Kdaj vzeti socialno varnost: Celoten vodnik

Če se nameravate upokojiti, se morda sprašujete, ali bi morali začeti uveljavljati svoje težko zaslužene ugodnosti iz socialne varnosti. Če potrebujete dohodek, da se preživljate in imate vsaj 62 let - najnižjo starost, ki jo lahko uveljavljate -, bi bil odgovor očiten. Če pa imate dovolj drugih dohodkov, da boste nadaljevali, dokler ne boste starejši, kako se odločite? Tukaj je treba upoštevati ključne dejavnike.

Ključni odvzemi

• Socialno varnost lahko zbirate že pri 62. letih, vendar se bodo vaše ugodnosti trajno zmanjšale.
• Če naredite analizo enakomernosti, vam lahko pomaga, da ugotovite, kdaj se boste odpravili z odložitvijo prednosti.
• Zakonci lahko uveljavljajo ugodnosti tudi na podlagi delovnega dokumenta svojega partnerja že v 62. letu.

Kako se izračunajo ugodnosti

Poleg tega, koliko zaslužite v teh letih, bo velikost mesečne dajatve za socialno varnost odvisna od tega, kdaj ste se rodili, in od starosti, ko začnete zahtevati, vse do meseca. Če boste začeli uveljavljati zahtevek, ko dosežete tisto, za kar Socialna varnost šteje za polno upokojitveno starost, boste prejeli "polno" ali "normalno" mesečno nadomestilo. Če želite najti polno upokojitveno starost, glejte spodnji grafikon.

Kakšna je vaša polna starost za upokojitev?

Recimo, da je vaša polna upokojitvena starost 66. Če začnete uveljavljati nadomestila pri 66 letih in je vaša celotna mesečna dajatev 2000 dolarjev, boste prejeli 2000 dolarjev na mesec. Če začnete uveljavljati nadomestila pri 62 letih, torej zgodaj 48 mesecev, se vam bo ugodnost zmanjšala na 75% celotne mesečne dajatve (imenovane tudi vaš znesek osnovnega zavarovanja). Z drugimi besedami, dobili boste 25% manj na mesec, vaš ček pa bo 1500 USD. Še naprej boste prejemali znižano ugodnost, ne samo dokler ne dopolnite 66 let, ampak celo življenje (čeprav se bo s časom prilagoditev stroškov bivanja nekoliko dvignila). Izvajate lahko matematiko za svoj položaj s pomočjo kalkulatorja za zgodnjo ali pozno upokojitev uprave socialne varnosti (SSA) (povezani strani se pomaknite navzdol, da ga najdete).

Če počakate, da dopolnite 70 let, da začnete uveljavljati ugodnosti, boste prejeli dodatnih 8% letno ali skupno 132% svojega zneska osnovnega zavarovanja (2.640 USD na mesec v zgornjem primeru). življenje. Zahtevki po dopolnjenem 70. letu starosti še ne povečujejo vaših koristi, zato ni razloga, da bi čakali več.

Spletni kalkulatorji za upokojitev SSA vam lahko tudi pomagajo določiti polno upokojitveno starost, oceno SSA glede pričakovane življenjske dobe za izračune zaslužkov, grobe ocene pokojnin, individualizirane napovedi vaših zaslužkov na podlagi vaše osebne delovne evidence in drugo.

Dlje kot si lahko privoščite čakanje (do 70), večja bo mesečna ugodnost. Toda odlaganje ugodnosti ne pomeni nujno, da boste na splošno dosegli prednost. Prav tako boste morali pretehtati nekatere druge dejavnike, vključno s pričakovano dolgo življenjsko dobo in ali vi ali vaš zakonec nameravate zaprositi za ugodnosti za zakonca, pa tudi posledice za davke, naložbe in zdravstveno kritje.

