4 vrste zavarovanja, ki jih potrebujejo vsi

Življenje na vse nas vrže veliko nepričakovanih stvari. Medtem ko se ponavadi ne moremo ustaviti, da se te stvari ne bi dogajale, se lahko odločimo, da bomo svojemu življenju dali malo zaščite. Zavarovanje naj bi nam omogočilo zaščito, vsaj finančno, v primeru katastrofe. Na voljo so številne možnosti zavarovanja in mnogi finančni strokovnjaki nam pravijo, da moramo imeti te zavarovalne police. Kljub temu pa je s toliko možnostmi težko določiti, katero zavarovanje resnično potrebujete. Nakup pravega zavarovanja je vedno odvisen od vaše posebne situacije. Dejavniki, kot so otroci, starost, življenjski slog in ugodnosti pri zaposlovanju, so vse pomembne točke pri načrtovanju zavarovalnega portfelja. (V zvezi z branjem glejte, koliko življenjskih zavarovanj bi morali opraviti? )

Obstajajo pa štiri zavarovanja, ki jih večina finančnih strokovnjakov priporoča vsem, ki jih imamo: življenjska, zdravstvena, avtomobilska in dolgotrajna invalidnost. Vsaka od njih zajema določen vidik vašega življenja in vsak je zelo pomemben za vašo finančno prihodnost.

4 vrste zavarovanja, ki jih potrebujejo vsi

Življenjsko zavarovanje

Največji dejavnik življenjskega zavarovanja je zagotavljanje tistih, ki jih pustite za seboj. To je izjemno pomembno, če imate družino, ki je odvisna od vaše plače za plačilo računov. Strokovnjaki v industriji predlagajo, da bi življenjska zavarovalna kritja "zajemala desetkratni letni dohodek . " Ta vsota bi zagotovila dovolj denarja za kritje obstoječih stroškov, pogrebne stroške in družini finančno blazino. Ta blazina jim bo pomagala, da se bodo po vaši smrti ponovno združili.

Pri ocenjevanju potrebnega kritja življenjskega zavarovanja ne pozabite upoštevati ne samo pogrebnih stroškov, temveč tudi hipotekarnih plačil in življenjskih stroškov, kot so posojila, kreditne kartice in davki, temveč tudi varstvo otrok in prihodnji stroški fakultete.

LIMRA, prej znana kot združenje za trženje in raziskave življenjskega zavarovanja, pravi, da če bo primarni plačnik umrl v družini z vzdrževanimi otroki, bo družina le nekaj mesecev krila svoje življenjske stroške in štiri od desetih bi imela težave takoj .

Dve osnovni vrsti življenjskega zavarovanja sta tradicionalno celo življenje in življenjska doba. Preprosto razloženo, Celotno življenje je politika, ki jo plačujete, dokler ne umrete, Term Life pa je politika za določen čas. Pri načrtovanju potreb po življenjskem zavarovanju morate poiskati nasvet finančnega strokovnjaka. Obstajajo velike razlike med obema politikama. Potrošniki bi morali pri odločanju med tema dvema upoštevati njihovo starost, poklic, število vzdrževanih otrok in druge dejavnike, da bi zagotovili kritje, ki je potrebno za zaščito njihovih družin. (Za dodatno branje glejte, kaj lahko pričakujete pri prijavi življenjskega zavarovanja .)

Zdravstveno zavarovanje

Nedavna študija na Harvardu je zapisala, da je statistično "vaša družina samo ena huda bolezen stran od bankrota." Ugotovili so tudi, da so "62% vseh osebnih stečajev v ZDA leta 2007 povzročili zdravstvene težave, 78% teh vlagateljev pa je imelo zdravstveno zavarovanje na začetku svoje bolezni."

Samo te številke bi vas morale pozvati k sklenitvi zdravstvenega zavarovanja ali povečanju trenutnega kritja. Ključ do ustrezne pokritosti je nakupovanje. Medtem ko je najboljša možnost in najcenejša udeležba v zavarovalniškem programu vašega delodajalca, veliko manjših podjetij ne ponuja te ugodnosti.

Težko je najti cenovno zdravstveno zavarovanje, zlasti brez programa, ki ga financira delodajalec, ali če že obstajate. Glede na raziskavo Kaiser / HRET je povprečni strošek premije za zaposlenega v programu zdravstvenega varstva, ki ga je financiral delodajalec, znašal okoli 4.100 dolarjev. Z naraščajočimi plačili doplačil, letnimi odbitki in zmanjšanim kritjem je zdravstveno zavarovanje postalo luksuz, ki si ga lahko manj privoščijo, a tudi minimalna polica je boljša, kot če nimajo kritja. Stroški za en dan v bolnišnici se lahko gibljejo med 985 do 2696 dolarjev. Tudi če imate minimalno pokritje, lahko to zagotovi nekaj denarne koristi za vaše bivanje v bolnišnici.

Medtem ko se razprava o zdravstveni negi nadaljuje v Washingtonu, je približno 48 milijonov Američanov brez zavarovalnega kritja. Pri delodajalcu se posvetujte o ugodnostih za zdravstveno varstvo in se pozanimajte o vseh poklicnih organizacijah, ki jim pripadate, glede možnega zdravstvenega zavarovanja v skupini. Če ste starejši od 50 let, ima AARP na voljo nekaj ponudb za zdravstveno zavarovanje. (Če želite izvedeti več, preverite nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja .)

Dolgoročno kritje invalidnosti

To je tisto zavarovanje, za katerega menimo, da ga nikoli ne bomo potrebovali, saj nihče od nas ne predvideva, da bomo postali invalidi. Vendar statistični podatki Uprave za socialno varnost kažejo, da bodo trije od desetih delavcev, ki vstopajo v delovno silo, postali invalidi in ne bodo mogli delati, preden dopolnijo starost. Med prebivalstvom je 12% trenutno invalidov v določeni obliki, skoraj 50% teh delavcev pa je v delovnih letih.

