4 razlogi za posojilo od 401 (k)

Finančni mediji so skovali nekaj perorativnih stavkov, s katerimi so opisali pasti izposoje denarja iz načrta 401 (k). Nekateri - vključno s strokovnjaki za finančno načrtovanje - bi celo verjeli, da je posojilo iz načrta 401 (k) dejanje ropa, storjenega proti lastni upokojitvi.

Posojilo v višini 401 (k) pa je v nekaterih okoliščinah dejansko lahko primerno. Oglejmo si, kako bi bilo mogoče takšno posojilo smiselno uporabiti in zakaj za vaše pokojninske prihranke ni treba črpati težav.

Ko posojilo 401 (k) postane smiselno

Ko moraš poiščite denar za resno kratkotrajno likvidnostno potrebo, posojilo iz vašega načrta 401 (k) je verjetno eno prvih mest, ki bi ga morali iskati. Opredelimo "kratkoročno" kot približno eno leto ali manj. Opredelimo "resno likvidnostno potrebo" kot nekaj, kar presega nenadno hrepenenje po 42-palčnem televizorju z ravnim zaslonom - na primer enkratno povpraševanje po sredstvih ali pavšalno gotovinsko plačilo.

Ključni odvzemi

• Ko končate iz pravih razlogov, najem kratkoročnega posojila v višini 401 (k) in vračilo po načrtu ni nujno slaba ideja.
• Razlogi za zadolževanje pri 401 (k) vključujejo hitrost in udobje, prilagodljivost odplačevanja, stroškovno prednost in potencialne koristi za pokojninske prihranke na nižjem trgu.
• Pogosti argumenti proti prevzemu posojila vključujejo negativen vpliv na naložbeno uspešnost, davčno neučinkovitost in da bo odhod iz službe z neplačanim posojilom imel nezaželene posledice.
• Ti argumenti pa ne odražajo nujno resničnosti.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, finančna načrtovalka pri Wilson David Investment Advisors v Aikenu v Južni Karolini in avtorja Finančnega svetovanja za Ameriko Blue Collar, je to zapisala tako: "Priznajmo si to v resničnem svetu, včasih ljudje potrebujejo denar. Zadolževanje pri 401 (k) je lahko finančno pametnejše od najema zastrašujočega posojila iz naslova visokega obresti, zastavljanja ali posojila za plačilo - ali celo bolj razumnega osebnega posojila, dolgoročno pa vas bo stalo manj. "

Zakaj je vaš 401 (k) privlačen vir za kratkoročna posojila? Ker je lahko najhitrejši, najpreprostejši in najcenejši način, da pridobite denar, ki ga potrebujete. Prejem posojila ni obdavčljiv dogodek, če niso kršeni limiti in pravila odplačevanja ter nima vpliva na vašo boniteto.

Ob predpostavki, da boste odplačali kratkoročno posojilo po načrtu, bo to običajno malo vplivalo na napredek pri pokojninskih prihrankih. V resnici lahko v nekaterih primerih celo pozitivno vpliva. Kopajmo malo globlje, da razložimo, zakaj.

401 (k) Osnove posojila

Tehnično gledano 401 (k) posojila niso resnična posojila, ker ne vključujejo posojilodajalca ali ocene vaše kreditne zgodovine. Natančneje jih opisujemo kot možnost dostopa do dela denarja iz lastnega pokojninskega načrta (običajno do 50.000 dolarjev ali 50% premoženja, kar je manj), brez davka. Nato morate vrniti denar, do katerega ste dostopali po pravilih, namenjenih povrnitvi načrta 401 (k) v približno prvotno stanje, kot da transakcije ni bilo.

Drug zmeden koncept pri teh transakcijah je izraz "obresti". Morebitne obresti, ki se zaračunajo za preostalo posojilo, udeleženec povrne na 401 (k) račun udeleženca, tako da je to tehnično tudi prenos iz enega žepa v drugega, ne pa stroškov ali izgube izposoje. Zato so stroški posojila v višini 401 (k) za vaš pokojninski prihranek lahko minimalni, nevtralni ali celo pozitivni. Toda v večini primerov bo to manj od stroškov plačila "resničnih obresti" na bančnem ali potrošniškem posojilu.

