529 Strategije, ki povečujejo možnosti pomoči študentom

Fakulteta ni poceni. Vsak, ki je na fakulteti, je bil na fakulteti ali trenutno varčuje za fakulteto, to že ve. Kar pa morda ne veste, je, kako hitro naraščajo stroški. Sprejeto pravilo je, da se stroški fakultete povečajo za približno dvakratno stopnjo inflacije. To pomeni, da lahko vsako leto pričakujete plačilo vsaj 5% več.

Če ste starš bodočega študenta, morate zdaj varčevati, toda zlaganje denarja na varčevalni račun ne bo delovalo. Vložiti ga morate, da boste ostali pred inflacijo. Večina ljudi se obrne na načrt varčevanja s 529, da bi njihov denar rasel. To bo veliko pomagalo, toda starši morda ne vedo, da je način porabe denarja prav tako pomemben kot varčevanje.

V najboljšem možnem scenariju bi združili 529 skladov s pomočjo vlade, da pokrijete celotne stroške kolidža za vas ali vašega otroka, vendar pomoč vlade pogosto temelji na dohodku in prav tu je strateško ravnanje s temi 529-imi.

Kdaj in kako porabiti 529 sredstev

Pred kratkim je kolumnist Wall Street Journal-a svetoval, da bi lahko nekoč, ko otrok pride na fakulteto, družinski koristi, da v prvih dveh letih porabi vseh 529 sredstev v upanju, da bo v tretjem in četrtem letu dobil finančno pomoč - če starši pričakujejo leto z visokim odhodkom ali z nizkimi dohodki. Dober nasvet? Odločili smo se, da to preverimo pri drugih strokovnjakih. Različni nasveti, ki smo jih našli, so jasno povedali, da se morajo starši za pravilen nasvet posvetovati s strokovnjakom za posojilo na fakulteti.

Izplačilo denarja hitro, če ste študent ali starš. Gretchen Cliburn, CFP, direktor podjetja BKD Wealth Advisors v Springfieldu, MO, pravi: "Denar, ki ga imajo 529 računov v lasti študenta ali enega od njihovih staršev, velja za starševsko premoženje FAFSA. Če veste, da bodo vaši stroški izobraževanja presegli vaše 529 prihranke, bi vam priporočil, da najprej porabite bilanco 529, preden si sposodite denar. "

Ne pa, če mislite, da boste kasneje morda imeli težave s posojilom. Delo s 529 skladi v prvih dveh letih - namesto da bi izkoristili razpoložljiva posojila - lahko spodleti, pravi Joseph Orsolini iz College Aid Partners. "Družine resnično morajo izplačati štiri leta fakultete, da bi določile najboljši način ukrepanja s prihranki pri porabi in zadolževanjem. Videla sem, da številne družine v prvih nekaj letih porabijo 529 računov, vendar jim kasneje zmanjka denarja in se v zadnjih letih ne bo mogel zadolžiti (zaradi slabega posojila), «opozarja. "Ti študentje ostanejo brez sredstev, da bi končali fakulteto."

Orsolini se strinja. "Nizki dohodki so za ljudi relativni pojem. Znižanje s 150.000 do 100.000 dolarjev je veliko zmanjšanje, vendar v večini primerov ne bo prineslo dodatne finančne pomoči, "pravi. "Če je vaš otrok na elitnem kolegiju, ki ustreza 100% potrebam, se je morda vredno zanesti na to strategijo, vendar večina šol ne bo povečala paketa pomoči samo zato, ker bi porabila svoj 529 sklad."

Zadržite se, če ste stari dedek. Ryan Kay, certificirani finančni načrtovalec, je v nekaterih okoliščinah morda najbolje, da se denar ne uporabi do kasnejših let študenta. "Pomemben vidik, ki si ga je treba zapomniti, ko razmišljate, kdaj bi porabili 529 denarja, je kdo lastnik načrta, " pravi Kay. "Če je na primer lastnik babice in razdeli sredstva iz načrta 529, se bo ta denar štel kot dohodek študentov za FAFSA za prihodnje leto in lahko negativno vpliva na sposobnost študenta, da se kvalificira za finančno pomoč. Kadar je babica in dedka lastnik, je pogosto najbolje, da denar pustite v načrtu 529, dokler študent ne vloži končne FAFSA (1. januarja njihovega letnika fakultete). "

Dejavnik davčnega dobropisa

Ameriški priložnostni davčni kredit ponuja davčno dobropis do 2.500 dolarjev ko ste porabili 4000 USD za šolnino, honorarje, učbenike in drugo gradivo za tečaje. Vendar pa se postopoma odpravi pri določenih ravneh dohodka (na primer 180.000 ameriških parov, ki se v letu 2015 vložijo skupaj). Prav tako ne morete uporabiti istih stroškov, da bi upravičili tako neobdavčeno razdelitev iz načrta 529 in vzeli davčno dobropis - dvojnega potopitve ni.

"Davčni dobropis je vreden več za dolar kvalificiranih stroškov kot davčna razdelitev 529 brez davka, tudi če upoštevamo 10-odstotno davčno kazen in navadne davke na dohodek pri nekvalificirani distribuciji, " pravi Mark Kantrowitz, založnik in podpredsednik strategije, Cappex .com "Družine bi morale prednostno plačati 4000 evrov šolnin in učbenikov, ki jih bodo plačali za uporabo gotovine ali posojil, preden se opirajo na načrt 529. V nasprotnem primeru [je zaželeno], da čim prej porabite načrt za 529, tako da sredstva ne bodo vztrajno iz leta v leto zmanjšala upravičenost do pomoči za 5, 64% vrednosti sredstva. "

Spodnja črta

Kot večina finančnih vprašanj je tudi tukaj veliko, kaj velja, tudi na splošno strokovnjaki priporočajo druge prakse, namesto da bi porabili vseh 529 denarja zdaj in stavili na prihodnost. Vendar pa nekateri ljudje, ugotavljajo, lahko predstavljajo prihranke stroškov.

Če želite več o tej temi, glejte 5 skrivnosti, ki jih niste vedeli o načrtu 529, najboljših 7 napakah, ki bi se jim morali izogniti v načrtu 529, in načrtu vadbe 529 .