Ali naj izberem tradicionalni ali pokojninski račun?

Ne glede na to, ali delate za zasebno podjetje, neprofitno organizacijo ali vladno agencijo, ste danes verjetno dostopni do pokojninskega varčevalnega načrta. Lahko se imenuje 401 (k), 403 (b) ali 457 (b). Zagotovo bo ponudil tradicionalno različico pokojninskega varčevalnega načrta, lahko pa ponudi tudi možnost Roth.

Ali ponuja možnost Roth, je odvisno od vašega delodajalca. Tako je tudi izbira naložb, ki jih lahko izbirate. Večina bo vzajemnih skladov, lahko pa segajo od zelo konservativnih obvezniških skladov do zelo špekulativnih delniških skladov.

Ključni odvzemi

• Če imate načrt, ki ga sponzorira delodajalec, od delodajalca ni odvisno, ali je Roth račun možen.
• Možnost Roth pomeni večji učinek na plačilo domov med delovnimi leti v zameno za večji pokojninski dohodek.
• Prihranke lahko razdelite na obe vrsti računov. Lahko si celo premislite.

Sedem od desetih delodajalcev, ki ponujajo pokojninski načrt, od leta 2018 vključuje možnost Roth, čeprav jo je izbralo le približno 18% zaposlenih, kaže ena nedavna raziskava.

Vredno je razmisliti. Roth vas lahko v delovnih letih nekoliko bolj muči v zameno za veliko več zaslužka, ko se upokojite.

Roth Vs. Tradicionalna

Ko investirate v račun Roth, plačujete z dolarji po obdavčitvi. Ko pa umaknete denar po upokojitvi, ste dolžni nič davka na ta denar. Dobički za naložbe sčasoma niso obdavčeni in že ste plačali dohodnino za svoj prispevek.

Če investirate v tradicionalni pokojninski račun, plačujete z dolarji pred obdavčitvijo. Vaš obdavčljivi dohodek se zmanjša za znesek, ki ga vplačate. To ublaži vpliv izgube na plačilo, ki ga vzamete domov. Po upokojitvi boste dolgovali davek od dohodka od tistih dolarjev pred obdavčitvijo, ki ste jih vložili, in ob naložbi vrnete ustvarjeni račun.

Druge razlike

Obstaja nekaj drugih razlik, ki vam ne bodo kaj dosti pomembne, dokler se ne upokojite. Vlagatelji na tradicionalni račun morajo začeti uporabljati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) do starosti 70½. Tudi pri tej starosti morate prenehati prispevati k IRA.

18%

Odstotek zaposlenih, ki izberejo možnost Roth nad tradicionalno možnostjo upokojitve.

Nobena omejitev ne velja za račun Roth.

Izberete lahko oboje

Če vaš delodajalec ponuja tako tradicionalne kot Roth možnosti, lahko svoj denar razdelite med dve, če želite. Preprosto ne morete plačati več, kot je dovoljeno za oba ali oba.

Tako za 401 (k) kot za 403 (b) to znaša 19.000 dolarjev za leto 2019 in še 6.000 dolarjev, če ste stari 50 ali več. V načrtu 457 (b) so omejitve enake, le da lahko plačate do 38.000 dolarjev, če ste od upokojitvene starosti tri leta ali manj.

Vaš delodajalec lahko postavi druge omejitve zneska, ki ga prispevate.

Lahko spremenite svoj um

Kadar koli si lahko premislite in preklopite po tradicionalnem računu na Roth račun ali obratno.

Samo zapomnite si: če pretvorite tradicionalni račun v račun Roth, boste dolgovali davek od dohodka na preostali znesek v tem davčnem letu. Če Roth pretvorite v tradicionalno IRA, bodo plačani davki vrnjeni na vaš račun.

Več dejavnikov, ki jih je treba upoštevati

Če vam delodajalec ponuja priložnost, da prispevate k enemu od naslednjih, je nekaj osebnih dejavnikov, ki bi lahko kazali naklonjenost možnosti Roth:

• Za varčevanje do upokojitve vam je ostalo še kar nekaj delovnih let.
• Danes ste v nizkem davčnem razredu ali ste dokaj prepričani, da bo vaš davčni razred višji, ko se boste upokojili.
• Nikoli ne želite, da vam plačajo davke na denar, ki ga vaše naložbe zaslužijo, ko so na vašem računu.
• Če se vam kaj zgodi, želite biti prepričani, da bodo vaši dediči ohranili čim večji del dediščine.
• Vsak mesec za mesecem lahko obvladate obremenitev plačila.

Razlogi za držanje običajnega pokojninskega računa lahko vključujejo:

• Trenutno imate zelo težek proračun. Lažje je iztisniti dovolj za tradicionalni prispevek pred obdavčitvijo, saj se vam nekaj tega denarja takoj vrne kot nižji davek na vašo plačo.
• Po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu. Davčnih stopenj je nemogoče napovedati, vendar imajo mnogi po upokojitvi nižji dohodek in zato manj dohodnine.
• Bližate se upokojitveni starosti. Te obdavčljive dohodke je treba sešteti še nekaj let, ne desetletij.