Tudi tisti delavci, ki imajo veliko zdravstveno zavarovanje, lepo gnezdilno jajce in dobro življenjsko zavarovanje, se nikoli ne pripravijo na dan, ko morda ne bi mogli delati tedne, mesece ali se morda ne bodo mogli vrniti na delovno mesto. Medtem ko zdravstveno zavarovanje plačuje vaše bolnišnične in zdravstvene račune, od kod prihaja denar za plačilo dnevnih stroškov, ki jih krije vaša plača? Tu je nekaj zelo treznih statistik glede invalidnosti:

• Invalidnost povzroča smrt skoraj 50% vseh hipotekarnih izključitev, 2% jih povzroči smrt
• Blizu 90% onemogočenih nesreč in bolezni ni povezano z delom
• V zadnjih 10 minutah je 498 Američanov postalo invalidi

Če bi bili poškodovani in brez dela že tri mesece, bi imeli dovolj prihrankov, da pokrijete svoje življenjske stroške? Razmislite, s čim se lahko finančno srečujete, če imate večje zdravstveno stanje, kot je rak in ne bi mogli delati več kot eno leto.

Mnogi delodajalci ponujajo tako kratkotrajno kot dolgoročno kritje invalidnosti kot del svojega ugodnosti. To bi bila najboljša možnost za zagotovitev cenovno ugodne invalidske zaščite. Če ne, poiščite zasebno zavarovalnico. Če niste prepričani, koliko kritja potrebujete, vam AARP ponuja zelo dober kalkulator invalidskega zavarovanja, ki vam bo pomagal.

Politika, ki zagotavlja nadomestitev dohodka, je optimalna politika; bolj običajni pogoji so nadomestitev 50 do 60% vašega dohodka. Stroški invalidskega zavarovanja temeljijo na številnih dejavnikih, vključno s starostjo, življenjskim slogom in zdravjem. Za pokritost skupine ali delodajalcev je bila povprečna stopnja leta 2009 približno 238 USD na leto ali približno 5 USD na teden. Majhna cena, ki jo je treba plačati, če se soočate s uničujočo boleznijo ali poškodbo. Invalidsko zavarovanje vam bo zagotovilo, da boste imeli nekaj prihodka, ko ne boste mogli delati.

Avtomobilsko zavarovanje

Leta 2009 je bilo v ZDA več kot deset milijonov prometnih nesreč (zadnji razpoložljivi podatki), v nesrečah motornih vozil pa je v teh nesrečah umrlo 33.808 ljudi, kažejo podatki, ki jih je objavil sistem poročanja o analizi smrtnih žrtev (FARS). Prvi vzrok smrti Američanov med petimi in 34. leti so bile prometne nesreče. Več kot dva milijona voznikov in potnikov se je leta 2009 zdravilo v urgentnih sobah, stroški teh nesreč, vključno s smrtnimi žrtvami in poškodbami z invalidom, pa so znašali približno 70 milijard dolarjev.

Medtem ko vse države voznikom ne zahtevajo avtomobilskega zavarovanja, imajo v večini zahteve glede finančne odgovornosti v primeru nesreče. Mnoge države opravljajo občasne naključne preglede voznikov za dokaz o zavarovanju. Če nimate pokritja, se lahko globe razlikujejo glede na državo in lahko segajo od odvzema vozniškega dovoljenja, do točk na vozniškem listu do glob od 500 do 1000 dolarjev.

Če vozite brez avtomobilskega zavarovanja in imate nesrečo, bodo globe verjetno najmanj za vaše finančno breme. Vaš avto je, tako kot vaš dom, dragocena dobrina, ki jo uporabljate vsak dan. Če je vaš avtomobil v nesreči poškodovan in nimate avtomobilskega zavarovanja, ga ne boste mogli zamenjati, razen če imate velik varčevalni račun in resnično ne želite izkoristiti teh prihrankov, ko bi avtomobilsko zavarovanje lahko pokrijelo stroške .

Če se v nesreči poškodujete vi, potnik ali drugi voznik, vam avtomobilsko zavarovanje plača te stroške in vas varuje pred morebitnimi sodnimi spori, ki bi lahko nastali zaradi nesreče. Avtomobilsko zavarovanje tudi varuje vaše vozilo pred krajo, vandalizmom ali naravno nesrečo, kot je tornado ali drugi vremenski vplivi.

Tako kot pri vseh zavarovanjih bodo tudi vaše individualne okoliščine določile ceno avtomobilskega zavarovanja. Najboljši nasvet je, da poiščete več ponudb, pozorno preberete pokritost in občasno preverite, ali ste upravičeni do nižjih stopenj glede na starost, vozniško evidenco ali območje, kjer živite.

Spodnja črta

Zavarovanje je drago in zagotovo odvzame košček iz vašega proračuna, vendar brez tega lahko povzroči finančno propadanje. Vedno se najprej posvetujte s svojim delodajalcem za razpoložljivo kritje, saj boste verjetno tam našli najbolj ekonomičen način za zavarovanje kritja. Če vam ga delodajalec ne ponudi, poiščite več ponudb več ponudnikov zavarovanja. Razporedite termine z agenti, ki ponujajo kritje na več področjih, saj bodo morda imeli na voljo nekaj popustov, če kupite več kot eno vrsto kritja. (Za dodatno branje glejte Razumevanje zavarovalne pogodbe .)

Stroški, da nimate zavarovanja, ni nič v primerjavi s stroški življenja brez njega.