Katero kreditno kartico naj dobim?

Katera kreditna kartica je najboljša? Pravzaprav v pokrajini, napolnjeni s privlačnimi ponudbami kreditnih kartic, ni najboljšega. "Vendar je mogoče najti in izbrati kreditno kartico, ki je najboljša za vas.

Tu so štirje koraki, s pomočjo katerih lahko izberete popolno kreditno kartico.

1. korak: Preglejte kreditno sposobnost

Kreditne kartice so različne, vendar imajo vse skupaj nekaj skupnega. Ko se prijavite, posojilodajalec preveri vaš kredit, da ugotovi, ali ste upravičeni do računa. Če izpolnjujete pogoje, bo posojilodajalec uporabil isto poročilo in rezultat, da bo določil pogoje vašega računa, kot sta APR in kreditni limit.

Vendar nimate samo enega kreditnega poročila. Imate tri.

Dokler ne izberete posebne kartice, na katero se boste prijavili, ne boste vedeli, katero poročilo in oceno bo posojilodajalec preučil. To pomeni, da morate pregledati vsa svoja poročila, preden se prijavite za novo kreditno kartico (ali kakršno koli drugo vrsto financiranja v zvezi s tem).

Ključni odvzemi

• Ne uporabljajte slepo za kreditne kartice brez načrta.
• Preden zaprosite za nov račun, preverite dobroimetje.
• Razumejte, kako posojilodajalci vidijo vaše dobroimetje.
• Naredite domačo nalogo, da dobite najboljšo ponudbo, ki vam je na voljo.

Če še niste zahtevali brezplačnih letnih kreditnih poročil, lahko obiščete AnnualCreditReport.com. Zakon o poštenem poročanju o kreditnih zahtevah od kreditnih uradov zahteva, da vam na tem spletnem mestu brezplačno dostopajo do svojih kreditnih poročil prek tega spletnega mesta enkrat na 12 mesecev. Obstajajo tudi številna spletna mesta, ki ponujajo brezplačen dostop do vaših poročil (in včasih rezultatov) v spletu. Vaš trenutni izdajatelj kreditnih kartic vam lahko ponudi tudi brezplačno oceno FICO.

Temeljito preglejte svoja poročila o napakah. Kreditne napake lahko zmanjšajo vaše ocene in otežijo kvalifikacijo za nove račune. Če najdete napake, jih lahko oporekate kreditnim birojem.

Koristno je tudi pregledati svoje bonitetne ocene, da vidite, kje ste. Ne pozabite, da rezultat, ki ga vidite na spletu, morda ne bo enak oceni posojilodajalca, ko izpolnite prijavo.

2. korak: Ugotovite, ali se verjetno kvalificirate

Ko veste, kakšno je stanje vašega kredita in imate občutek za svoj rezultat, je čas, da pošteno pogledate karte, za katere ste verjetno zdaj upravičeni.

Glede na vašo kreditno oceno boste lahko izbrali kartice za osebe z:

• Brez kreditnega / slabega kredita
• Pošteni kredit
• Dober kredit
• Odličen kredit

Tu je splošna smernica, kako vas lahko posojilodajalci razvrstijo na podlagi ocene FICO.

Če spadate v kategorijo "slabih kreditov", je verjetno izguba vašega časa za prijavo na kartico z nizkimi cenami, za katero je potreben dober kredit. Podobno, če ste v skupini "odličnih kreditov", zakaj bi se odločili za manj privlačno ponudbo, če bo morda na voljo kaj boljšega?

Seveda je vsak posojilodajalec drugačen in lahko ob pregledu vaše vloge pregleda drugo poročilo in vrsto ocene. Zgornje kategorije bonitetnih ocen tudi niso postavljene v kamen. Posojilodajalci imajo različna merila odobritve in vaša bonitetna ocena ni edino, kar je pomembno pri prijavi na nov račun. Edini način, da dejansko ugotovite, ali izpolnjujete pogoje, je, da se prijavite.

3. korak: Odločite se, katere funkcije so za vas najbolj pomembne

Nato omejite vrste kreditnih kartic, ki so na voljo na podlagi vašega rezultata, in se odločite, katere funkcije vam bodo najbolj koristile.

Brez kreditnega / slabega kredita

Če je vaša kreditna zgodovina tanka ali poškodovana, je vaša najpomembnejša skrb verjetno najti kartico, s katero boste lahko vzpostavili kredit. To je lahko težavno, saj je veliko posojilodajalcev morda nervozno, če vas sprejmejo kot stranko. Kljub temu obstajajo posojilodajalci, ki ponujajo kartice osebam z omejeno ali poškodovano kreditno sposobnostjo.

Pri novi kreditni kartici boste verjetno imeli dve osnovni možnosti: zavarovano ali subprime.

• Zavarovane kreditne kartice zahtevajo, da pri banki izdajateljici nakažete varščino, ki je enaka kreditnemu limitu na računu. Ponavadi se začnejo pri 200 dolarjih, lahko pa znašajo tudi do 1000 dolarjev.
• Kreditne kartice za subprime so včasih zavarovane, vendar so lahko na voljo tudi kot nezavarovani računi brez zahteve po varščini. Kartice za subprime se včasih oglašujejo tudi kot študentske kreditne kartice, ki so ponavadi najboljše, če kredit vzpostavljate iz nič.

Obe vrsti računov imajo lahko višje obrestne mere, dodatne pristojbine in nižje omejitve kot kartice, ki so na voljo ljudem z boljšimi bonitetnimi ocenami. Ker boste morali kreditno kartico povečati s kartico, se prepričajte, da tisti, ki ga izberete, prijavi plačila trem glavnim kreditnim birojem. Vsi ne.

