Izberite med načrti zdravja za bron, srebro, zlato in platino

Trg zdravstvenega zavarovanja (ali "borza") se je v okviru zakona o cenovno ugodni oskrbi znova odprl za poslovanje 1. novembra 2015, ko se je začelo odprto zdravstveno zavarovanje za leto 2016. Marketplace je spletna izkušnja nakupovanja na enem mestu za zdravstveno kritje, namenjena posameznikom in družinam, da olajšajo primerjavo in nakup zavarovanja. Trinajst držav ima svoj trg; preostali partner z zvezno izmenjavo HealthCare.gov ali jo vodi. Če želite hitro dostopati do načrta svoje države, kliknite tukaj in vnesite ime svoje države. Vsaka od teh tržnic ponuja različne načrte sodelujočih zdravstvenih zavarovalnic.

Poleg tega, da najdete zdravstveno pokritje, lahko s tržnico ugotovite, ali ste upravičeni do zveznih subvencij za varčevanje z denarjem, vključno z znižanjem delitve stroškov, ki lahko znižajo stroške, ki izhajajo iz žepa, in naprednimi davčnimi dobropisi za premijo, ki znižajo mesečne premije. Te subvencije so na voljo samo na trgu in lahko bistveno spremenijo vrsto kritja, ki si ga lahko privoščite. Med odprtim vpisom, ki bo potekal od 1. novembra do 31. januarja 2016, lahko na trgu svoje države nastavite račun in izpolnite spletno aplikacijo, da si ogledate možnosti zdravstvenega kritja, ki so vam na voljo in ugotovite, ali ste upravičeni do subvencij. .

Ne glede na to, kje živite, so vsi načrti na tržnici ločeni na štiri "kovinske" stopnje - bron, srebro, zlato in platina - glede na to, kako vi in ​​načrt lahko pričakujete, da boste delili svoje stroške v zdravstvu. Tukaj pojasnjujemo različne stopnje kritja in opredelimo nekatere ključne pogoje, ki vam bodo pomagali pri odločitvi med načrti zdravstvenega zavarovanja za bron, srebro, zlato in platino.

Razumevanje stroškov, ki niso v žepu

Ob nakupu zdravstvenega zavarovanja se znesek, ki ga plačate za kritje vsak mesec, imenuje premija. To plačate ne glede na to, ali grete k zdravniku ali ne, obiščete bolnišnico ali kupite zdravila na recept. Ko in če prejmete zdravstveno varstvo, vaši stroški - in presegajo premijo - temeljijo na odbitnem plačilu, plačilu, sozavarovanju in najvišjem možnem izplačilu. Za primerne odločitve pri primerjanju in nakupu zdravstvenih načrtov je pomembno razumeti, kaj ti izrazi pomenijo.

Odbitek je znesek, ki ga morate plačati za krite storitve, preden začne plačevati zavarovanje. Na primer, če imate odbitek 2000 dolarjev, boste plačali 100% svojih zdravstvenih stroškov, dokler znesek, ki ste ga plačali, ne doseže 2000 USD. Ko se srečate s svojimi odbitki, lahko nekatere storitve pokrijete 100%, druge pa bi morale plačati sozavarovanje (več o tem spodaj).

Vplačilo (včasih imenovano „plačilo“) je fiksni znesek v dolarju, ki ga plačate za nekatere zdravstvene storitve. Običajno boste imeli različne zneske doplačila za različne vrste storitev, na primer doplačilo v višini 25 USD za obisk zdravniške ordinacije ali 150 USD za obisk v urgentni ambulanti. V večini primerov se morebitna plačila ne vštevajo v vaš odbitni znesek.

Vaš delež stroškov zdravstvene storitve se imenuje sozavarovanje. Običajno je to določeno kot fiksni odstotek celotne pristojbine za storitev, na primer 15% ali 30%. Pozavarovanje se začne, ko spoznate svoj odbitni prispevek. Recimo, na primer, da ste že izpolnili odbitek v znesku 2000 dolarjev, zavarovanje vašega načrta pa znaša 15%. Če imate bolnišnični strošek 1000 dolarjev, bi vaš delež stroškov znašal 150 USD (15% od 1.000 USD). Če bi bilo vaše sozavarovanje 30%, bi vaš delež znašal 300 USD.

