6 Taktika takšnih poznih upokojitev

Ljudje, ki se približujejo upokojitveni dobi z malo prihranki, imajo lahko pred seboj trmasto pot. Toda z določenimi koraki lahko čim hitreje zgradite gnezdo, da zagotovite vsaj nekaj denarja za podporo pri upokojitvi.

VODENJE: Osnove načrtovanja upokojitve

1. V celoti financirajte svoje 401 (k)

Zaposleni v tej starostni kategoriji, ki ji je v službi ponujen 401 (k), bi moral razmisliti o njegovem financiranju v najvišjem znesku. Da bi vam dali občutek, kako zmogljiv je lahko maksimiranje 401 (k), upoštevajte naslednje:

Posameznik, ki je star 40 let in ki letno prispeva 17.500 dolarjev za 401 (k), bi lahko do 65. leta zbral več kot 1, 3 milijona dolarjev prihrankov. To predvideva 8-odstotni donos in prispevke delodajalca brez (glej sliko 1). To je močno orodje za varčevanje in je dokaz, da bi morali delavci, ki se bližajo upokojitvi, resno razmisliti o financiranju svojih 401 (k) sekund čim prej in v največji možni meri. Če ta posameznik pri 50 letih poveča prihranke za znesek 5.500 dolarjev, bi to privedlo do dodatnih 271.000 dolarjev prihranka. Upoštevajte, da za leto 2017 te številke znašajo 18.000 do 6.000 dolarjev (donos), kar skupaj znaša 24.000 dolarjev in še več zaslužka. Osnovna meja prispevka se v letu 2018 dvigne za dodatnih 500 dolarjev na 18.500 dolarjev.

"Če sploh ne dosežemo nobene rasti, če lahko od 50. do 60. leta starosti (11 let) odtegnete 24.000 dolarjev na leto, je to za 264.000 dolarjev več prihranjenih tudi za najzgodnejši neizkoriščeni upokojenec. Dodatnih 250.000 dolarjev, prihranjenih pred upokojitvijo, lahko zaslužite oz. razbiti portfelj za ustvarjanje dohodka, ki traja ves čas upokojitve, "pravi Martin A. Federici, mlajši, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Slika 1

2. Prispevajte k Roth IRA

Roth IRAs vlagateljem ponujajo odličen način za varčevanje in rast denarja na podlagi davka. Obstajajo nekatere omejitve dohodka. Na primer za leto 2017, če ste samski in vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) znaša 118.000 USD ali več na leto, se omejitev prispevka zmanjša; če ste samski in vaš MAGI znaša 133.000 USD ali več, je omejitev prispevka enaka nič. Za poročene ljudi, ki skupaj vlagajo prijave, obstajajo omejitve prispevkov za tiste z MAGI v višini 186.000 USD. In pri ali nad 196.000 dolarjev je omejitev prispevka nič. (Podatki za leto 2019 so od 122.000 do 137.000 dolarjev za samske; od 193.000 do 203.000 dolarjev za skupno poročanje o porokah)

Koliko se lahko potencialno noga z Roth

Štiridesetletnik, ki vsako leto investira 5.500 dolarjev (omejitev za leto 2017) in doseže 8-odstotno letno donosnost, lahko nabere več kot 434.000 do 65. leta starosti. Tudi oseba, ki počaka do 50. leta in začne varčevati 6.500 dolarjev na leto (z enakimi predpostavkami o vračilu) lahko pri 65 letih prihranite kar 190.000 dolarjev.

Po Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Največji prispevek Roth IRA in uporaba pretvorb Roth, kadar je to primerno, je lahko resnično smiselno. Roth račun omogoča brezmestno poravnavo, in ko se upoštevajo pravila o umiku, bodo umiki, vključno z dohodkom, brez davka. To resnično ustvarja priložnost za davčno načrtovanje pozneje, da zmanjšate obdavčljivi dohodek, ko ste v fazi umika, in to lahko poveča in vam pomaga, da vaš denar traja dlje v pokoju.

Popolnoma financirana Roth IRA in 401 (k) lahko pomagata pri hitri izgradnji pokojninskih sredstev.

3. Razmislite o domačem kapitalu

Čeprav se dom običajno ne šteje za primarni vir pokojninskega dohodka, lahko ta zagotavlja likvidnost med upokojitvijo. V ta namen lahko starejši posamezniki razmislijo o zadolžitvi pri lastniškem kapitalu, da bi financirali življenjske stroške. "Velik del prebivalstva je večji del svojega premoženja vezan na nepremičninskih nepremičninah. To je mogoče uporabiti na več načinov za financiranje upokojevanja. Uporabite lahko domačo kapitalsko črto (HELOC) za črpanje, ko je to potrebno, ali pa bi jo lahko prodali, zmanjšajte velikost in živite od lastniškega kapitala. Ne glede na to, kaj izberete, je pomembno upoštevati vpliv na vaš mesečni dohodek. Ljudje živijo dlje kot desetletja nazaj, zato je pomembno zagotoviti, da boste imeli dolgoletne prihodke, "pravi Kirk Chisholm, direktor bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Povratna hipoteka je lahko smiselna, ker posojilne institucije lahko skrajšajo odplačilna obdobja in povečajo zneske odplačevanja za starejše kreditojemalce. Neposredna prodaja osnovnega prebivališča in selitev v manjši in cenejši dom je lahko smiselna tudi za starejše posameznike. V večini primerov ne potrebujejo več velike hiše, saj se otroci običajno odpravijo sami.

