Konsolidacija dolgov
Konsolidacija dolgov pomeni najem novega posojila za poplačilo številnih obveznosti in dolgov potrošnikov, na splošno nezavarovanih. Dejansko je več dolgov združenih v en, večji kos dolga, običajno z ugodnejšimi pogoji izplačila. Ugodni pogoji izplačila vključujejo nižjo obrestno mero, nižje mesečno plačilo ali oboje.
Potrošniki lahko uporabijo konsolidacijo dolgov kot orodje za reševanje dolga študentskega posojila, dolga na kreditni kartici in drugih vrst dolga.
1:10Konsolidacijski dolg
Kako utrditi
Potrošniki lahko dolgove združijo v eno samo plačilo. Eden od načinov je združevanje vseh njihovih plačil s kreditno kartico na eno, novo kreditno kartico - kar je dobra ideja, če kartica za določen čas zaračuna malo ali nič obresti. Lahko uporabijo tudi obstoječo funkcijo prenosa stanja na kreditni kartici (še posebej, če nudi posebno promocijo pri transakciji).
Posojila za lastniški kapital ali domače lastniške kreditne linije (HELOC) so še ena oblika konsolidacije, ki si jo nekateri prizadevajo. Običajno so obresti za to vrsto posojila odbitne za davkoplačevalce, ki razčlenijo svoje odbitke.
Za zvezne vlade je na voljo več možnosti konsolidacije za ljudi s študentskimi posojili.
Razumevanje konsolidacije
Teoretično je konsolidacija dolgov vsaka uporaba ene oblike financiranja za poplačilo drugih dolgov. Vendar obstajajo posebni instrumenti, imenovani posojila za konsolidacijo dolgov, ki jih upniki ponujajo kot del plačilnega načrta posojilojemalcem, ki imajo težave pri upravljanju števila ali velikosti neporavnanih dolgov.
Upniki so to pripravljeni storiti iz več razlogov, vključno s tem, da povečuje verjetnost izterjave od dolžnika. Ta posojila običajno ponujajo finančne institucije, kot so banke in kreditne zadruge, obstajajo pa tudi specializirana podjetja za konsolidacijo dolgov.
Obstajata dve široki vrsti posojila za konsolidacijo dolgov:
- Zavarovana posojila so podprta s premoženjem posojilojemalca, kot sta hiša ali avto, ki deluje kot zavarovanje za posojilo.
- Nezavarovana posojila, kot so posojila za konsolidacijo dolgov, niso podprta s sredstvi in jih je težje dobiti. Običajno imajo tudi višje obrestne mere in nižje kvalificirane zneske.
Pri obeh vrstah posojila so obrestne mere še vedno nižje od obrestnih mer, ki se zaračunavajo na kreditnih karticah. V večini primerov so stopnje fiksne - kar pomeni, da se v obdobju odplačevanja ne razlikujejo.
"Običajno je treba posojilo odplačati v treh do petih letih, " pravi Harrine Freeman, izvršni direktor in lastnik HE Freeman Enterprises, storitve popravljanja kreditnih storitev in kreditnega svetovanja v Bethesdi, Maryland, in avtor knjige "Kako pridobiti Brez dolga. "
Te vrste posojil ne izbrišejo prvotnega dolga; preprosto prenesejo vsa posojila na drugega posojilodajalca ali vrsto posojila. Če potrebujete dejansko olajšavo za dolg ali ne izpolnjujete pogojev za posojila, je morda najbolje, da poiščete poravnavo dolga namesto posojila za konsolidacijo dolga ali v povezavi s tem. Cilj poravnave dolgov je zmanjšati vaše obveznosti, ne pa le zmanjšati števila upnikov. Običajno sodelujete z organizacijo za odpis dolga ali kreditno svetovanje. Te organizacije ne dajejo dejanskih posojil; namesto tega poskušajo kreditojemalce ponovno pogajati o trenutnih dolgovih z upniki.
