Ali se 401 (k) lahko uporablja za polog za hišo?

Sredstva v pokojninskem načrtu 401 (k) se lahko uporabijo za polog za hišo. Denar lahko odtegnete ali si sposodite pri 401 (k). Vsaka od teh možnosti ima velike pomanjkljivosti, ki bi lahko odtehtale prednosti.

Ključni odvzemi

• Lahko dvignete sredstva ali si sposodite svoj 401 (k), da ga uporabite kot predplačilo na domu.
• Izbira katere koli poti ima velike pomanjkljivosti, kot sta predčasna odtegnitev in izguba davčnih ugodnosti in rasti naložb.

Umik iz 401 (k)

Prvi in ​​najmanj ugoden način je preprosto dvigniti denar naravnost. To velja v skladu s pravili za umik odškodnin, ki so bila pred kratkim nekoliko olajšana in imetnikom računov omogočajo, da odvzamejo ne samo svoje prispevke, ampak tudi prispevke pri svojih delodajalcih. Stroški nakupa doma za "glavno prebivališče" so eden od dovoljenih razlogov za odvzem stiske s 401 (k).

Pro

• Dobite denar, ki ga potrebujete za polog.

Slabosti

• Dolžni ste plačati dohodnino.

• Umik vas lahko preseli v višji davčni razred.

• Če ste mlajši od 59½, prav tako dolgujete 10-odstotno kazen za denar, ki ga dvignete.

• Nikoli ne morete odplačati računa in izgubiti let davčnega zaslužka na denar, ki ga dvignete.

Če dvignete denar, pa dolgujete celoten davek od dohodka od teh skladov, kot da bi šlo za drugo vrsto rednega dohodka v tem letu. To je lahko še posebej neprivlačno, če ste blizu višjega davčnega razreda, saj je umik preprosto dodana poleg rednega dohodka. Obstaja še 10-odstotni davčni davek, znan tudi kot predčasna odtegnitev, poleg tega, če ste mlajši od 59½ let.

Načrti 401 (k) nimajo prve izjeme za domače kupce za predčasne umike, vendar IRAs.

Izposoja od 401 (k)

Drugi način je zadolževanje pri 401 (k). Izposodite si lahko do 50.000 dolarjev ali polovico vrednosti računa, kar je manj, če denar uporabljate za nakup doma. To je bolje kot preprosto dvig denarja iz različnih razlogov.

Prednosti

• Izposodite si lahko do 50.000 dolarjev ali polovico vrednosti računa.

• Obresti, ki jih plačate za posojilo, plačujete na svoj račun, ne na banko.

• Če zapustite službo in morate vrniti posojilo, se je obdobje vračila podaljšalo do datuma zapadlosti vaše zvezne dohodnine, namesto v prejšnjem 60-do 90-dnevnem oknu, v skladu z Zakonom o davčnih opustitvah in delovnih mestih.

Slabosti

• Posojilo morate odplačati, običajno v petih letih.

• Če zahtevate hipoteko, morate to banko razkriti banki.

• Če zapustite službo, morate poravnati posojilo do datuma zapadle napovedi o davku od dohodnine ali pa se bo posojilo štelo za umik, kar sproži dohodnino in morebitno 10-odstotno kazen predčasnega umika, če ste mlajši od 59½.

• Glede na vaš načrt morda ne boste mogli prispevati svojih 401 (k), dokler ne poravnate posojila.

• Čeprav plačujete obresti, izgubite potencialno rast naložb skladov.

Za začetek, čeprav vam na posojilo zaračunamo obresti - obrestna mera je običajno dve točki nad osnovno obrestno mero. Vendar pa dejansko plačujete obresti sebi, ne pa banki. In to pomeni, da zaslužite vsaj malo denarja na zbranih sredstvih.

Slaba stran je, da morate posojilo odplačati, časovni okvir pa običajno ni več kot pet let. S posojilom v višini 50.000 dolarjev je to 833 dolarjev na mesec plus obresti. To morate razkriti banki, ko zaprosite za hipoteko, ker lahko potencialno poveča vaše mesečne stroške.

Pred Zakonom o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 če se je vaša zaposlitev končala, preden ste poplačali posojilo, je bilo običajno 60-do-90-dnevno obdobje odplačevanja za celotno neporavnano stanje. Od leta 2018 je davčni pregled podaljšal časovni okvir odplačevanja do datuma zapadlosti vaše zvezne dohodnine, ki vključuje tudi podaljšanje vložitev.

Neplačilo posojila v tem časovnem obdobju sproži redno obdavčitev in 10-odstotno kazenski davek, saj se neplačani znesek šteje za predčasni umik.

Druga velika slabost je, da zadolževanje pri 401 (k) pomeni, da izgubljate potencialno rast naložb teh skladov. Poleg tega nekateri načrti 401 (k) ne omogočajo prispevka, dokler ne odplačate posojila.

Čeprav je vaš 401 (k) enostaven vir sredstev za polog, je očitno bolje, če lahko denar prihranite drugje in gotovine ne vzamete ali izposodite iz svoje prihodnosti. Če se morate zateči k uporabi sredstev, je očitno bolje, da si jih sposodite, kot pa da se odvzamete in za vedno izgubite te prihranke z davki.