Najboljše alternative 401 (k)

Načrt 401 (k) je bil od njegove ustanovitve leta 1978 postal najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec v ZDA. Toda vsi delavci nimajo dostopa do njega, zato so morali iskati druge možnosti za varčevanje do upokojitve.

Torej, kaj še obstaja? Obstaja več možnosti. Najprej pa si poglejmo, kako deluje 401 (k).

Ključni prehodi

• Vsi delavci nimajo dostopa do 401 (k) priljubljenega pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
• Nekatere druge možnosti za varčevanje z upokojitvijo vključujejo IRA in investicijske račune.
• IRA, kot 401 (k) s, nudijo davčne ugodnosti za varčevalce do upokojitve.
• Če ste upravičeni do možnosti Roth, upoštevajte svoje trenutne in prihodnje davčne razmere, da se odločite med tradicionalnim IRA in Roth.

Razumevanje načrtov 401 (k)

Nastavitev je preprosta. Z 401 (k) vsak mesec prispevate predplačniški denar s plače. Prispevki se od vašega letnega dohodka odštejejo. Denar se samodejno odšteje od plače in vloži v naložbe, ki jih izberete med možnostmi načrta. Še bolje je, če se vaš delodajalec ujema s kakšnim odstotkom vaših prispevkov, kar mnogi počnejo. Dobiček od naložb dobite ob upokojitvi.

Obstajajo omejitve, koliko lahko prispevate letno. Od leta 2019 lahko prispevate do 19.000 dolarjev na leto, če imate 50 let in več, pa vam je dovoljenih dodatnih 6.000 USD.

Čeprav se 401 (k) lahko požene na avtopilotu, ko ga enkrat vzpostavite, to ponavadi ni dobra ideja. Če se vam na primer plača podvoji in še vedno mesečno prispevate enak znesek, se postavljate v slabši položaj, saj ne povečate prispevkov.

Za tiste, ki iščejo alternativo 401 (k), razmislite o naslednjih možnostih:

Tradicionalni in Roth IRAs

Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k) - ali ste samozaposleni ali lastnik malih podjetij - lahko odprete individualni pokojninski račun (IRA). Ti računi ponujajo tudi davčne ugodnosti, usmerjene v pokoj, ki se razlikujejo glede na to, ali izberete tradicionalnega ali Roth IRA.

Še bolje je, da lahko poleg enega prihranite poleg 401 (k) - čeprav glede na vaš dohodek in vrsto računa, ki ga izberete, vaši prispevki morda ne bodo odtegnjeni. Tudi v tem primeru bo denar na vašem računu do upokojitve naraščal davčno.

Čeprav IRA in 401 (k) ponujajo davčne ugodnosti, obstajajo nekatere ključne razlike. Z IRA lahko največ, kar lahko prispevate v letu 2019, 6000 dolarjev na leto (7000 USD, če imate vsaj 50).

Na splošno ima kazen predčasnega umika 401 (k) s in IRA, če jemljete distribucije pred 59. in pol.

Z IRA je svet vaša naložbena ostrige. Lahko investirate v skoraj kateri koli vrednostni papir ali finančni instrument, katerega vrednost je mogoče natančno in dnevno izmeriti.

Vsebujejo ga življenjska zavarovanja in zbirateljstvo. "Zbirateljski predmeti bi bili razvrščeni kot vsako umetniško delo, kovina, dragulj, alkoholna pijača, preproga, starina ali žig, " pojasnjuje Rebecca Dawson, finančna svetovalka v Los Angelesu, Calif.

"IRA je odlično sredstvo za naložbe. Vendar se več kot 85% vlagateljev ne zaveda vseh koristi, ki jih ponuja IRA. Omogoča vam vlaganje v delnice, obveznice in vzajemne sklade, hkrati pa vam omogoča, da investirajte v nepremičnine, konje, zaloge zasebnih podjetij, davčne zastavne pravice, kmetijska zemljišča, kripto valute, franšize, fizično zlato in še več, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v podjetju Innovative Advisory Group v Lexingtonu v državi Mass.

Tradicionalni proti Rothu IRAs

Tako kot 401 (k) s, IRA prihajajo v tradicionalni in Roth različici. Ali želite plačati davek zdaj ali kasneje?

S tradicionalno IRA danes odštejete prispevke od davkov in plačujete dohodnino, ko se začnete umikati desetletja navzdol.

Z Roth IRA ne boste odšteli prispevkov od letnega davčnega računa, vendar ko enkrat začnete umikati, je vse to brez davka. Tudi vsaka rast je brez davka. Če dosežete starost 70½, vam bodo prizanesene zahtevane minimalne razdelitve, ki so obvezne za tradicionalne IRA in za 401 (k) s.

Ko se odločate med tradicionalnim ali Roth IRA, se morate vprašati, ali boste, ko se boste upokojili, v višjem davčnem razredu in ali bodo davčni razredi v prihodnosti podobni današnjim.

SEP IRAs

Če ste samozaposleni ali lastnik majhnega podjetja, boste morda imeli možnost odpreti tudi poenostavljeno pokojnino za zaposlene (SEP IRA), če izpolnjujete pogoje. SEP IRA delujejo podobno kot tradicionalni IRA v smislu davčnih ugodnosti in možnosti naložb. Dodatno ugodnost imajo višji limiti prispevkov.

Od leta 2019 prispevki ne smejo presegati 25% nadomestila za leto ali 56.000 USD, kar je manj.

Načrt z določenimi bilančnimi dohodki

Če ste samozaposleni in uspešni, a ste bili prezaposleni ali premalo gotovine, da bi v svojem življenju naredili veliko za pripravo pokojninskega načrta, je še vedno čas, da naredite nekaj za zagotovitev svoje prihodnosti. Načrt z določenimi zaslužki z bilančno vsoto vam bo omogočil takojšnjo upokojitev.

"Številni samozaposleni se pozneje v življenju znajdejo z visokim dohodkom in zelo malo, da bi to izkazali na način pokojninskega varčevanja. Moja najljubša rešitev za takšno osebo je načrt z denarnim bilancem z določenimi zaslužki, kjer letni prispevek v letu 2019 bi lahko znašala kar 225.000 dolarjev, «pravi Robert R. Schulz, CFP®, predsednik podjetja Schulz Wealth v Mansfieldu v Teksasu.

Naložbeni račun

Končno obstajajo redni stari investicijski računi. V želeni finančni ustanovi lahko odprete račun in "prispevate", kolikor želite ali zmorete. Vsak dobiček, od cenjenja ali dividend, se obdavči kot dolgoročni kapitalski dobiček, dokler se naložbe hranijo več kot eno leto. To verjetno pomeni, da boste plačali nižjo stopnjo, kot jo plačujete za navaden dohodek.

"Čeprav prispevanje k 401 (k) ali tradicionalni ali Roth IRA prinaša velike koristi, kot so odloženi davki ali rast brez davkov, vam letne omejitve lahko preprečijo, da pozneje vložite dovolj kapitala, da pozneje uživate zadostni dohodek za pokojnino. Če dopolnite pokojninski račun z obdavčljivi račun, vložen v ustrezen delniški sklad in dodelitev obvezniških skladov, lahko dodatno napolni vaš finančni načrt in podpre želen rezultat, "pravi Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Če ste dovolj disciplinirani, da vozite izven neizogibnih nizij in globoko vdihnete med vrhunci, je morda pot do običajnega naložbenega računa. Ampak vzamejo a veliko prizadevanja za vzdrževanje in lahko povečate kapitalski dobiček za rast dohodka.