Prednosti konsolidacijskih posojil
Freeman pravi, da so posojila za konsolidacijo dolgov najbolj v pomoč ljudem, ki so
- Imejte več dolgov
- Dolgujem 10.000 dolarjev ali več
- Prejemajo pogoste klice ali pisma od agencij za zbiranje
- Imeti račune z visokimi obrestnimi merami ali mesečna plačila
- Imate težave pri izvedbi plačil
- Se ne morejo pogajati o nižjih obrestnih merah za posojila.
Ko bo vzpostavljen načrt konsolidacije dolgov, agencije za izterjavo ne bodo mogle klicati (ob predpostavki, da so posojila, o katerih kličejo, poplačana).
Mogoče bo tudi davčna olajšava. Služba za notranji prihodek (IRS) ne omogoča odbitka obresti za vsa nezavarovana posojila za konsolidacijo dolga. Če pa je vaše konsolidacijsko posojilo zavarovano s sredstvom, se lahko upravičite do davčne olajšave. Plačila obresti za posojila za konsolidacijo dolga so pogosto davčno odbitna, kadar gre za kapital doma.
Tudi konsolidacijsko posojilo je lahko prijazno glede na vašo kreditno oceno. "Če se glavnica izplača hitreje [kot bi bilo brez posojila], se preostanek izplača prej, kar pomaga povečati vašo kreditno oceno, " pravi Freeman.
Kako deluje konsolidacija dolgov
Recimo na primer, da mora posameznik s tremi kreditnimi karticami in skupno 20.000 dolarjev zaradi 22, 99% letne obrestne mere, sestavljene mesečno, plačati 1.047, 37 USD mesečno v 24 mesecih, da stanje naravna na nič. Iz tega izhaja, da se sčasoma samo obresti plačujejo 5.136, 88 dolarja. Če bi isti posameznik združil te kreditne kartice v posojilo z nižjimi obrestmi po 11-odstotni letni obrestni meri, sestavljeno mesečno, bi moral plačevati 932, 16 USD mesečno v 24 mesecih, da bi stanje dosegel na nič. Iz tega izhaja, da se obresti plačujejo 2.371, 84 USD. Mesečni prihranek znaša 115, 21 dolarja, v času trajanja posojila pa znesek prihranka znaša 2.765, 04 dolarja.
Tudi če mesečno plačilo ostane enako, lahko še vedno pridete naprej s poenostavitvijo posojil. Recite, da imate tri kreditne kartice, ki zaračunavajo 28% APR; te se izplačajo po 5000 USD in porabite 250 USD na minimalno plačilo vsake kartice. Če bi vsako kreditno kartico plačevali posebej, bi porabili 750 USD na mesec 28 mesecev, na koncu pa bi plačali približno 5.441, 73 USD obresti.
Če pa preostanek teh treh kartic prenesete v eno konsolidirano posojilo po bolj ugodni 12-odstotni obrestni meri in posojilo še naprej odplačujete z enakimi 750 dolarji mesečno, boste plačali približno tretjino obresti (1.820, 22 dolarja ), posojilo pa boste lahko umaknili pet mesecev prej. To znaša skupni prihranek 7.371, 51 USD (3.750 USD za plačila in 3.621, 51 USD obresti).
| Podrobnosti o posojilu | Kreditne kartice (3) | Konsolidacijski posojilo |
| % Obresti | 28% | 12% |
| Plačila | 750 dolarjev | 750 dolarjev |
| Izraz | 28 mesecev | 23 mesecev |
| Računi plačani / mesec | 3 | 1 |
| Ravnatelj | 15.000 USD (5000 USD * 3) | 15.000 dolarjev |
| Obresti | 5.441, 73 USD (1.813, 91 * 3) | 1.820, 22 USD (606, 74 $ * 3) |
| Skupaj | 20.441, 73 USD | 16.820, 22 USD |
Seveda morajo posojilojemalci imeti dohodek in kreditno sposobnost, ki sta potrebna, da se lahko kvalificirata z novim posojilodajalcem, ki jim lahko ponudi nižjo stopnjo. Čeprav bo vsak posojilodajalec verjetno potreboval drugačno dokumentacijo, odvisno od vaše kreditne zgodovine, najpogosteje zahtevani podatki vključujejo delovno pismo, dvomesečne izpiske za vsako kreditno kartico ali posojilo, ki ga želite odplačati, in pisma upnikov oz. odplačilne agencije.
