. Nekateri načrti 401 (k) ponujajo brezplačno svetovanje strokovnjaka ali pa vam lahko ponudijo portfelj modelov, ki jim lahko sledite. Če poznate naložbe, lahko poskusite tudi sami upravljati svoj naložbeni portfelj.

Poleg tega lahko izberete kombinacijo profesionalnega managerja in pristopa, ki ga naredite sami. Obstajajo tudi svetovalci, ki bodo sodelovali z vami tudi v tem pogledu.

2. Prispevek do maks

Če se vaše podjetje do določenega časa ujema z vašimi prispevki, prispevajte toliko, kot lahko, dokler ne prenehajo ustrezati sredstvom. Ne glede na kakovost vaših naložbenih možnosti 401 (k) vam vaše podjetje daje brezplačen denar za sodelovanje v programu. Nikoli ne reci ne, za prost denar.

Ko dosežete največji prispevek, boste morda želeli prispevati k IRA, vendar dokler se tekma ne izteče, morate uporabiti vsak razpoložljivi peni.

3. Morate ponovno uravnotežiti

Življenje je polno rutinskega vzdrževanja in tudi vaš 401 (k) potrebuje vzdrževanje. V svetu naložb je ponovno uravnoteženje še en izraz za vzdrževanje. Ko se različna sredstva premikajo navzgor ali navzdol, postanejo manjši ali večji odstotek vašega celotnega portfelja.

Finančni svetovalci predlagajo dodelitev delnic in obveznic. Če ste na primer stari 40 let, bi lahko imeli 80% svojega denarja v zalogah in 20% v obveznicah. Če ta dodelitev izgine iz ravnotežja, boste morda morali kupiti ali prodati sredstva.

4. Spoznajte osnove vlaganja

Če želite v 401 (k) oceniti različne sklade ali razumeti, kaj pravi vaš finančni strokovnjak, potrebujete osnovno znanje o vlaganju. Razumevanje izrazov, kot so provizija 12B-1, razmerje med stroški in toleranco do tveganja.

Preberite informacije, ki vam jih je poslal vaš načrt. Če obstajajo izrazi, ki jih ne poznate, jih poglejte. (Investopedia ima v svojem slovarju več kot 14.000 izrazov, zato začnite tukaj.)

5. Naučite se ljubiti indeksni sklad

Nekateri imajo radi privlačnost zbiranja zalog. Najti naslednjega Googla ali Tesle, ki bo v relativno kratkem času vrnil sto odstotnih točk, je navdušujoče, vendar po raziskavah igra na srečo ne deluje zelo dobro.

Indeksni sklad preprosto sledi tržnemu indeksu. Sklad, ki sledi S&P 500, narašča in pada s tem indeksom. Ni ugibanja, katera zaloga bo presegla trg in so pristojbine, ki jih plačujete za indeksne sklade, skoraj vedno precej cenejše kot za sklade, ki poskušajo izbrati naslednjo veliko zalogo. Obstaja veliko raziskav, ki kažejo, da tudi indeksni skladi dolgoročno presegajo aktivno upravljana sredstva.

Nikoli ne bi smeli sprejemati kratkoročnih odločitev s pokojninskim računom. Če se vam zdi trgovec na Wall Streetu, storite to z denarjem zunaj svojih 401 (k); načrt, usmerjen k izgradnji gnezdilnega jajca, je bolj primeren za dodelitev velikih količin indeksnim skladom.

6. Določitev ciljnih datumskih skladov

Dobro premislite, preden 401 (k) preprosto investirate v ciljni sklad. Ideja teh skladov je, da se bodo po približevanju upokojitvi razvijali. Če se na primer načrtujete upokojitev leta 2035, bi investirali v ciljni sklad, ki zapade v tem letu. Upravljavci sklada bodo nenehno znova uravnotežili sklad za vzdrževanje ustrezne dodelitve, ko se bo ciljni datum bližal.

To je razlog, zakaj to morda ni najboljša pot: Za začetek sredstva uporabljajo različne strategije dodeljevanja, ki se lahko ali ne ujemajo z vašimi cilji.

Kot poudarjajo strokovnjaki, uspešnost sklada za ciljni datum v veliki meri temelji na upravljavcih skladov. Ker dobrih upraviteljev verjetno ne poznate od slabih, je zbiranje sklada težko.

Enako pomembno je, da so provizije za ta sklada pogosto visoke in novi investitorji ne razumejo zlatega pravila za ciljne datume: Če investirate v enega, ga ne smete mešati z drugimi naložbami. Večina finančnih svetovalcev se strinja, da je blizu naložbe, ki je vse ali nič. Če investirate svojih 401 (k) v druge sklade, se tudi zavrže dodelitev.

Nakupovanje na enem mestu je privlačno, a to, da so ta vozila preprost način za vlaganje, še ne pomeni, da jih je enostavno razumeti.

(Če želite izvedeti več, glejte Uvod v ciljna datumska sredstva in kdo dejansko koristi od ciljnih datumskih skladov?)

7. Oslanja se izključno na 401 (k) s

Vaš 401 (k) mora biti eno od številnih upokojenskih vozil, ki jih imate. Vaš dom, stransko podjetje, zbirateljstvo in drugi naložbeni računi, kot je IRA, so lahko tudi del vaše kombinacije.

Ko zamenjate delovna mesta, razmislite, ali je bolj smiselno, da 401 (k) prejšnjega podjetja prepustite načrt novega delodajalca ali IRA. IRA vam lahko ponudi več naložbenih odločitev. Razširite premoženje po več dohodkih in verjetno boste videli boljši donos.

Spodnja črta

Ne glede na starost morate aktivno sodelovati pri načrtovanju upokojitve. Včasih je to tako enostavno kot spremljanje naložb po izčrpnem raziskovanju vaših možnosti. Drugače bi to lahko pomenilo sodelovanje z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem pri določanju dolgoročnih ciljev.

Upokojitev se vam bo prikradla hitreje, kot si mislite. Ne glede na to, ali ste šele začeli svojo kariero ali se hitro upokojili, naj bo pokojninsko načrtovanje glavna prednostna naloga - in tako naj bo vse življenje.