Zakaj bi vaša volja morala imenovati imenovane upravičence

Čestitamo! Končno ste se odločili, da kupite tisto življenjsko zavarovanje, ki ga odlagate dolga leta, ali pa vložite nekaj denarja v novo odloženo anuitetno pogodbo ali individualni pokojninski račun (IRA). Ček je napisan in vloga izpolnjena. Zdaj morate izpolniti obrazec za upravičenca - neopazno majhno stran, ki je privita na zadnji strani aplikacije. Preverite polje ali dve, ga podpišite in že ste končali. Ampak počakaj!

Če ste kot večina ljudi, obstaja velika možnost, da nekoga poimenujete kot upravičenca, ne da bi v celoti ocenili, kako dragocena je ta funkcija. V tem članku vam bomo pomagali preseči očitno odločitev o težkih odločitvah, ko gre za izbiro upravičencev in kako bodo prejeli njihove ugodnosti.

Zakaj so upravičenci pomembni

Najprej je treba razumeti, kaj se na splošno zgodi z vašo lastnino in lastnino po smrti:

• Če imate voljo, morajo vaši ljubljeni še vedno iti skozi postopek potrjevanja, da dobijo tisto, kar ste jim pustili. To lahko postane drago in lahko traja mesece ali celo leta, če se nezadovoljen sorodnik začne prepirati glede vašega premoženja.
• Če umreš med državo (brez oporoke), postane tvoje imetje del tvojega posestva, prepuščeno pa je pravnemu sistemu, da razreši stvari. Za vaše dediče to pomeni več zapravljanega časa, več denarja za cevi in ​​več poslabšanja. (Glej tudi: Zakaj bi morali sestaviti oporoko .)

Za te težave obstaja rešitev. Lahko imenujete določene upravičence. Precej preprost koncept: naštejete, kdo bo dobil denar in kolikšen odstotek bo prejel. Potem, ko umrete, vaši upravičenci finančni instituciji predložijo potrdilo o smrti in izpolnijo obrazec. Ček pride čez nekaj tednov. Ni dokazov, nobene sodne vpletenosti, nobenih stroškov. Vendar pa standardni obrazec upravičenca, ki ga uporablja zavarovalnica, investicijska družba ali banka, morda ni dovolj dober za vas.

Izpolnitev obrazca za upravičenca: Osnove

Ko izpolnite obrazec za upravičenca, morate razmišljati ne le o tem, kdo bo dobil denar na vaše račune, temveč tudi, kako ga bodo dobili.

Vprašajte se: Ali bi lahko vaši upravičenci prejeli veliko pavšalno vsoto denarja? Bi to pametno vložili? Na primer, kaj bi vaš 21-letni sin storil s 100.000 dolarji življenjske zavarovanja? Bi ga dal v zaloge, nepremičnine ali kakšno drugo naložbo - ali bi ga zmanjkali in uporabil kot predplačilo za nov Porsche 911 Turbo? Če ste zaskrbljeni, vaši upravičenci ne bi mogli opraviti velikega pavšalnega plačila, obstajajo druge možnosti.

Anuitete in življenjsko zavarovanje
Več rentnih in življenjskih zavarovalnic ima zdaj obrazec, ki lastnikom pogodb omogoča, da določijo, kako upravičenci prejemajo nadomestilo za smrt. Na splošno ponujajo tri možnosti plačila:

• Pavšalni znesek
• Obdobje določeno
• Amortizacija v pričakovani življenjski dobi upravičenca

Poleg tega bi lahko celo razdelili ugodnost, tako da bodo prejemniki prejeli del denarja v obliki pavšalnega zneska z zneskom v obliki sistematičnih izplačil.

Individualni računi upokojevanja
Vaš IRA morda nima enake možnosti izplačila upravičencev kot anuitete in življenjska zavarovanja. Standardni obrazec za upravičenca, ki ga izpolnite, ko odprete račun, običajno zahteva le, da navedete primarnega in sekundarnega prejemnika. Poleg tega bo politika skrbniške ustanove in ne vaši cilji določala, kako se bodo sredstva izplačala vašim dedičem.