Najvišji znesek (ali omejitev izven žepa) načrta je največ, kar plačate v obdobju trajanja politike (običajno na leto), preden vaš načrt začne plačevati 100% dovoljenega zneska. Denar, ki ga plačujete za premije in zdravstveno varstvo, ki ga vaš načrt ne krije (npr. Izbirna operacija), se ne šteje za maksimum vašega žepa. Glede na vaš načrt lahko vaša odbitna plačila, doplačila in / ali sozavarovanje veljajo za maksimum iz vašega žepa. Različni zdravstveni načrti imajo različne najvišje možne izdatke; vendar v okviru zdravstvene reforme omejitve v letu 2016 znašajo 6.850 USD za posameznike in 13.700 USD za družine.

Pomembna nova ugodnost za leto 2016: Tudi če je omejitev družinskega načrta višja, se mora začeti plačevati večje število zavarovalnih načrtov, ko kateri koli zdravstveni stroški posameznega člana družinskega člana dosežejo najvišjo možno vrednost v višini 6.850 USD. Pred tem so lahko zavrnili plačilo, dokler celotni izdatki družine niso dosegli veliko višje družinske meje. Ta politika se imenuje "vgrajena meja porabe za žep." Od načrtov za leto 2016 morajo nefinancirani samofinancirani načrti in načrti velikih skupin upoštevati to politiko za vsakega posameznika v družinskem načrtu, ki ima mejo za žep, ki je višja od posamezne meje (6.850 USD). (Za podrobnejšo razlago Društva za upravljanje človeških virov kliknite tukaj.)

Bistvene koristi za zdravje

Da lahko zavarovalnica sodeluje na trgu, mora ponuditi vsaj načrte za srebro in zlato. Ne glede na načrt, ki ga izberete - bronasto, srebro, zlato ali platina - bo zajet isti sklop bistvenih zdravstvenih koristi:

• Zdravljenje odvisnosti
• Ambulantne storitve pacientov
• Skrb za novorojenčke in otroke
• Zdravljenje kroničnih bolezni (kot so diabetes in astma)
• Reševalne službe
• Hospitalizacija
• Laboratorijske storitve
• Materinska nega
• Službe za duševno zdravje
• Poklicna in fizikalna terapija
• Zdravila na recept
• Preventivne in wellness storitve (kot so cepiva in pregledi raka)
• Govorna terapija

Zajete ugodnosti so zdravstvene storitve, ki jih zavarovalec plača po vašem načrtu. Morda boste morda morali plačati doplačilo ali sozavarovanje, vendar storitev prepoznate po vašem načrtu. Za primerjavo, če storitev ni zajeta - na primer izbirna operacija ali kiropraktična nega - bi bili vi odgovorni za 100% z njimi povezanih stroškov.

Bistvene zdravstvene koristi so minimalne zahteve za vse načrte na trgu; nekateri načrti bodo nudili dodatno pokritje, vendar noben načrt ne more ponuditi manj.

Aktuarska vrednost

Štiri ravni zdravstvenih načrtov - bron, srebro, zlato in platina - se razlikujejo glede na njihovo aktuarsko vrednost: povprečni odstotek stroškov zdravstvenega varstva, ki jih bo plačal načrt. Višja kot je aktuarska vrednost (tj. Zlato in platina), bolj bo načrt plačal za vaš račun in s tem nižji stroški, ki jih imate v žepu, za odbitke, vplačila in sovpadanje.

Slaba stran načrtov, ki zagotavljajo večjo pokritost, je, da boste vsak mesec plačevali višjo premijo.

Načrt za bron bo v povprečju pokril 60% pokritih zdravstvenih stroškov, vaš delež pa preostalih 40%. Aktuarska vrednost vsake vrste načrta je prikazana tukaj:

Vaš delež stroškov lahko nastane v obliki velikega odbitnega z nizko sozavarovanjem, ko izpolnite svoj odbitni odbitek. Drug načrt lahko ponudi nizko odbitno ceno z višjo sozavarovanjem. Na primer, Silver Plan A (ki običajno plača 70% vaših stroškov za zdravstveno varstvo) ponuja visoko 2000 odbitnih dolarjev in nizko 15% sozavarovanje. Silver Plan B ima na drugi strani slabih 250 dolarjev odbitnih, a višjo 30-odstotno sozavarovanje.

