Ali lahko zdaj 401 (k) porabim za življenjske stroške in jih naslednje leto prijavim kot dohodek?

Ne, ne moreš. Vsak znesek, umaknjen iz vašega načrta 401 (k), je treba obravnavati kot navaden dohodek za leto, v katerem je znesek razdeljen. Tu je nekaj stvari, ki jih morate upoštevati.

Vsak denar, ki ga vzamete iz načrta 401 (k), je treba prijaviti kot navadni dohodek v istem letu, ko ste odvzeli denar.

Davčna in kazenska odgovornost

Če nimate druge možnosti, kot da dvignete denar s svojega pokojninskega računa, lahko znesek v 60 dneh po prejetju čeka nakažete na IRA, ne da bi pri tem zaračunali davke in kazni. To je znano kot posredno prevračanje. Po umiku mora skrbnik načrta odvzeti 20% zveznih davkov, prav tako se lahko uporabi odtegljaj državnega davka. Če ne morete, da se prevračanje zgodi v 60 dneh in so mlajši od 59½, ne smete plačati samo davkov, ampak tudi 10-odstotno pristojbino za predčasni umik.

Če v 60 dneh ne morete nakazati denarja, vendar se želite izogniti obveznemu odtegljaju davka, bi morali znesek obdelati v tradicionalno IRA kot neposredno prevračanje, pri katerem sredstva gredo neposredno iz enega načrta v drugega, ne da bi prešli skozi tvoje roke. Nato lahko distribucijo prevzamete pri IRA, ki vam omogoča, da odstopite od zadrževanja. Vendar se boste morda želeli pri svojem davčnem strokovnjaku obrniti na pomoč pri ugotavljanju, ali bi morali imeti odtegnjene davke, da bi izpolnili kakršne koli zahteve za plačilo predvidenih davkov.

Zadnje letovišče

Umik iz pokojninskega načrta bi moral biti skrajni ukrep, saj ne samo, da zmanjšate količino v gnezdu, ampak tudi izgubite korist, ker bodo zneski še naprej obračunavali dohodek. Vpliv je lahko zelo pomemben in vas lahko upokoji s pokojninskim programom.

Če niste zapustili službe, boste morda namesto denarja vzeli posojilo pri svojih 401 (k). To je lahko boljša možnost.

Še ena možnost

Če ste zapustili službo, ste morda upravičeni do zavarovanja za primer brezposelnosti v svoji državi. Za podrobnosti glejte spletno stran ameriškega ministrstva za delo. To bi lahko zagotovilo zadosten dohodek, dokler ne najdete druge zaposlitve in zavrnete potrebo po načrtu 401 (k).

Za dodatne finančne napotke se boste morda želeli pogovoriti z upokojencem ali finančnim svetovalcem.

Svetovalni vpogled

Steve Stanganelli, CFP®, CRPC®, AEP®, CCFS
Clear View Wealth Advisors, LLC, Amesbury, Mass.

Do svojih 401 (k) lahko pristopite k financiranju življenjskih stroškov. Vendar [če ne delate več pri tem delodajalcu] mora biti to odstop. Posojila ne boste mogli vzeti, kot bi ga lahko imeli, ko ste bili zaposleni, ampak boste morali plačati tisto, kar ste vzeli do datuma zapadlosti zvezne dohodnine tistega leta.

Koliko vas bo to stalo, je odvisno od vaše starosti. Če ste stari 59½ ali več, vam ne bo treba reševati 10% predčasne odtegnitvene kazni. Če ste mlajši od 59½, boste morali plačati kazen, razen če ne porabite sredstev za zdravstvene stroške, ki znašajo več kot 10% vašega bruto dohodka. Potem boste verjetno upravičeni do oprostitve. Kazni se lahko izognete tudi s pravilom 72 (t): prejemanje "bistveno enakih občasnih plačil" v naslednjih petih letih.

V vseh primerih se bodo vaše razdelitve štele za dohodek v letu umika, na njih pa boste dolgovani. Pomaga lahko, da skrbnik 401 (k) pri vsaki razdelitvi zadrži odstotek davkov.