Koristi vračila hipoteke
Skok ste izkoristili in se odločili za nakup doma. Po podpisu gore papirja ste zdaj ponosni lastnik lastnega prebivališča. Trideset dni kasneje, ko zapade prvo hipotekarno plačilo, vas bo zadela resničnost tega, kar ste storili. Zavzeli ste se za 30 let množična plačila v gospodarstvu, ki ne obeta dolgoročne stabilnosti delovnih mest. Ne paničite.
V tem članku si bomo ogledali prednosti odplačevanja hipoteke takoj, ko lahko, in vam predstavili smernice, kako to storiti.
Izplačajte: prednosti in slabosti
Prvi in najbolj očiten razlog, da čim prej odplačate hipoteko, je, da boste prihranili več deset tisoč dolarjev. Preberite listine, ki ste jih podpisali, ko ste kupili kraj, in natančno poglejte svoj amortizacijski načrt. Hipotekarna podjetja na začetku razkrijejo, da boste plačali več kot dvakratno kupnino doma, preden jo dejansko posedujete.
(Če želite izvedeti več o amortizacijskem načrtu, glejte "Razumevanje strukture hipotekarnih plačil.")
Drugi razlog je duševni mir, ki ga dobite z lastništvom svojega doma. Zaradi nižje mesečne potrebe po denarnih izdatkih možnost brezposelnosti ali podzaposlenosti ni več tako zastrašujoča. Zdaj si lahko privoščite službo, ki plača veliko manj kot prejšnji položaj, brez pomislekov zaradi izgube doma.
Vendar mnogi trdijo, da je izplačilo hipoteke slaba finančna poteza. Trdijo, da boste dolgoročno dobili večji donos, če boste vlagali svoj denar, namesto da bi dodatno plačevali hipoteko. Čeprav obstaja nekaj možnosti, da boste dosegli takšen podvig, obstaja tudi možnost, da tega ne boste. Glede na izbiro med zajamčenim prihrankom 6-odstotne obresti na hipoteki (sestavljeno za 30 let) ali možnost doseganja neke druge donosnosti, ki je lahko višja ali nižja, bodo konzervativni vlagatelji prevzeli varno stavo.
Seveda je celoten argument sporen, ko resnično pogledaš na dejstva situacije. Večina ljudi kupi dom, da bi imeli kraj, v katerem bivajo. Tudi če podvoji ali potroji vrednost, ga ne bodo prodali, in če bodo, bo potreboval vsak cent, ki ga zaslužijo za nakup primerljivega doma v isti soseski. Poleg tega, ker ne morete živeti v vzajemnem skladu, večina kupcev domov ne opravi nakupa, da bi premagala donosnost S&P 500.
Naslednji argument proti izplačilu hipoteke je še bolj dvomljiv, vendar slišite ves čas, tudi od prefinjenih vlagateljev: hipotekarne obresti vam bodo zagotovile davčno olajšavo. Čeprav tehnično to drži in porabite 1 dolar za obresti, da pridobite 25-ali ali 35-odstotno davčno olajšavo, deluje le, če ste: a) razčlenjeni odbitki in b) v najvišjem razredu davka od dohodka. Za povprečnega človeka ni dober donos naložbe.
Izplačilo hipoteke zagotavlja donosnost vaše naložbe, ki je veliko bolj zanesljiva od vsega, kar lahko ponudi borza. Prav tako vam prihrani desetine, včasih pa tudi stotine, tisoč dolarjev. Poleg vsega pa zagotavlja varnost ugodnega bivališča v primeru, da se vaš dohodek zmanjša. Upoštevajoč vse te prednosti, je čas, da si pogledate strategije, ki vam bodo pomagale odplačati hipoteko.
Načrtujte pred nakupom
Poglejte, preden skočite in opravite matematiko vnaprej, da ugotovite, koliko hiši si lahko privoščite za nakup. Nato kupite manj hiše, kot si jo lahko privoščite. Ta strategija vam bo zagotovila ustrezen denarni tok za dodatna hipotekarna plačila in zagotovila nekaj blazinice, če se boste morali nekoga v prihodnosti zaposliti z nižjim plačilom. Prepričajte se tudi, da vaša hipoteka ne nalaga kazni za predplačilo. Ta klavzula lahko zavira vaša prizadevanja, da se rešite iz dolgov.
(Če želite izvedeti več, glejte "Hipoteke: Koliko si lahko privoščite?")
Nato morate biti pozorni na pogoje financiranja. Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARMs0 ponujajo nižja začetna plačila, vendar jih preveč pogosto uporabljamo, da lahko kupci vstopijo v domove, ki si jih dejansko ne morejo privoščiti. Ko se obrestne mere zvišajo, nekateri lastniki stanovanj ujamejo nepripravljene. Podobno domači kupci pogosto načrtujejo svoje finančne osnove o ideji, da se njihova hipotekarna plačila ne bodo spremenila; odkrijejo, da to ni vedno res, ko njihova lokalna uprava poviša davke na nepremičnine. Če je vaš načrt čim hitreje rešiti dolg, hipoteka s fiksno stopnjo določa predvidljivost stalne obrestne mere, ki jo je mogoče vedno refinancirati, če obrestne mere padejo.
(Če želite izvedeti več, glejte "Hipoteke: fiksna stopnja v primerjavi z nastavljivo obrestno mero.")
Kako odplačati hipoteko
Ko imate hipoteko, je ključ do njenega izplačila preprost: pošljite denar. Nekateri hipotekarni načrti ponujajo dvomesečni razpored plačil, kar povzroči eno dodatno plačilo na leto. Odlična strategija, razen če je z njo povezan honorar. Če obstaja, preprosto odložite nekaj gotovine in opravite dodatno plačilo sami.
Če se vam je kariera z leti napredovala, te povišice in bonuse postavite na delo, tako da jih pošljete hipotekarnemu podjetju. Brez tega denarja ste se kar dobro odrezali in ga ne boste pogrešali, če ga ne boste navadili, da bi ga imeli v svojem proračunu.
Pazite na obrestne mere in, če bodo padle, razmislite o refinanciranju. Če lahko znižate svojo obrestno mero, skrajšate rok posojila ali oboje, je refinanciranje lahko odlična strategija. Samo ne delajte napake, če ste ohranili enak termin in odnesli denar.
(Če želite izvedeti več, glejte "Hipoteke: ABC za refinanciranje.")
Spodnja črta
Ni časa, kot je sedanjost, da začnete prizadevati za poplačilo te hipoteke. Začnite z branjem vašega amortizacijskega načrta; ko boste natančno videli, koliko vašega mesečnega plačila gre za obresti in kolikšen majhen del gre za odplačilo glavnice, boste ugotovili, da vsak dodaten dolar, ki ga pošljete, zmanjša del plačila, ki odplačuje vaše odhodke za obresti. To je lahko močan motivator za finančno pametne posameznike.
Če boste svoja prizadevanja usmerili v trenutno nalogo, boste morda presenečeni nad tem, kako hitro lahko umaknete hipoteko. Z opravljeno misijo boste ugotovili, da je udobje doma še bolj prijetno, ko ste dom, ne pa banka.
(Če želite več informacij, glejte "Nakupovanje hipoteke" in "Razumevanje hipoteke", "Osnove hipoteke")