Iskanje konsolidacijskega posojila
Če imate dobro plačilno zgodovino pri banki, kreditni uniji ali podjetju s kreditnimi karticami, bi morali prvi korak vprašati to institucijo o posojilu za konsolidacijo dolga. "Če lahko svojo banko priskrbite za odobritev posojila, je to super, " pravi Tim Gagnon, pomočnik akademskega specialista za računovodstvo na poslovni šoli D'Amore McKim na univerzi Northeastern. "Toda vaša banka morda ne bo želela, da bi vas držala kot stranka in vaši kreditni rezultati morda niso dovolj visoki, da bi lahko izpolnili njihove zahteve po posojilu. "
Če vas banka ali kreditna unija zavrne, Gagnon predlaga, da raziščete zasebne hipotekarne družbe ali posojilodajalce. "Običajno so manj toge pri rezultatih in razmerjih."
Prednostno določanje plačil
Ko boste postavili svoje vozilo za konsolidacijo dolgov, kako naj se odločite, kateri račun se lotite najprej? To lahko odloči vaš posojilodajalec, ki lahko izbere vrstni red vračila upnikov.
Če ne, bi morali najprej plačati dolg z najvišjimi obrestmi. Če pa imate posojilo z nižjo obrestno mero, ki vam povzroča več čustvenega in duševnega stresa kot tisti z višjimi obrestmi (takšno osebno posojilo, ki ima zaostrene družinske odnose), boste morda želeli začeti s tem.
Ko odplačate en dolg, premaknite plačila na naslednji niz v postopku plačevanja slapov, dokler vsi računi niso poplačani.
Možne pasti
Potrošniki bi morali upoštevati več konsolidacije dolga.
Podaljšanje roka posojila
Vaše novo mesečno plačilo in obrestna mera sta morda nižja zaradi novega posojila. Vendar bodite pozorni na plačilni načrt: Če je bistveno daljši od prejšnjih dolgov, boste morda dolgoročno plačevali več. Večina posojilodajalcev za konsolidacijo dolgov zasluži z raztezanjem roka posojila, ki je vsaj povprečno, če ne celo najdaljše, prejšnjega dolga posojilojemalca. To posojilodajalcu omogoča, da ustvari čist dobiček, tudi če zaračuna nižjo obrestno mero.
Primer: John ima 19.000 USD dolga na kreditni kartici, 12.000 USD posojila za avto in 5.500 USD na šolskem posojilu. Njegova skupna mesečna plačila znašajo 1.175 dolarjev. Posojilodajalec za konsolidacijo dolga ponuja, da posojila zbere v eno samo opombo, ki zaračuna nižjo obrestno mero in zniža mesečno plačilo na 850 USD. Hvaležno sprejema in prihrani 325 dolarjev na mesec. Najdaljši rok prejšnjih posojil Johna pa je bil pet let, novo posojilo pa 90 mesecev (sedem let in pol). Na koncu bo plačal skupaj 6.375 dolarjev, medtem ko bi pri starih dolgovih največ, kar bi plačal, znašal 5.875 dolarjev.
Zato je pomembno narediti domačo nalogo. Pokličite izdajatelja kreditne kartice, če želite ugotoviti, koliko časa bo trajalo, da boste plačali dolg na vsaki kartici po trenutni obrestni meri. Nato primerjajte to z dolžino in stroški konsolidacijskega posojila, ki ga razmišljate.
