Privzeto
Neplačilo je neplačilo dolga, vključno z obrestmi ali glavnico posojila ali vrednostnega papirja. Privzeto se lahko zgodi, kadar posojilojemalec ne more opraviti pravočasnih plačil, zamudi plačila ali se izogne ali ustavi plačila. Posamezniki, podjetja in celo države lahko postanejo neplačani, če ne morejo vzdrževati svojih dolžniških obveznosti. Upniki pogosto upniki izračunajo dobro vnaprej.
1:33Privzeto
Privzeto razloženo
Neplačilo se lahko pojavi pri zavarovanem dolgu, kot je hipotekarno posojilo, zavarovano s hišo, ali poslovno posojilo, zavarovano s sredstvi podjetja. Če posamezni posojilojemalec ne izvede pravočasnih hipotekarnih plačil, bi lahko posojilo zapadlo v plačilo. Podobno je, če podjetje izda obveznice - v bistvu se zadolžuje od vlagateljev - in ne more izplačati kuponov svojim imetnikom obveznic, podjetje pri svojih obveznicah zamuja. Neplačilo ima škodljive učinke na kredit in sposobnost zadolževanja v prihodnosti.
Ključni odvzemi
- Neplačilo je neplačilo dolga posojila ali varščine. Privzeto se lahko zgodi, kadar posojilojemalec ne more opraviti pravočasnih plačil, zamudi plačila ali se izogne ali ustavi plačila.
- Neplačila se lahko zgodijo na zavarovanem dolgu, kot je hipotekarno posojilo, zavarovano s hišo, ali nezavarovani dolg, kot so kreditne kartice ali študentsko posojilo.
- Neplačila lahko povzročijo posledice, kot so nižje bonitetne ocene, manjše možnosti za posojilo v prihodnosti in višje obrestne mere za obstoječi dolg ter morebitne nove obveznosti.
Privzeto za zavarovani dolg
Kadar posameznik, podjetje ali država ne izpolni dolgovnih obveznosti, posojilodajalec ali vlagatelj lahko povrne dolgovana sredstva. Vendar se ta pravna sredstva razlikujejo glede na vrsto zavarovanja. Na primer, če posojilojemalec hipoteko neplačuje, banka lahko povrne dom, ki je zavaroval hipoteko. Tudi, če posojilojemalec neplača avtomobilskega posojila, lahko posojilojemalec odvzame lastnik avtomobila. To so primeri zavarovanih posojil. Posojilodajalec ima v zavarovanem posojilu pravni zahtevek do sredstva, s katerim mora posojilo izpolniti.
Korporacije, ki so neplačane ali so blizu privzetih, običajno zaprosijo za zaščito pred stečajem, da se izognejo neplačilu dolgovnih obveznosti. Če pa podjetje zapade v stečaj, dejansko neplačuje vseh svojih posojil in obveznic, saj se prvotni zneski dolga redko povrnejo v celoti. Upniki s posojili, zavarovanimi s sredstvi družbe, kot so zgradbe, zaloge ali vozila, lahko vrnejo to premoženje namesto vračila. Če ostanejo še kakšna sredstva, imetniki obveznic družbe prejmejo delež v njih, delničarji pa so naslednji na vrsti. Med stečaji podjetij je včasih mogoče doseči poravnavo med posojilojemalci in posojilodajalci, pri čemer se poplača le del dolga.
Neplačilo za nezavarovani dolg
Neplačilo se lahko pojavi tudi pri nezavarovanem dolgu, kot so zdravstveni računi in dolgovi na kreditnih karticah. Z nezavarovanim dolgom dolga ne jamči nobeno premoženje, vendar posojilodajalec v primeru neplačila še vedno uporablja pravno sredstvo. Podjetja s kreditnimi karticami pogosto dajo nekaj mesecev, preden račun zapade v plačilo. Če pa po šestih mesecih ali več ne bi bilo plačil, bi se račun znebil, kar pomeni, da bo posojilodajalec na računu izgubil. Banka bi verjetno prodala obračunani račun zbirni agenciji, posojilojemalec pa bi moral agencijo vrniti. Če se agenciji za izterjavo ne izvršijo plačila, se lahko sproži pravni postopek v obliki zastavne pravice ali sodbe o premoženju posojilojemalca. Zastavna pravica je sodna odločba, ki upnikom daje pravico do posesti posojilojemalcev, če ti ne izpolnjujejo pogodbenih obveznosti.