(Glej tudi Ali lahko nova povratna hipoteka poveča dohodek iz pokojnine? ).

Vendar pa prodaje stanovanja ne gre jemati naglo. Konec koncev traja 30 let, da lastnik stanovanja nabere popolno lastništvo lastniškega kapitala v hiši. Zato bi bilo škoda, da s prodajo ne bi pridobili največjega možnega zneska.

Kljub temu bi morali posamezniki razmisliti o trenutnih tržnih pogojih in o tem, ali je najbolj ugoden čas za prodajo. Seveda morajo lastniki stanovanj upoštevati tudi morebitne davčne posledice. Poročeni lastniki stanovanj, ki vložijo skupno davčno napoved, lahko ustvarijo dobiček do 500.000 dolarjev, ne da bi dolgovali zvezni davek na kapitalski dobiček. Za samske posameznike je omejitev 250.000 USD. To je ob predpostavki, da izpolnjujete nekatere zahteve: Prodano stanovanje mora biti vaše primarno prebivališče in v zadnjih dveh letih ne smete imeti koristi od izključitve kapitalskih dobičkov na drugem domu. Dodatne zahteve so razložene v publikaciji IRS 523, ki je na voljo pri IRS.

Nazadnje, če se ne boste samo preselili v manjši kraj v svoji soseščini, upoštevajte življenjske stroške na območju, na katerega se boste morda preselili, preden se odločite. Z drugimi besedami, pametno je zagotoviti, da so cene nepremičnin in stroški vsakodnevnih predmetov, kot so živila, na splošno nižji kot tam, kjer živite zdaj.

4. Vzemite svoje odbitke

Pomembno je upoštevati, da standardni odbitki niso za vsakogar. Če imate veliko hipotekarnih obresti, odbitne davke, poslovne stroške, ki jih vaše podjetje ni povrnilo, in / ali dobrodelne donacije, je verjetno smiselno določiti odbitke.

(Za več vpogleda preberite 15 davčnih olajšav in ugodnosti za samozaposlene )

Posedite se s CPA in preglejte svojo osebno situacijo, da ugotovite, ali je smiselno podrobneje razvrščati podatke. Potem začnite varčevati pri prejemkih in voditi dobro evidenco. Ne pozabite, da na koncu ni vedno tisto, kar zaslužite, ampak tisto, kar prihranite, šteje - še posebej, ko se bližate upokojitvi.

5. Tapnite Into In Cash Policy

Medtem ko bi morali zavarovalno polico izkoristiti za svoje gotovine, veljajo za zadnjo možnost, če prvotne potrebe po zavarovanju ni več, je morda smiselno izplačati. Preden pa kadar koli prekličete katero koli polico ali dostopate do njene denarne vrednosti, se morate najprej posvetovati z davčnim svetovalcem in zavarovalnim strokovnjakom, da pregledate svoje individualne potrebe.

6. Pridobite kritje invalidnosti

Ne pozabite pridobiti kritja invalidnosti ali pa se prepričajte, da vaše delo ponuja nekakšno skupinsko nadomestilo za invalidnost. Ideja za pridobitev take pokritosti je preprosta: zaščititi sebe in vsaj del svojega dohodka in gnezditi jajce, samo v primeru, da bi se zgodilo najhujše.

Vaše možnosti, da postanete invalidne, so odvisne od vaše kariere in življenjskega sloga, vendar po podatkih, ki jih je leta 2014 objavil ameriški urad za popis, približno 57 milijonov Američanov poroča o določeni stopnji invalidnosti. Glede na to, da je prebivalstvo ZDA približno 300 milijonov, je to znatno število - 19% "civilnega neinstitucionaliziranega prebivalstva ZDA", poroča poročilo. To pomeni, da je za zaščito dohodka in izboljšanje možnosti, da se boste upokojili z neko obliko gnezdilnega jajca, smiselno vsaj razmisliti o neki obliki kritja invalidnosti.

"Invalidsko zavarovanje je pomembno za zaščito vaših prihrankov, " pravi Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. "Za najbolj stroškovno učinkovite možnosti se obrnite na delodajalca ali strokovno združenje."

Spodnja črta

Posamezniki v svojih 40-ih in 50-ih, ki so naredili malo ali nič pokojninskega načrtovanja, zagotovo niso v slabšem položaju. Vendar pa ob ustreznem načrtovanju in pripravljenosti za varčevanje in naložbe možnosti niso nepremostljive.

Če ste v tej starostni skupini in menite, da niste tam, kjer želite biti v igri za pokojninsko načrtovanje, boste morda našli 6 nasvetov za pokojninsko varčevanje za starejše od 45 do 54 let in 3 najboljše nasvete za pokojninsko varčevanje za 55 do -64-letniki v pomoč.