Kako postati 401 (k) milijonar

Najboljši 4 razlogi za zadolžitev pri 401 (k)

Najboljši štirje razlogi za resne kratkoročne denarne potrebe so 401 (k):

1. Hitrost in udobje

V večini načrtov 401 (k) je zaprosilo za posojilo hitro in enostavno, ne zahtevajo dolgih vlog ali kreditnih pregledov. Običajno ne ustvari poizvedbe glede vašega kredita ali vpliva na vašo kreditno oceno.

Medtem ko predpisi omogočajo sponzorjem načrtov, da ponujajo 401 (k) posojila, od njih ni treba in lahko omejijo zneske posojila in pogoje odplačevanja, kot se jim zdi primerno.

Številni 401 (k) s omogočajo, da se z nekaj kliki na spletnem mestu opravijo zahteve za posojilo, ček v roki pa imate lahko v nekaj dneh s popolno zasebnostjo. Ena novost, ki jo nekateri načrti zdaj sprejemajo, je debetna kartica, prek katere je mogoče takoj dati več posojil v majhnih zneskih.

2. Prilagodljivost vračila

Čeprav predpisi določajo petletno amortizacijsko shemo odplačevanja, lahko za večino 401 (k) posojil načrt odplačate hitreje, brez predplačila. Večina načrtov omogoča ugodno odplačilo posojila z odbitki plač (čeprav uporabljamo dolarje po obdavčitvi, vendar ne tiste, ki predplačujejo davke, ki financirajo vaš načrt). V izpiskih o načrtu so prikazani dobropisi na vašem posojilnem računu in preostali glavnici, tako kot navadni bančni izpiski.

3. Prednost stroškov

Za kratkoročne potrebe po likvidnosti ni stroškov (razen morda skromnega posojila ali administrativne pristojbine), ki bi izkoristili svoj 401 (k) denar. Takole ponavadi deluje:

Določite naložbene račune, pri katerih želite izposoditi denar, in te naložbe se likvidirajo v času trajanja posojila. Zato izgubite vsak pozitiven dohodek, ki bi ga te naložbe ustvarile v kratkem času. Na vrh strani je, da se tudi na ta denar izognete izgubam naložb.

Stroškovna prednost posojila 401 (k) je ekvivalent obrestne mere, zaračunane za primerljivo potrošniško posojilo, zmanjšana za izgubljeni dobiček od naložbe glavnice, ki ste si jo izposodili. Tu je preprosta formula:

Stroški obresti za potrošniška posojila - dobiček od naložbe (izgubljen) v obdobju posojila = stroškovna prednost

Recimo, da bi lahko vzeli bančno osebno posojilo ali vzeli denarni predujem s kreditne kartice po 8-odstotni obrestni meri. Vaš portfelj 401 (k) prinaša 5-odstotni donos. Vaša stroškovna prednost pri najemanju iz načrta 401 (k) bi bila 3% (8 - 5 = 3).

Kadar koli lahko ocenite, da bo stroškovna ugodnost pozitivna, je lahko posojilo načrt privlačno. Upoštevajte, da ta izračun ne upošteva vseh davčnih vplivov, kar lahko poveča prednost posojila v načrtu, saj se obresti za potrošniška posojila poplačajo z dolarji po davku.

4. Upokojitvene prihranke lahko koristijo

Ko odplačujete posojila na svoj račun 401 (k), se običajno razporedijo nazaj v naložbe vašega portfelja. Na račun boste vrnili nekoliko več, kot ste si ga sposodili, razliko pa imenujemo "obresti". Posojilo nima nobenega (torej nevtralnega) vpliva na vašo upokojitev, če se kateri koli izgubljeni dobiček od naložbe ujema z "obrestmi", vplačanimi - tj. Možnosti zaslužka izravnajo dolar za dolar z izplačilom obresti. Če dejansko plačane obresti presegajo izgubljeni dobiček od naložbe, lahko posojilo v višini 401 (k) dejansko poveča vaš napredek pri upokojitvi.

Miti o borzi

Zgornja razprava nas privede do drugega (zmotnega) argumenta v zvezi s 401 (k) posojili - z dvigom sredstev boste drastično ovirali delovanje svojega portfelja in nastanek gnezdilca za upokojitev. To ni nujno res. Najprej, kot je navedeno zgoraj, sredstva povrnete in to začnete dokaj kmalu. Glede na dolgoročno obzorje večine 401 (k) s je precej majhen (in finančno nepomemben) interval.

19%

Odstotek 401 (k) udeležencev z neporavnanimi posojili v načrtu, je pokazala študija Raziskovalnega inštituta za zaposlene.