Neplačilo študentskega posojila
Študentska posojila so še ena vrsta nezavarovanih dolgov. Če ne boste plačali svojega posojila, najverjetneje na svojih vratih ne boste našli ekipe oboroženih ameriških maršalov, kot je to storil en mož iz Teksasa leta 2016, kot poroča CNN Money. Vendar je še vedno zelo slaba ideja, da se ta dolg prezre.
V večini vidikov ima neplačilo študentskega posojila enake posledice kot neplačilo kreditne kartice. Vendar je v enem ključnem pogledu lahko še veliko slabše. Zvezna vlada jamči za večino študentskih posojil, pobiralci dolgov pa sanjajo o pooblastilih, ki jih imajo Federi. Verjetno ne bo tako hudo kot oboroženi maršalci na vaših vratih, lahko pa postane zelo neprijetno.
Prvič, ti si "prestopnik"
Ko je plačilo vašega posojila zamudno za 90 dni, je uradno "zamudnik". O tem poročajo vsi trije pomembni kreditni uradi. Vaša bonitetna ocena bo dosežena.
To pomeni, da se lahko morebitne nove vloge za kredit zavrnejo ali dajo le po višjih obrestnih merah, ki so na voljo tveganim posojilojemalcem. Slaba bonitetna ocena vam lahko sledi na druge načine. Potencialni delodajalci, zlasti za vsakega zaposlenega, ki potrebuje varnostno preverjanje, pogosto preverjajo bonitetne ocene vlagateljev in ga uporabljajo kot merilo vašega značaja. Tako tudi večina ponudnikov storitev mobilne telefonije in kablovskih internetnih storitev, ki vam lahko zavrnejo želeno pogodbo o storitvah. Komunalna podjetja lahko zahtevajo varščino od strank, ki se jim ne zdijo kreditno sposobni. Morebitni najemodajalec lahko zavrne tudi vašo prošnjo za stanovanje.
Nato ste "privzeto"
Ko vaše plačilo zamuja 270 dni, je uradno "v neplačilu". Finančna institucija, ki jo dolgujete, napoti težavo na zbirno agencijo. Agencija se bo potrudila, da boste plačali, razen ukrepov, ki jih zakon o pravilih izterjave dolgov prepoveduje. Izplačevalci dolga se lahko lotijo tudi pristojbin za kritje stroškov zbiranja denarja.
Še preden se zvezna vlada vključi, lahko mine dolga leta, toda ko to stori, so njena pooblastila precejšnja. Zaseže lahko kakršno koli vračilo davka in ga uporabi za svoj neporavnani dolg. Prav tako vam lahko nabere plačo, kar pomeni, da se obrne na delodajalca in poskrbi, da bo del vaše plače napoten neposredno, da gre za odplačilo posojila.
Alternativa privzeto
Dober prvi korak je, da se obrnete na posojilodajalca takoj, ko ugotovite, da boste morda imeli težave pri vzdrževanju plačil. Posojilodajalec bo morda lahko sodeloval z vami na bolj dosegljivem plačilnem načrtu ali vas usmeril v enega od zveznih programov. Pomembno si je zapomniti, da noben od programov ni na voljo ljudem, katerih študentska posojila so zamudila.
Morda ste prepričani, da si banke in vlada prav tako prizadevajo, da bi dobili denar, kot ga boste vrnili. Prepričajte se, da jih opozorite takoj, ko vidite morebitne težave pred nami. Ignoriranje težave bo samo še poslabšalo.
Neplačilo pri terminski pogodbi
Neplačilo terminske pogodbe se zgodi, kadar ena stranka ne izpolni obveznosti, določenih s sporazumom. Neplačilo tukaj običajno vključuje neizpolnitev pogodbe do zahtevanega datuma. Futurna pogodba je pravni dogovor za transakcijo z določenim blagom ali sredstvom. Ena stran pogodbe se strinja, da bo kupila ob določenem datumu in ceni, medtem ko se druga stranka strinja, da bo prodala po pogodbi določene mejnike.