Vaša verjetna dolgoživost

Toliko našega strategiziranja o tem, kako povečati pokojnine iz naslova socialne varnosti, je odvisno od ugibanj, kako dolgo bomo živeli. Seveda bi lahko kdo od nas umrl v nesreči ali dobil strašno diagnozo naslednji teden. Toda če odložite te nepredvidljive možnosti, kako dolgo mislite, da boste živeli? Kako so vaš krvni tlak, holesterol, teža in drugi markerji zdravja? Kako dolgo živijo vaši starši in drugi sorodniki? Če predvidevate nadpovprečno življenjsko dobo zase, boste morda čakali, da boste zahtevali ugodnosti. Če ni, lahko zahtevate zahtevek takoj, ko izpolnite pogoje.

Če želite izobraženo uganiti, kdaj zahtevati, je koristno narediti analizo. To vam bo povedalo, kdaj bodo skupne ugodnosti, ki jih boste prejeli s čakanjem, začeli presegati skupni znesek, ki bi ga dobili, če prej izkoristite ugodnosti. Na primer, če bi prejemali 1500 dolarjev na mesec, pri starosti 62 let ali 2000 dolarjev na mesec, pri starosti 66 let, boste prejeli približno enak znesek skupnih ugodnosti do starosti 77 let. Takrat se bodo višje mesečne ugodnosti, ki jih boste dobili zaradi čakanja, začele izplačevati.

Spletna stran socialne varnosti vam bo povedala, da bodo ne glede na to, kdaj začnete zahtevati, življenjske ugodnosti podobne, če živite tako dolgo, kot povprečni upokojenec. Težava je v tem, da večina ljudi ne bo imela povprečne življenjske dobe, od tod tudi vse različne strategije uveljavljanja.

Zahtevaj ugodnosti zakonca

Poroka lahko še dodatno zaplete odločitev o tem, kdaj vzeti socialno varnost zaradi zakonskih ugodnosti programa. Nekateri razvezi so upravičeni tudi do ugodnosti na podlagi delovnega spisa svojega bivšega zakonca.

Zakonci, ki niso delali na plačanem delovnem mestu ali niso zaslužili dovolj dobropisov, da bi se lahko sami kvalificirali za socialno varnost, so upravičeni do ugodnosti, ki se začnejo pri 62 letih, na podlagi podatkov zakonca. Tako kot pri uveljavljanju prejemkov na lastnih evidencah se bo tudi vaš zakonski dodatek zmanjšal, če ga boste uporabili pred dopolnitvijo polne upokojitvene starosti. Najvišja zakonska prejemka, ki jo lahko prejmete, je polovica ugodnosti, do katere ima zakonca polno upokojitveno starost.

Medtem ko bodo zakonci dobili nižjo ugodnost, če bodo zahtevali, preden bodo dosegli svojo polno upokojitveno starost, ne bodo pridobili večjega zakonca, če čakajo na zahtevek po polni upokojitveni dobi - recimo pri starosti 70. Toda zakonec, ki ne dela ali ima slabši zaslužek, lahko pridobite večjo ugodnost za zakonca, če imata zakonca nekaj poznih kariernih in visoko zasluženih let, ki povečujejo njihove ugodnosti.

Ko eden od zakoncev umre, je preživeli zakonec upravičen do višje lastne koristi ali koristi pokojnega zakonca. Zato finančni načrtovalci pogosto svetujejo zakonskemu partnerju z višjim zaslužkom, naj odloži zahtevek. Če zakonec z višjim zaslužkom najprej umre, bo preživeli zakonec z nižjim zaslužkom prejel večji pregled socialne varnosti.

Če preživeli zakonec ni dosegel polne upokojitvene starosti, bo imel pravico do nadomestnih zneskov, ki se začnejo pri 60. letu starosti. Po polni upokojitveni dobi je preživeli zakonec upravičen do 100% koristi pokojnega zakonca ali v svojo korist., karkoli je višje.