Zato je vaše največje finančno premoženje zajeto le z enostavnim dokumentom na eni strani, ki morda ne bo izrazil vaših namenov o tem, kdo bi moral podedovati pokojninske sklade, ki ste jih tako zelo prizadevali pridobiti, ali kako naj jih dobijo.

To še ni vse. Še en potencialni problem.

Recimo, da ste na primer samski s tremi odraslimi otroki (Moe, Curly in Larry). Vsakega imenujete enakega upravičenca v svoji IRA. Moe umre. Kmalu potem umreš in skrbniška politika je, da bi Curly in Larry podedovala Moejev delež. Vendar to ni tisto, kar si želel. Želeli ste, da je Moejevih šest otrok, vnukov, dobilo očetov delež.

To bi lahko preprečilo s "premoženjem IRA". Ta vrsta volje vam omogoča, da podrobneje opišete, kaj želite postati od svojih računov. Prav tako lahko določite pravice upravičencev. Na primer, lahko vključite določbe, da bodo upravičenci lahko odstranili več kot minimalno zahtevane razdelitve, prenesli denar v drugo institucijo ali prejeli le določen znesek vsak mesec. (Glej tudi: 6 Pomembnih pravil RMD načrta .)

Večina odvetnikov lahko pripravi sredstvo IRA za vas. Če ga ne najdete, prosite svojega računovodjo ali finančnega svetovalca, naj ga priporoči. Ko je dokument izpolnjen, ga predložite skrbniku v podpis. Nekateri skrbniki pa ne bodo brezpogojno sprejeli obrazca. Nekateri lahko zahtevajo zavrnitev odgovornosti in obljubljajo, da ne bodo odgovarjali. Drugi lahko to dovolijo, vendar le, če dokument ni v nasprotju s pogoji njihove skrbniške pogodbe. Pogosto je odvisno od tega, kako prepričljivi ste in velikost računa.

Zmanjšanje bremena za upravičence

Vaši upravičenci denarja morda ne bodo potrebovali takoj. Predpostavimo, da je vaša 35-letna hči dobro poklicna strokovnjakinja. V primeru IRA, ki ji jo pustite, bi IRS zaplenil do 35 centov od vsakega dolarja, ki ga podeduje.

Vendar bi lahko naredili tako, da se bo ta dediščina raztegnila v času vaše hčerke. Ta premik ji lahko prihrani kup davčnih dolarjev in maksimira končni znesek, ki ga prejme.

Spodnja črta

Preden podpišete obrazec za upravičenca, ne razmišljajte samo o tem, kdo bo dobil vaš denar, ampak tudi. Nato vsako leto zatem preglejte obrazce, ki ste jih izpolnili, za morebitne rente, življenjska zavarovanja, IRA ali druge pokojninske račune. Če ne najdete obrazcev za upravičenca, se obrnite na svojega agenta, finančnega svetovalca ali skrbnika IRA. (Glejte tudi: Posodobite svoje prejemnike .)

Preglejte tudi dogovore o skrbništvu IRA na svojih računih. Preverite politiko sporazuma o:

• Raztezne porazdelitve
• Prilagojeni obrazci za upravičenca (npr. Sredstvo IRA bo)
• Prenosi skrbnika in skrbnika
• Nezaupni upravičenci, ki vlagajo naložbe po lastnikovi smrti
• Upravičenci, ki imenujejo upravičenca
• Privzete določbe v primeru, da vas upravičenec predhodno določi in ne boste naredili naknadnih sprememb

Če se odločite, da boste določili, kako bodo vaši prejemniki prejeli vaš denar, obstaja možnost, da ne bodo navdušeni. Vendar boste imeli mir, če boste vedeli, da bo denar, ki ga boste zapustili svojim najdražjim, zdržal veliko dlje ... tako kot ste upali. (Glejte tudi: Uvod v načrtu za posest in izberite pravega izvršitelja .)