Druga težava z obrazložitvijo slabega vpliva na naložbe: ponavadi je enaka stopnja donosa v preteklih letih. In borza ne deluje tako. Rast usmerjen portfelj, ki je usmerjen v lastniške vrednostne papirje, bo zlasti kratkoročno imel vzpone in padce.

Če je vaš 401 (k) naložen v zaloge, bo dejanski vpliv kratkoročnih posojil na vaš pokojninski napredek odvisen od trenutnega tržnega okolja. Vpliv mora biti na močnih trgih navzgor skromno negativen, na stranskih ali navzdol pa lahko nevtralen ali celo pozitiven.

Če je mogoče, je najboljši čas za posojilo, ko menite, da je borza ranljiva ali oslabi, na primer med recesijami. Po naključju veliko ljudi ugotovi, da potrebujejo sredstva ali da ostanejo likvidni v takih obdobjih.

Razkrivanje mitov z dejstvi

Proti posojilom 401 (k) sta še dva pogosta argumenta: Posojila niso davčno učinkovita in povzročajo ogromne glavobole, ko jih udeleženci ne morejo odplačati, preden zapustijo delo ali se upokojijo. Upoštevajmo te mite z dejstvi:

Davčna neučinkovitost

Trditev je, da so posojila 401 (k) davčno neučinkovita, ker jih je treba odplačevati z dohodki po obdavčitvi, podvrženi vračilu posojila dvojnemu obdavčenju. Dejansko je takšno obravnavanje podvrženo le obrestnemu delu odplačila. Mediji običajno ne opazijo, da so stroški dvojnega obdavčevanja obresti na posojila pogosto dokaj majhni, v primerjavi s stroški alternativnih načinov za izkoriščanje kratkoročne likvidnosti.

Tu je hipotetična situacija, ki je prepogosto resnična: predpostavimo, da Jane stalno napreduje pri pokojninskih varčevanjih, tako da 7% svoje plače preusmeri na 401 (k). Vendar pa ji bo kmalu treba prislužiti 10.000 dolarjev, da bo lahko plačala šolnino. Predvideva, da bo ta denar iz plače lahko vrnila v približno enem letu. Je v 20-odstotnem kombiniranem zveznem in državnem davčnem razredu. Tu so trije načini, kako lahko uporabi denar:

• Izposodite si jo od 401 (k) po "4-odstotni obrestni meri". Njeni stroški dvojnega obdavčenja obresti znašajo 80 ameriških dolarjev (10.000 dolarjev posojila x 4% obresti x 20% davčna stopnja).
• Izposojajte pri banki po resnični obrestni meri 8%. Njeni stroški obresti bodo 800 dolarjev.
• Nehajte narediti 401 (k) odlog za eno leto in ta denar uporabite za plačilo šolnine. V tem primeru bo izgubila dejanski napredek pri pokojninskem varčevanju, plačala bo višjo tekočo dohodnino in potencialno izgubila vse prispevke, ki ustrezajo delodajalcu. Stroški bi zlahka znašali 1.000 dolarjev ali več.

Dvojna obdavčitev 401 (k) posojilnih obresti postane pomemben strošek le, če se izposojajo velike zneske in nato odplačujejo v večletnih obdobjih. Tudi takrat ima običajno nižji strošek kot alternativni načini dostopa do podobnih količin gotovine z bančnimi / potrošniškimi posojili ali hiatusom pri odlogah načrta.

Zapuščanje dela z neplačanim posojilom

Recimo, da vzamete načrt posojila in vas nato odpustijo. Posojilo boste morali vrniti v celoti, sicer se bo celotno neplačano stanje posojila štelo za obdavčljivo razdelitev, prav tako pa bi se lahko soočili z 10-odstotno zvezno davčno kaznijo za neplačano bilanco, če ste mlajši od 59½ let. Ta scenarij je natančen opis davčnega prava, vendar ne odraža vedno resničnosti.

Veliko ljudi se ob upokojitvi ali ločitvi od zaposlitve pogosto odloči, da bo del 401 (k) denarja prevzelo kot obdavčljivo razdelitev, še posebej, če so brez denarja. Neplačani znesek posojila ima podobne davčne posledice kot izbira.

Večina načrtov ne zahteva razdelitve načrtov ob upokojitvi ali ločitvi od službe. Poleg tega je zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 podaljšal čas, potreben za vračilo posojila, do datuma zapadlosti davka za leto, ko zapustite službo. (Prej ste morali na splošno odpraviti odplačilo 60 - ali 90-dnevnega mirovanja po odhodu z dela.)