Prav tako lahko poiščete zavarovano kartico, ki vaši varščini položi na CD z obrestmi. To vam bo omogočilo nekaj denarja na položnici. Poskusite najti zavarovano kartico, ki bo samodejno zvišala vaš kreditni limit kot nagrado za davčno odgovornost. Na primer, Master One Zavarovana Mastercard poveča vaš limit, če opravite prvih pet mesečnih plačil pravočasno.

Pošteni kredit

Pošten kreditni status vam lahko ponudi več možnosti izbire v smislu nove kartice. Čeprav ne bi smeli pričakovati, da se boste še vedno kvalificirali za najljubše kartice za nagrajevanje, boste morda lahko izbrali kartico, ki vam bo omogočala omejene zaslužke (če ste za to).

Če vam je nižji APR pomemben, vam nagradna karta verjetno ni najboljša. APR je na splošno pomemben le, če ne plačujete stanja na svoji kreditni kartici vsak mesec.

Dober kredit

Z dobro bonitetno oceno je večja verjetnost, da ste upravičeni do kart z privlačnimi funkcijami in nagradami, kot so:

• Karte za nagrade za potovanje. Ste pogost popotnik? Kartica, ki zasluži potovalne nagrade pri nakupih, bi bila lahko zelo primerna.
• Gotovinske povratne kartice. Imate dobro kreditno sposobnost, vendar ne potujete pogosto? Boljša povratna kartica brez letne pristojbine bi bila lahko privlačnejša možnost.
• Kartice za prenos ravnotežja. Imate neporavnane zneske na drugih karticah? Če je tako, lahko ponudba za prenos nizkih stopenj prihrani denar in morda spodbudi vaše bonitetne ocene.
• Kartice z nizko stopnjo trajanja. Ali rutinsko izvajate ravnotežje iz meseca v mesec? Kartica z nizkim APR-om bi vam lahko prihranila denar za obresti.

Ko imate dobro kreditno sposobnost, je za vas najboljša kartica s funkcijami, ki najbolje ustrezajo vašemu življenjskemu slogu. Raziskave osredotočite na iskanje kartice, ki vam bo prinesla najvišje nagrade glede na to, kako porabite svoj denar.

Odličen kredit

Za zaslužek je treba trdo delati. Eden od izplačil za vaš trud je dejstvo, da vas bo veliko kupcev želelo kot stranko.

Lepo je biti lepo. Kar zadeva ponudbe kreditnih kartic, pomeni, da je večja verjetnost, da ste upravičeni do najbolj privlačnih nagrad, bonusa za prijavo in obrestnih mer, ki jih ponujajo izdajatelji kartic. Kreditne kartice lahko dobite celo s promocijsko 0% obrestno mero za določen čas. Ti so koristni, če imate dolg, ki ga morate poravnati v obrokih, vendar se prepričajte, da lahko to storite v predvidenem času, ali pa bo 0-odstotna stopnja verjetno skočila na zelo visoko.

Izbiranje kartice z najboljšimi ugodnostmi vam je lahko zabavno, vendar ne pozabite prebrati drobnega tiska, če želite videti, kakšne bodo te ugodnosti.

Fini tisk

Preden začnete nov račun, upoštevajte naslednje:

• Letna odstotna stopnja (APR). APR na vaši kreditni kartici morda ne bo toliko pomemben, kot si mislite, razen če v preteklosti imate stanje na kreditni kartici. Če ste disciplinirani tako, da vsak mesec odplačujete stanje, vam na računu običajno ne bodo zaračunane obresti. Zaradi tega je APR na vaši kartici veliko manj pomemben.
• Letne pristojbine. Tudi pri odličnih dobropisih imajo nekatere kartice (na primer kartice za nagrajevanje premij) ponavadi letne pristojbine. Ugotovite, ali bodo nagrade in koristi računa (vključno z bonusi za prijavo) odtehtali letno pristojbino, ki vam jo zaračunajo. Če bodo, bi lahko bilo plačilo letne pristojbine vredno dodatnih stroškov.

4. korak: Uporabi

Preverjali ste kreditno sposobnost, ste zožili kartice, za katere ste verjetno upravičeni, in izbrali ste funkcije, ki so vam najbolj pomembne. Čas je, da se prijavite za kartico, s katero ste se uvrstili na vrh seznama in videli, ali ste odobreni.

Ne pozabite, da lahko zaradi spremembe leta 2013 zakona o kreditnih karticah iz leta 2009 osebe, stare 21 let in več, navedejo vse dohodke, do katerih "upravičeno pričakujejo dostop." To vam omogoča seznam prihodkov drugih članov vašega gospodinjstva, vključno z zakoncem. ter neplačni dohodek, kot so razdelitev iz skrbniškega sklada, nadomestilo za brezposelnost in drugo. Vendar bodite previdni, da dohodkov ne boste umetno napolnili.

Če se ne kvalificirate, ne izgubite upanja. Lahko pokličete izdajatelja kartice in ga prosite, da ponovno razmisli ali poišče načine, kako izboljšati kredit in poskusite znova.

Še ena stvar: Upravljajte s kartico kot profesionalci

Upravičenost do vaše idealne karte je odličen občutek, vendar vaše delo še ni končano. Ko prejmete kartico, jo morate pravilno upravljati, da bo vaš račun deloval namesto vas, ne pa proti vam.

Kreditne kartice lahko prinesejo veliko dragocenih ugodnosti, ne nazadnje je njihova sposobnost, da vam pomagajo pri ustvarjanju močnejših kreditov. Če pa slabo upravljate svoj račun s povečevanjem dolga ali, še huje, z zamudo pri plačilu, bi lahko ista kartica poškodovala vaš kredit, namesto da bi mu pomagala.