Nezadostna sredstva (NSF)
Izraz nezadostna sredstva (NSF) ali nezadostna sredstva se nanaša na stanje tekočega računa, ki nima dovolj denarja za pokritje transakcij. NSF opisuje tudi pristojbino, ki se zaračuna ob predložitvi čeka, vendar je stanje na računu ne more pokriti. Posameznik lahko na bančnem izpisku ali na bankomatu (ali na potrdilu o prejemu) vidi obvestilo o "nezadostnih sredstvih" ali "premalo sredstev", ko poskuša dvigniti več denarja, kot ga ima njihov račun.
Kolokvijalno so pregledi NSF znani kot premeščeni čeki ali slabi čeki. Če banka prejme ček, napisan na računu z nezadostnimi sredstvi, lahko banka zavrne plačilo in imetniku računa zaračuna provizijo NSF. Poleg tega lahko trgovec za vrnjeni ček zaračuna kazen ali pristojbino. Po zakonu vam morajo biti overjeni čeki in blagajniški čeki na voljo v enem delovnem dnevu od pologa.
Kako delujejo nezadostna sredstva
Pristojbine za NSF nastanejo, ker banke pogosto zaračunajo te provizije, ko jim predloženo plačilo vrnejo zaradi nezadostnih sredstev. Podobna pristojbina se lahko izračuna pri izpolnjevanju plačil z računov z nezadostnimi saldi. Slednji scenarij opisuje prekoračitev računa (OD), ki jo pogosto zamenjujemo ali uporabljamo zamenljivo z nezadostnimi sredstvi.
Pristojbine, ki jih številne banke zaračunavajo za preglede NSF, so spor med potrošniki in bankami. Potrošnikovi zagovorniki trdijo, da lahko stranka dejansko plačuje izredno visoke obrestne mere za razmeroma majhne primanjkljaje, ker so navadno fiksni zneski.
Ključni odvzemi
- Izraz nezadostna sredstva (NSF) ali nezadostna sredstva se nanaša na stanje tekočega računa, ki nima dovolj denarja za pokritje transakcij.
- Povprečna pristojbina NSF v ZDA se giblje med 27 in 35 dolarjev.
- Pisanje čeka NSF lahko povzroči kazenske ovadbe, zlasti za velike zneske.
- Akronim NSF opisuje tudi pristojbino, ki se zaračuna ob predložitvi čeka, vendar je stanje na računu ne more pokriti.
- Po novih zakonih se potrošniki lahko odločijo za zaščito pred prekoračitvijo preko svojih bank. Odločitev za zaščito pred prekoračitvijo plačil vpliva zlasti na transakcije s kreditnimi in debetnimi karticami.
Banke svojim strankam ponujajo nekaj možnosti, s katerimi se izognejo kazni, ki so povezane z nezadostno transakcijo s sredstvi. Imetniki računov lahko izberejo določene politike prekoračitve, ki banki omogočajo kritje stroškov in dodajanje provizije NSF. Imetniki računov imajo običajno tudi možnost, da povežejo rezervni račun, kot je varčevalni račun. S povezanim računom se sredstva, potrebna za transakcijo, odvzamejo s povezanega računa, ki lahko služi kot drugi vir sredstev.
Nezadostna sredstva in prekoračitve sta dve različni stvari, čeprav oboje lahko sproži pristojbine in kazni.
Prekoračitev do nadomestila za NSF
Banke zaračunavajo provizije NSF, ko vrnejo predložena plačila (npr. Čeke) in provizije za prekoračitev računa, ko sprejmejo čeke, ki prekoračujejo tekoče račune. Predstavljajte si, na primer, da ima nekdo na svojem tekočem računu 100 dolarjev in sproži plačilo ACH ali elektronski ček za nakup v višini 120 dolarjev.
Če njihova banka noče plačati čeka, zaračuna pristojbino NSF in se sooči s kakršnimi koli kaznimi ali stroški, ki jih prodajalec oceni za vrnjene čeke. Če njihova banka sprejme ček in plača prodajalca, njihovo stanje na tekočem računu pade na - 20 USD in plača OD pristojbino. Kakor koli, provizija, ki jo odmeri banka, zmanjša razpoložljivo stanje na računu.
Kako se izogniti pristojbinam
Stranke banke se lahko izognejo provizijam NSF s pravilnim proračunom ali hranjenjem zneskov v nujnih primerih na svojih tekočih računih, da jih namerno ali nenamerno ne prekoračijo. Poleg tega bi morale stranke skrbno spremljati uporabo čekov, debetnih kartic in samodejnih stroškov, ki so pogosti vzroki prekoračitve.
Mnoge banke ponujajo tudi kreditne linije prekoračitve. To je poseben izdelek, na katerega se lahko stranka prijavi, če želi pokriti vse težave z nezadostnimi sredstvi. Kreditna linija prekoračitve kredita zahteva, da stranka izpolni zahtevek za kredit, ki pri določitvi odobritve upošteva njihov kreditni rezultat in kreditni profil.
Stranke, odobrene za prekoračitve kreditnih linij, lahko navadno prejmejo revolving kreditno linijo v višini približno 1000 USD. Ta račun se lahko poveže za kritje vseh transakcij, opravljenih z nezadostnimi sredstvi na primarnem računu. Uporablja se lahko tudi za predplačila v gotovini na tekoči račun imetnika računa.
Posebna vprašanja
Leta 2010 je ameriška vlada ustvarila niz temeljnih zakonov o reformah bank, s katerimi je med drugimi vprašanji bančnega potrošništva obravnavala pristojbine OD in NSF. Po zakonih se potrošniki lahko odločijo za zaščito pred prekoračitvijo preko svojih bank. Odločitev za zaščito pred prekoračitvijo plačil vpliva zlasti na transakcije s kreditnimi in debetnimi karticami. Kot vsaka bančna storitev lahko plača branje drobnega tiska in preuči prednosti in slabosti.
Na primer, oseba ima na svojem tekočem računu 20 dolarjev in poskuša opraviti nakup za 40 dolarjev z debetno ali čekovno kartico. Če se niso odločili za načrt prekoračitve svoje banke, bo trgovec zavrnil transakcijo; če so se odločili za transakcijo, se lahko transakcija sprejme in banka lahko odmeri pristojbino za OD. Če pa napišejo ček za 40 dolarjev, ga banka lahko spoštuje in odmeri pristojbino OD-ja ali pa jo zavrne in odmeri provizijo NSF, ne glede na to, ali so se odločili za njen program prekoračitve.