Ljudje, ki se želijo izogniti negativnim davčnim posledicam, lahko izkoristijo druge vire za vračilo svojih 401 (k) posojil, preden začnejo z distribucijo. Če to storijo, se lahko celotno načrtovano stanje v skladu s davčno ugodnim prenosom ali prevračanjem. Če je neplačani znesek posojila vključen v obdavčljivi dohodek udeleženca in se posojilo pozneje odplača, se 10% kazen ne uporablja.

Bolj resna težava je vzeti 401 (k) posojila med delom, ne da bi jih nameravali ali zmogli odplačevati po načrtih. V tem primeru se stanje neplačanega posojila obravnava podobno kot odtegnitev, ki ima negativne davčne posledice in morda tudi neugoden vpliv na pravice do udeležbe v načrtu.

401 (k) Posojila za nakup stanovanja

Predpisi zahtevajo, da se 401 (k) načrtovana posojila odplačujejo po odplačni osnovi (to je s fiksnim odplačilnim načrtom v rednih obrokih) v največ petih letih, razen če se posojilo uporablja za nakup primarnega prebivališča. Za ta posojila so dovoljena daljša obdobja vračila. IRS ne določa, kako dolgo naj traja, zato je nekaj, kar morate razviti z vašim skrbnikom posameznega načrta.

Najvišji znesek, ki si ga lahko udeleženci izposodijo pri svojem načrtu, znaša 50% stanja na računu ali 50.000 USD, kar je manj. Če je stanje na računu manjše od 10.000 USD, si lahko še vedno izposodite do 10.000 USD.

Izposoja 401 (k) za popolno financiranje stanovanjskega nakupa morda ni tako privlačna kot najem hipotekarnega posojila. Načrti za posojila ne ponujajo davčnih olajšav za plačilo obresti, kot večina hipotek. Čeprav je umik in vračilo v petih letih v običajni shemi 401 (k) stvari v redu, bo vpliv na povišanje pokojnine za posojilo, ki ga je treba odplačevati več let, lahko velik.

Posojilo v višini 401 (k) pa lahko deluje dobro, če potrebujete takojšnja sredstva za kritje predplačila ali stroške zapiranja stanovanja. To tudi ne bo vplivalo na vaše izpolnjevanje pogojev za hipoteko. Ker posojilo 401 (k) tehnično ni dolg - navsezadnje umikate svoj denar - ne vpliva na razmerje med dolgom in prihodkom ali na vašo kreditno oceno, dva velika dejavnika, ki vplivata na posojilodajalce.

Če za nakup hiše potrebujete precejšen znesek in želite porabiti sredstva 401 (k), lahko namesto posojila ali poleg tega poiščete stiske. Ampak dolgovali boste dohodnino ob umiku in, če je ta znesek večji od 10.000 dolarjev, tudi 10-odstotno kazen.

Spodnja črta

Argumenti, da 401 (k) posojila »ropajo« ali »rairajo« pokojninske račune, pogosto vključujejo dve pomanjkljivosti: Predpostavljajo nenehno močne donose na borzi v portfelju 401 (k) in ne upoštevajo stroškov obresti najema podobnih zneskov prek banke oz. druga potrošniška posojila (na primer nabiranje stanja na kreditnih karticah).

Ne bojte se strahu pred dragoceno možnostjo likvidnosti, ki je vgrajena v vaš načrt 401 (k). Ko si iz pravih kratkoročnih razlogov izposodite ustrezne količine denarja, so lahko te transakcije najpreprostejši, najugodnejši in najnižji vir denarja, ki so na voljo. Preden vzamete katero koli posojilo, morate imeti v mislih vedno jasen načrt za poplačilo teh zneskov po načrtu ali prej.

Mike Loo, predstavnik naložbenega svetovalca za Trilogy Financial v Irvineu v Kaliforniji, trdi tako: "Medtem ko se lahko okoliščine pri najemu 401 (k) posojila razlikujejo, je način, kako se izogniti negativnim učinkom, da bi vzeli enega, v prvi vrsti. Če si lahko vzamete čas za načrtovanje vnaprej, določite finančne cilje zase in se zavežete, da boste nekaj denarja prihranili tako pogosto kot zgodaj, boste morda ugotovili, da imate sredstva na voljo na računu, ki ni vaš 401 (k) in s tem prepreči potrebo po posojilu 401 (k). "