Kakšna je velikost gnezda povprečnega upokojenskega jajca?

Kolikšna je velikost povprečnega upokojenega gnezdenega jajca? Odvisno je od tega, kaj mislite s "povprečno".

Analiza za več kot 30 milijonov pokojninskih računov družbe Fidelity Investments v letu 2019 je pokazala, da je povprečno stanje v sponzoriranih načrtih 401 (k) konec leta 2018 znašalo 95.600 dolarjev. Za tradicionalne, Roth in prevračanje IRAs je znašala 98.400 USD. Za 403 (b) in druge pokojninske načrte z določenimi prispevki v neprofitnem sektorju je znašala 78.700 dolarjev. Te številke so se v primerjavi z istim četrtletjem preteklega leta v povprečju znižale za približno 7, 5% do 8%, predvsem zaradi upada delniških trgov konec leta 2018.

Ključni odvzemi

• Ameriški delavci so imeli v svojih načrtih 401 (k) konec leta 2018 v povprečju 95.600 dolarjev, kaže ena večja študija.
• Stanje 401 (k) in drugih pokojninskih računov pa se močno razlikuje glede na starost delavca.
• Drugi pomembni dejavniki, ki vplivajo na pokojninske prihranke, so dohodek gospodinjstva in izobraževanje.

Generacijske delitve

Seveda pa nam skupna povprečja samo toliko povedo. Kot lahko pričakujete, da imajo mladi delavci manj denarja za pokojnino kot starejši delavci, deloma tudi zato, ker so njihove plače običajno nižje in niso imele toliko let, da bi prispevale na svoje pokojninske račune.

Razkorak, kot se izkaže, je precej širok. Poročilo Centra za upokojenske študije v Transamerici iz junija 2018 je preučilo nacionalno reprezentativni vzorec 6.372 delavcev, starih 18 let in več, ter razdelilo pokojninske prihranke po rodu. Ugotovili so, da so gospodinjstva baby boomer leta 2017 ocenila srednji pokojninski prihranek v višini 164.000 dolarjev, generacija Xers pa 72.000 dolarjev, milenijski pa 37.000 dolarjev.

Tudi te številke ponavadi zasenčijo, koliko (ali malo) je veliko ljudi prihranilo. Na primer, raziskava Transamerica je pokazala, da je 14% tisočletnikov, ki jih je anketirala, za pokojnino prihranilo od 0 do 4999 dolarjev, 42% dojenčkov pa 250 000 dolarjev ali več.

Tudi če je vaše upokojensko gnezdo večje od povprečja, to ne pomeni, da bo dovolj veliko.

Pomen dobre izobrazbe

Poleg starosti so drugi dejavniki še dohodek in izobrazba. Morda ni presenetljivo, da ljudje z višjimi dohodki nalagajo več denarja na svoje pokojninske račune. Študija Transamerica je poročala, da imajo gospodinjstva z letnim dohodkom pod 50.000 dolarjev povprečni pokojninski prihranki v višini 11.000 dolarjev, gospodinjstva z dohodki med 50.000 in 99.999 dolarjev srednji prihranki v višini 61.000 dolarjev, tista z dohodki 100.000 ali več pa 215.000 dolarjev.

Svetovalni vpogled

Rick Fingerman, CFP®, CDFA®, CFS®, CCPS®
Rešitve finančnega načrtovanja LLC, Newton, Mass.

Boljše vprašanje, namesto "Kolikšna je velikost povprečnega gnezdilca za upokojitev?" bi bilo: "Koliko bom potreboval za upokojitev?" Vsi so drugačni. Nekateri morda potrebujejo 100.000 ameriških dolarjev na leto, da preživijo v pokoju, drugi pa bodo potrebovali več ali manj, odvisno od življenjskih potreb. Če tako imenovani strokovnjak reče, da potrebujete gnezdo jajca v višini 1.000.000 ali 2.000.000 dolarjev in o vas nič ne vedo, potem je to netočno.

Če želite izračunati, koliko morate prihraniti, najprej določite, za kaj sumite, da boste preživeli v pokoju. Nato seštejte pričakovani prihodnji prihodek, na primer iz pokojninskega načrta ali socialne varnosti, in ga odštejte od svojega proračuna porabe. Razhajanje je tisto, kar boste morali nadoknaditi. Na to količino bodite pozorni tudi na inflacijo, saj se bo kupna moč neizogibno zmanjšala, zlasti za storitve, kot je zdravstvena oskrba.

Višja kot je njihova izobrazba, več denarja bodo verjetno namenili tudi upokojitvi. Za tiste s srednješolsko izobrazbo ali manj je bila ocenjena mediana 36.000 dolarjev. Za tiste z neko visoko šolo ali trgovsko šolo je bilo to 51.000 dolarjev. Za diplomante na fakulteti je bilo to 154.000 USD. Ljudje z diplomo ali vsaj kakšno šolo so privarčevali še več, za povprečno 225.000 dolarjev.

Če se sprašujete, kako se vaše jajčece za upokojitveno jajce sklada proti "povprečnemu", se morate najprej odločiti, s kom želite primerjati sebe (in svoje jajce) - prebivalstvo ZDA na splošno ali ljudje, ki so vam bolj všeč v smislu starosti, dohodka, izobrazbe itd.

In ne pozabite, da četudi se vaše gnezdo dvigne nad povprečjem, to ne pomeni nujno, da vas bo zadoščalo za podporo, ko se upokojitev končno vrti.