Kaj se zgodi z mojo tesnobo, ko umrem?

Kaj se zgodi z anuiteto po smrti lastnika, je v veliki meri odvisno od vrste načrta rente. Renta je finančni produkt, ki posamezniku, običajno upokojencem, izplačuje fiksni tok plačil. Lastnik ali rentant izbere vrsto rente in vse upravičence na začetku, čeprav rentant lahko spremeni upravičence pred smrtjo. Obstaja več vrst načrtov izplačevanja rente. Za nekatere se plačilo konča s smrtjo rente, drugi pa predvidevajo plačilo zakoncu ali drugemu upravičencu za leta.

Anuiteta s fiksnim obdobjem

Renta z določenim obdobjem ali z določenim obdobjem zagotavlja izplačilo rentatu za vnaprej določeno časovno obdobje. Nekatere pogoste možnosti so 10, 15 ali 20 let. Pri rentah s fiksnim zneskom renta izbere znesek, ki ga mora plačati vsak mesec, dokler se smrt ali ugodnosti ne izčrpajo. Če renita umre, preden se izplača določena ugodnost, nekateri načrti predvidevajo, da se preostale ugodnosti izplačajo upravičencu. Ta funkcija velja, če bodisi celotno obdobje še ni pretečeno ali na računu ob smrti ostane stanje na računu, odvisno od načrta. Če pa anuant zastara za določeno obdobje ali izčrpa račun pred smrtjo, nadaljnja plačila niso zagotovljena. Če načrt predvideva nadaljevanje ugodnosti, se plačila upravičencu še naprej izplačujejo, dokler ne preteče vnaprej določeno obdobje ali stanje ne doseže nič.

Vrsta načrta določa, ali se plačilo konča s smrtjo renita ali če načrt plačuje zakonec ali drug upravičenec v zagotavljanjih letih.

Življenjska enotnost

Pogosta možnost rente je dosmrtna renta, ki zagotavlja izplačila tako dolgo, kot živi anuant. Plačila temeljijo na številnih dejavnikih, vključno s starostjo, predvideno življenjsko dobo in stanjem na računu. Dlje kot se pričakuje, da bo anuant živel, manjša so mesečna plačila. Če pa anuant presega pričakovano število let, so še vedno zajamčena plačila, zato je mogoče zbrati več kot prvotno stanje. Po smrti se vsa plačila ustavijo. Druga možnost je skupna življenjska renta, ki zagotavlja plačilo tako za življenjsko dobo rente kot za življenjsko dobo vašega upravičenca. Po smrti rentata njihov zakonec ali drug upravičenec še naprej prejema plačila do smrti. Izplačila upravičencem so lahko celotni znesek, ki se plača rentatu v času njihove življenjske dobe, ali znižani znesek, odvisno od volitev, ki jih opravi renta na začetku.

Ključni odvzemi

• Renta je finančni produkt, ki posamezniku, običajno upokojencem, izplačuje fiksni tok plačil.
• Nekateri načrti bodo končali plačila, ko renta umre. Vendar drugi načrti zagotavljajo tekoča plačila zakonca ali drugega upravičenca.
• Renta z določenim obdobjem zagotavlja rentatu plačila za vnaprej določeno časovno obdobje, na primer 10, 15 ali 20 let.
• Življenjska renta zagotavlja plačila za življenjsko dobo renita, plačila pa temeljijo na starosti, predvideni življenjski dobi in stanju na računu.

Anuiteta za življenjsko dobo z določenim obdobjem je kombinacija anuitet za določen čas in življenjske dobe. Pri tej vrsti načrta je renitu zajamčeno plačilo za življenje, lahko pa tudi izbere določeno obdobje zajamčenega plačila. Na primer, renta z življenjsko dobo in določeno dobo z izbranim obdobjem 10 let plačuje renta za življenjsko dobo. Če pa oseba umre v prvih 10 letih pobiranja, se plačilo upravičencu zagotovi do konca tega obdobja. Ta vrsta načrta zagotavlja preživetje določeno gotovost, vendar odstranjuje tveganje, da bo anuant lahko presegel svoje koristi.

Hitro dejstvo

Renta z življenjsko dobo in izbranim obdobjem 10 let plačuje renta za življenjsko dobo, vendar se za preostali del obdobja upravičencu zagotovijo izplačila, če renta umre v desetletnem časovnem okviru. Ta načrt zagotavlja preživetjem gotovost in odpravlja tveganje, da bo renita potencialno presegla njihove koristi.

Faza kopičenja

Če je anuiteta ob smrti rentanta še vedno v fazi kopičenja, kar pomeni, da še niso začeli zbirati plačil, mnogi načrti upravičencu zagotavljajo smrtno korist. Običajno je to pavšalno plačilo večje od stanja na računu ali skupne vsote vseh plačanih premij, čeprav nekateri načrti ponujajo dodatne možnosti.

Svetovalni vpogled

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Anuitete imajo dve različni stopnji: kopičenje in porazdelitev. Med kopičenjem vložite denar v anuitetno pogodbo z namenom, da ga sčasoma povečate. Če v tem času umrete, bo zbrano bogastvo šlo vašim imenovanim upravičencem, če ne bo zaupanje, ki bi narekovalo, kako naj se denar nameni.

Faza razdelitve se zgodi, ko želite izvzeti denarne tokove iz rente, medtem ko ste živi, ​​kar pomeni, da ste premoženje razmislili v zameno za dohodek. To je nepreklicna odločitev. Dve najpogostejši sta dohodek za življenje ali skupni dohodek za življenje. To pomeni, da ko oseba umre ali zadnja umre s skupnim dohodkom za življenje, se vsi dohodki ustavijo in pogodba poteče.