Upoštevajte, da se je zahtevana strategija, ki se nanaša na faksiranje in odložitev, ki je omogočila, da poročeni pari, polni upokojitveni dobi, hkrati prejemajo ugodnosti za zakonca in zamudne pokojnine, končala s 1. majem 2016. Vendar se zakonca, rojena pred 2. januarjem 1954, ki da bodo polno upokojitveno starost še vedno lahko vložili prošnjo z omejitvami. Omogoča jim, da uveljavljajo ugodnosti za zakonca, hkrati pa odložijo lastne ugodnosti do 70. leta.

Davki na vaše ugodnosti

Vaše ugodnosti za socialno varnost so lahko delno obdavčene, če vaš "skupni dohodek" presega določene pragove. Ne glede na to, koliko zaslužite, prvih 15% ugodnosti ni obdavčeno.

Uprava za socialno varnost definira „kombinirani dohodek“ po tej formuli:

Vaš prilagojeni bruto dohodek
+ Neobdavčene obresti (na primer obresti obrestnih obveznic)
+ ½ vaše ugodnosti za socialno varnost
= Vaš "kombinirani dohodek"

Če vložite svojo zvezno davčno napoved kot posameznik in vaš skupni dohodek znaša med 25.000 in 34.000 dolarjev, boste morda morali plačati davek na dohodek do 50% svojih dajatev. Če vaš skupni dohodek presega 34 000 USD, boste morda morali plačati davek na do 85% svojih dajatev.

Če ste poročeni, vložite skupno donosnost in vaš skupni dohodek znaša od 32.000 do 44.000 dolarjev, boste morda morali plačati dohodnino do 50% svojih dajatev. Če vaš skupni dohodek presega 44 000 USD, boste morda morali plačati davek na do 85% svojih dajatev. Eden od načinov za določitev davčne obveznosti je uporaba spletnega orodja, kot je Motley Fool-ov davčni kalkulator za socialno varnost (po kliku povezave se pomaknite navzdol po strani).

Recimo, da prejemate najvišjo ugodnost socialne varnosti za delavca, ki se v letu 2019 upokoji pri polni upokojitveni dobi: 2.861 dolarjev na mesec. Vaš zakonec prejme pol manj, ali 1.430 dolarjev mesečno. Skupaj prejmete 4.291 USD mesečno ali 51.492 USD na leto. Polovica tega ali 25.746 dolarjev se šteje za vaš "kombinirani dohodek" za določitev, ali boste morali plačati davek na del socialnih dajatev. Predpostavimo, da nimate nobenih obdavčljivih obresti, plač ali drugega dohodka, razen za vašo tradicionalno zahtevano minimalno distribucijo (IRA) v znesku 10 000 USD na leto.

Vaš skupni dohodek bi znašal 35.746 USD (polovica vašega dohodka za socialno varnost plus vaša razdelitev IRA), kar bi predstavljalo do 50% vaših dajatev za socialno varnost, ki so obdavčene, ker ste presegli prag 32.000 USD. Zdaj si morda mislite, da je 50% od 51.492 dolarjev 25.746 dolarjev, jaz pa v 12-odstotnem mejnem davčnem razredu, tako da bo davek na moje socialne varnostne ugodnosti 3.089 dolarjev. Na srečo pri izračunu upoštevamo druge dejavnike, vaš davek pa bi bil res le 225 dolarjev. Vse o obdavčenju ugodnosti socialne varnosti si lahko preberete v publikaciji IRS 915.

Kako ti davčni vidiki vplivajo, ko morate zaprositi za ugodnosti socialne varnosti? Pri današnjih mejnih davčnih stopnjah morda ne bi imele velikega vpliva na večino ljudi. Toda davčne stopnje in pragovi dohodka se lahko spremenijo. Zato si velja zapomniti, da boste izgubili manj svoje socialne varnosti za davke, če boste začeli pobirati nižje mejne davčne razrede.