Koliko bo to stalo ">

Za vsak načrt bo vaša mesečna premija temeljila na več dejavnikih, vključno z:

• Tvoja starost
• Ne glede na to, ali kadite ali ne (v nekaterih državah boste plačali "doplačilo", če kadite)
• Kjer živiš
• Koliko ljudi se vpiše z vami (zakonec in / ali otrok)
• Vaša zavarovalnica

Ker Marketplace vaše države omogoča, da različne zasebne zavarovalnice ponujajo načrte, lahko načrt srebra pri enem podjetju stane več ali manj od istega načrta, ki ga ponuja druga zavarovalnica. Načrti, ki jih ponuja isto podjetje, pa se bodo zvišali kot aktuarska vrednost in znesek, ki ga načrt plačuje. Kot smo že omenili, je zvezna meja letnih stroškov za posameznike (brez mesečnih premij) 6.850 ameriških dolarjev; družinska kapa znaša 13.700 dolarjev. Nekateri načrti imajo morda še nižje pokrovčke iz žepa.

Odločanje, kateri načrt je najboljši za vas

Primerjava načrtov in izbira enega je lahko izziv. Upoštevati boste morali svoje zdravje in finančno stanje. Na splošno, če pričakujete veliko obiskov v zdravstvu ali potrebujete redne recepte, boste morda boljši z načrtom Gold ali Platinum, ki plača večji odstotek stroškov. Če ste po drugi strani zdravi in ​​ne pričakujete, da boste imeli veliko računov, boste morda izbrali načrt za bron ali srebro. Seveda lahko tudi zdravi ljudje pridejo do nesreče ali zbolijo in na koncu z veliko zdravniškimi računi, zato morate upoštevati tudi svojo toleranco do tveganja. Prav tako je smiselno preveriti, katere bolnišnice in zdravniki so vključeni v načrt, ki ga izberete.

Če vaš dohodek pade med 100% in 250% zvezne ravni revščine (11, 770 do 29, 425 dolarja za posameznika), ste morda upravičeni do subvencije za zmanjšanje delitve stroškov, kar vam lahko pomaga znižati odbitke, vplačila in sozavarovanje. Če želite prejeti znižanje stroškov, morate na trgu kupiti srebrni načrt. Še vedno boste imeli različne načrte, med katerimi boste lahko izbirali, vendar mora biti Silver, da lahko izkoristite subvencijo za zmanjšanje delitve stroškov.

Številni ljudje bodo upravičeni do naprednih davčnih olajšav za premijo, vrste subvencije, ki znižuje vašo mesečno premijo. Do te subvencije boste morda upravičeni, če vaš dohodek pade med 100% in 400% zvezne ravni revščine (11, 770 do 47, 080 dolarja za posameznika). Če želite več, glejte Zmanjšanje stroškov za tržno zdravstveno zavarovanje .

Nasvet: Subvencije za znižanje stroškov in napredne davčne olajšave za premijo niso avtomatske: zanje se morate prijaviti na trgu zdravstvenega zavarovanja.

Spodnja črta

Pri izbiri načrta je koristno, da se spomnite, da vsi načrti - bron, srebro, zlato in platina - pokrivajo enake bistvene zdravstvene koristi. Vaša mesečna premija zdravstvenega zavarovanja bo višja, če izberete načrt višje ravni, na primer zlato ali platino. Vendar boste tudi plačali manj, ko vsakič obiščete zdravnika ali pridobite recept. Nasprotno, vaša mesečna premija bo nižja, če izberete načrt za bron ali srebro, vendar boste plačali več za vsak obisk zdravnika, recept ali zdravstveno storitev, ki jo uporabljate.

Najti ravnotežje med pokritjem in stroški je lahko izziv. Od 1. novembra lahko na tržnici primerjate načrte za leto 2016, da najdete kritje, ki je najbolj primerno za vaše finančne razmere in zdravstvene potrebe. Prav tako boste lahko zaprosili za zvezne subvencije, ki lahko pomagajo zmanjšati vaše stroške. Za podrobnosti glejte 5 stvari, ki jih morate vedeti o trgu zdravstvenega zavarovanja .