Državni privzeti
Če država ne more poplačati svojih dolgov, se zgodi, če država ne more poplačati svojih dolgov. Državne obveznice izdajajo vlade za zbiranje denarja za financiranje projektov ali za vsakodnevno poslovanje. Državne obveznice se običajno štejejo za naložbe z nizkim tveganjem, saj jih država podpira. Vendar pa je dolg, ki ga je izdala vlada, le tako varen kot vladne finance in zmožnost, da ga odpravi.
Če država neplačuje svojega državnega dolga ali obveznic, so posledice lahko hude in vodijo v propad finančnih trgov države. Gospodarstvo bi lahko zapadlo v recesijo ali pa bi njegova valuta lahko razvrednotila. Za države lahko privzeto pomeni, da ne morejo zbrati sredstev, potrebnih za osnovne potrebe, kot so hrana, policija ali vojska.
Podobno kot pri drugih vrstah neplačila lahko državni privzeti prihaja iz različnih razlogov. Na primer, Jamajka je leta 2010 zamudila 7, 9 milijarde ameriških dolarjev zaradi porabe države, velikega dolžniškega bremena in padca turizma - ključne industrije države, kot je poudarjeno v članku Centra za ekonomska in politična raziskovanja (CEPR).
Kot je leta 2015 poročal Wall Street Journal, je Grčija zamudila plačilo Mednarodnemu denarnemu skladu, ki je pošiljal udarne valove po Evropski uniji.
Posledice neplačila
Če posojilojemalec neplača posojila, lahko posledice vključujejo:
- Negativne pripombe na kreditno poročilo posojilojemalca in znižanje bonitetne ocene, ki je številčna vrednost ali merilo kreditne sposobnosti posojilojemalca
- Zmanjšane možnosti za pridobitev kredita v prihodnosti
- Višje obrestne mere za obstoječi dolg kot tudi za nov dolg
- Pridobitev plač in drugih kazni. Garnishment se nanaša na pravni postopek, ki tretji osebi naloži, da odšteje plačila neposredno s plače ali bančnega računa posojilojemalca.
Ko izdajatelji obveznic zamujajo z obveznicami ali kažejo druge znake slabega upravljanja kreditnih sposobnosti, bonitetne agencije znižajo bonitetno oceno. Bonitetne agencije obveznic merijo kreditno sposobnost podjetniških in državnih obveznic, da vlagateljem zagotovijo pregled tveganj, povezanih z vlaganjem v obveznice.
Kreditna ocena podjetja in navsezadnje boniteta obveznice vpliva na obrestno mero, ki jo bodo prejeli vlagatelji. Nižja bonitetna ocena lahko tudi podjetju prepreči izdajanje novih obveznic in zbiranje denarja, potrebnega za financiranje poslovnih dejavnosti.
Agencije za bonitetno ocenjevanje običajno dodelijo ocene črk, da označijo ocene. Standard & Poor's ima na primer lestvico bonitetnih ocen od AAA (odlično) do C in D. Dolžniški instrument z boniteto pod BB se šteje za špekulativno oceno ali junk obveznico, kar pomeni, da je bolj verjetno, da neplačilo posojil.
Resnični primeri privzetega sveta
Puerto Rico je leta 2015 zamudil, kot poroča CNN Money, so plačali le 628.000 dolarjev za plačilo obveznic v višini 58 milijonov dolarjev. Potem ko je orkan Marija konec leta 2017 zadel otok, je dolg države v višini več kot 100 milijard dolarjev vedno bolj zaskrbljujoč.
Dolgoročno upravljanje s kapitalom je bil ogromen hedge sklad, ki je zamudil in na koncu zaprl svoja vrata leta 2000. Business Insider poroča, kako je izpostavljenost sklada brazilskim, danskim in ruskim obveznicam ter drugim tveganim naložbam izpadla izpod nadzora, ko je Rusija zamudila svoje državne obveznice. Dolgoročni kapital je v nekaj mesecih izgubil več kot 4 milijarde dolarjev in celo s poskusi Zveznih rezerv ga je hedge sklad na koncu bankrotiral. Dolgoročni kapital je bil prvi hedge sklad v zgodovini ZDA, ki je bankrotiral in zaprl svoja vrata.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.