Upoštevajte tudi, da če se odločite za vrnitev na delo, tudi za krajši delovni čas, in še niste polne upokojitvene starosti, se lahko ugodnosti za socialno varnost začasno zmanjšajo. Znižanje znaša 1 dolar za vsaka 2 dolarja zaslužka nad 17 640 dolarjev (v letu 2019). Med letom, v katerem dosežete polno upokojitveno starost, se bodo vaše ugodnosti zmanjšale za 1 dolar za vsaka 3 USD dohodka nad 46.920 dolarjev (v letu 2019), dokler mesec, ko postanete upravičeni do konca. Ta denar pa ni izgubljen. SSA ga bo pripisal vaši evidenci, ko dosežete polno upokojitveno starost, kar bo prineslo višjo ugodnost.

Vlaganje vaših koristi

Ali ste discipliniran, zdrava pametna vlagateljica, ki meni, da bi lahko z zaslužkom predčasno in vlagala svoje zaslužke več zaslužila, kot če bi zahtevala pozneje in prejemala višje ugodnosti socialne varnosti? Potem boste morda želeli zahtevati predčasno, namesto da bi čakali do 70. leta.

Večina vlagateljev pa ni disciplinirana niti pametna. Ljudje izkoristijo zgodnje ugodnosti, ki nameravajo vložiti denar, nato pa ga uporabijo za turnejo po Evropi (ali plačevanje vsakdanjih računov). Pa tudi pametni vlagatelji ne morejo napovedati, kako bodo uspeli, zlasti kratkoročno.

Če zahtevate predčasno, investirajte v delniški trg in povprečno 8-odstotno letno donosnost - kar še zdaleč ni zajamčeno - boste skoraj zagotovo izšli naprej v primerjavi s terjanjem zamud, je pokazala analiza Dan Caplingerja, direktorja investicijskega načrtovanja za Motley Norec. Če pa so vaši dohodki nižji, če prejemate znižane ugodnosti socialne varnosti, ker nadaljujete z delom v starosti 62 let, če boste morali plačevati davek na dohodek iz socialne varnosti ali če imate zakonca, ki bi imel koristi od uveljavljanja ugodnosti za socialno varnost na podlagi vaš zapis, potem so vse stave izključene. Večina ljudi, z drugimi besedami, od te strategije ne bo imela koristi - vendar je to strategija, ki se je morate zavedati, če ste eden redkih, ki bi lahko.

Zahtevek za ugodnosti iz socialne varnosti bi vas lahko spodbudil, da bi vložili več denarja na račun zdravstvenega varčevanja (HSA).

Čas in vaše zdravstveno zajetje

Kritje vašega zdravstvenega zavarovanja lahko igra tudi vlogo pri odločanju, kdaj uveljavljati ugodnosti socialnega zavarovanja.

Ali imate na primer račun za varčevanje z zdravjem (HSA), za katerega bi radi še naprej prispevali? Če je tako, upoštevajte, da če ste stari 65 let ali več, za prejemanje ugodnosti socialne varnosti morate prijaviti Medicare Del A. Toda ko se prijavite za Medicare Del A, ne boste mogli več dodajati sredstev v svoj HSA .

Uprava za socialno varnost prav tako opozarja, da boste morali tudi, če odložite prejemke ugodnosti za socialno varnost do 65. leta, še vedno zaprositi za dajatve Medicare v treh mesecih po 65. letu, da se izognete plačilu višjih premij za življenje za Medicare Del B in Del D. Če še vedno prejemate zdravstveno zavarovanje od delodajalca vašega zakonca ali zakonca, vam morda še ni treba vpisati v Medicare.

Spodnja črta

Socialne varnosti vam ni treba vzeti samo zato, ker ste upokojeni. Če lahko brez dohodka živite do 70. leta, si boste zagotovili najvišje plačilo zase in zaklenili največjo ugodnost za zakonca. Prepričajte se le, da imate dovolj drugih dohodkov, da boste nadaljevali in da bo vaše zdravje dovolj dobro, da boste verjetno imeli koristi od čakanja. Ko ste pripravljeni, se lahko prijavite za ugodnosti prek spleta, po telefonu ali pri lokalnem uradu za socialno varnost.