Škodovanje bonitetne ocene
Če boste svoja obstoječa posojila preusmerili v povsem novo posojilo, boste na začetku verjetno opazili skromen negativen vpliv na vašo kreditno oceno. Kreditne ocene dajejo prednost dolgotrajnim dolgovom z daljšo in doslednejšo plačilno zgodovino. Zamenjava dolgov pred prvotno pogodbo bi zahtevala negativno. Navedeni so tudi, da ste prevzeli večji, novejši dolg, kar poveča vaš dejavnik tveganja. In seveda tako kot pri drugih vrstah kreditnih računov tudi zgrešeno plačilo posojila za konsolidacijo dolga velja za vaše kreditno poročilo.
Poleg tega lahko zapiranje starih kreditnih računov (ko bodo izplačani) in odpiranje enega samega novega zmanjšata skupni znesek kreditov, ki vam je na voljo, povečanje razmerja izkoriščenosti dolga in kredita. To lahko tudi zniža vašo kreditno oceno, saj se posojilodajalci lahko povišajo kot manj finančno stabilni. Če pa konsolidirate dolg na kreditni kartici in na koncu izboljšate stopnjo izkoriščenosti svoje kreditne kartice - to je znesek potencialnih posojil, ki jih dejansko uporabljate -, se lahko rezultat kasneje zviša.
Primer: Sally nakaže 16.000 USD dolga na kreditni kartici v novo posojilo. Zareže kreditne kartice, račune pa pusti odprte. Če nima drugega dolga, je dejansko zmanjšala razmerje med dolgom in kreditom na polovico, saj ima zdaj na svojih računih kreditne kartice na voljo 16.000 dolarjev neporabljenih kreditov, skupaj s konsolidacijskim posojilom v višini 16.000 dolarjev. Če bi zaprla svoje stare račune, bi porabila 100% kredita, ki ga ima na voljo za svoje novo posojilo, kar bi negativno vplivalo na njen rezultat.
Ogrožanje premoženja
Bistveno lažje je pridobiti zavarovano konsolidacijsko posojilo kot nezavarovano, kar pomeni, da lahko več nezavarovanih dolgov (na primer stanje kreditnih kartic) združite v večji zavarovani dolg. Morda boste zastavili svojo lastnino kot zavarovanje proti veliko večjim zneskom, kot ste jih imeli prej. Na primer, z uporabo domačega lastniškega posojila ali kreditne linije tvegate svoj dom, če ne opravite zahtevanih plačil.
Izguba posebnih pogojev ali ugodnosti
Študentska posojila imajo posebne rezervacije (kot so popusti za obrestne mere in rabate), ki bodo izginili, če jih boste utrdili z drugimi dolgovi. Tisti, ki neplačujejo konsolidiranih šolskih posojil, bodo ponavadi dobili vračilo davkov in jim na primer pripisali plače.
Plačevanje veliko denarja za storitev konsolidacije dolgov
Te skupine pogosto zaračunavajo zajetne začetne in mesečne pristojbine. In jih morda ne potrebujete. Svoj dolg lahko brezplačno konsolidirate z novim osebnim posojilom pri banki ali na primer z nizko obrestno kreditno kartico.
Spodnja črta
Če zamenjate več posojil z več obrestnimi merami z enim, lahko mesečno plačilo s fiksno obrestno mero poenostavi življenje. Vendar ne utrdite samo zaradi udobja. Razen če vas preplavijo številni datumi plačil, enostavnost enega samega mesečnega plačila glede na paste ni zadosten razlog za utrditev dolga.
In zapomnite si: samo konsolidiranje dolga vas ne bo rešilo dolga; izboljšanje porabe in varčevanje navad ne. Če združite svoje dolgove, se upreti skušnjavi, da bi na kreditnih karticah spet poravnali dobroimetje; v nasprotnem primeru vas bo obremenilo njihovo odplačilo in novo konsolidirano posojilo. Konsolidacija je orodje, ki vam bo pomagalo, da se rešite iz dolga obremenjene pasje hiše in ne boste dobili lepše, dražje pse.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.