Nasveti strokovnjakov za zmanjševanje dolga na kreditni kartici

Kreditne kartice so lahko veliko udobje. Če pa niste previdni, so lahko tudi preprost način, da zaidete v resne finančne težave in na koncu s slabim kreditom. Tukaj je nekaj razlogov, da boste morda želeli zmanjšati dolg na svoji kreditni kartici in nekaj preprostih korakov za rešitev tega.

Ključni odvzemi

• Dolg na kreditni kartici je drag in preveč ga lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.
• Če želite zmanjšati dolg na kreditni kartici, načrtujte, da vsak mesec plačate več svojega stanja, v najboljšem primeru.
• Če imate več kreditnih kartic, najprej poskusite poplačati tisto z najvišjo obrestno mero.

Slabe strani dolga kreditne kartice

Obstaja veliko dobrih razlogov za manj dolga na kreditni kartici ali sploh nobenega. Med njimi:

To je drago

Obresti na kreditne kartice so v primerjavi z drugimi oblikami dolga zelo drage. Dejansko obresti na kartico v povprečju znašajo približno dvakrat ali trikrat več kot obrestna mera za posojilo ali hipoteko na domu. Iz vašega proračuna lahko tudi velik zalogaj. Finančni svetovalci na splošno pravijo, da povprečna oseba ne bi smela plačati več kot 10% neto plačila domov s kreditno kartico in drugim potrošniškim dolgom (brez hipotek), ugotavlja Howard S. Dvorkin, pooblaščeni javni računovodja in ustanovitelj konsolidiranega kredita Svetovalne storitve. Več kot to in morda imate težave pri izpolnjevanju drugih koncev.

To je tvegano

Lewis J. Altfest, certificirani finančni načrtovalec v New Yorku, katerega stranke so ponavadi profesionalci z velikimi dohodki, pravi, da je dolg kreditnih kartic pogosto tveganje. Lahko je tudi zgodnji opozorilni znak za težave pred nami. "Prepogosto [finančni načrtovalci] vidijo zlorabo uporabe kreditov, kar vodi v finančne težave, " piše Altfest. "Včasih ljudje preprosto zaidejo pregloboko."

Ni mogoče odbiti

Za razliko od nekaterih drugih vrst dolga obresti na kreditne kartice niso davčno priznane. Nasprotno pa vam obresti, ki jih plačujete za hipoteko na domu, običajno zaslužijo odbitek.

To lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu

Eden od faktorskih kreditov, ki ga zavodi uporabljajo pri izračunu kreditne ocene, se imenuje količnik izkoriščenosti kredita . Toliko koliko denarja trenutno dolgujete, kot odstotek vseh kreditov, ki so vam na voljo. Če na primer omejitve na vaših kreditnih karticah znašajo 15.000 dolarjev in dolgujete 5.000 dolarjev, je vaš koeficient izkoriščenosti 33%. Na splošno velja, da je količnik izkoriščenosti kreditov večji od 30% kot negativni pri kreditnem ocenjevanju.

Kako napadati dolg kreditne kartice

Če želite zmanjšati dolg na svoji kreditni kartici, je tukaj nekaj korakov.

Plačajte več kot minimalno

Recimo, da dolgujete 5000 USD na kreditni kartici in plačujete 15% obresti. Podjetje s kreditno kartico vam lahko omogoči skromno minimalno plačilo, na primer 2% ali dobroimetje ali 100 USD na mesec. Toda samo z minimalnim plačilom se bodo dolgoletni dolgovi in ​​stotine dolarjev dodanih obresti.

Ob predpostavki, da na kartici ne kupujete novih nakupov in plačujete teh 100 dolarjev minimalno, koliko časa bo trajalo, da odplačate dolg 5000 dolarjev? Odgovor je 79 mesecev oziroma več kot šest let in pol. let. Prav tako boste na koncu plačali skoraj 2900 dolarjev obresti. Toliko denarja je treba plačati za izposojo 5000 dolarjev.

Karte položite po vrstnem redu

"Recimo, da imate štiri dolgove na kreditnih karticah, " je dejal Charles Hughes, certificirani finančni načrtovalec v Bayshoreju, NY. "Namesto da bi na vseh karticah izvedli štiri enaka plačila, razmislite o največjem plačilu na kartici z najvišjo obrestno mero. " Ko plačate to kartico, nadaljujte s tisto z naslednjo najvišjo ceno.

Ta tehnika se imenuje plaz dolga in je finančno najučinkovitejša izbira. V nasprotju je z drugo strategijo izplačil, dolžniško snežno kepo, v kateri najprej popolnoma odplačate najmanjši dolg (plačujete le minimalno na drugih). Potem porabite svoj dodatni denar za metodično poplačilo preostalih dolgov od najmanjših do največjih. To daje psihološko korist zmanjšanja števila dolgov, ki jih dolgujete s serijo manjših zmag, dokler največji ne ostane edini.

Eden od načinov za ustavitev izterjave dolga na kreditni kartici: Začnite uporabljati gotovino pogosteje.

Izogibajte se novih dolgov

Odložite kartice za nekaj časa in poskusite vsak dan kupiti v gotovini. To bi lahko bila tudi priložnost za analizo denarnega toka, da ugotovimo, kam gre vaš denar, ugotavlja Hughes. Verjetno boste opazili nepotrebno porabo, ki jo lahko zmanjšate in prihranite še toliko več.

Prenesite svoje dobrote

Stanja boste morda lahko prenesli s kartic z visokimi obrestmi na tiste z nižjimi obrestmi. Takšne ponudbe so pogosto od 0% uvodne obrestne mere za šest do 12 mesecev. Kot se morda sliši, obstaja nekaj opozoril. Kot prvo, ponudbe za nakazilo običajno zahtevajo predplačilo v višini 3% do 5% zneska, ki ga nakažete, ali pa pristojbino za prenos ravnotežja. Kljub temu bi se lahko splačalo.

Konsolidirajte svoje dolgove

Prav tako lahko vzamete osebno posojilo ali kreditno linijo, da konsolidirate stanje svojih kreditnih kartic (in druge dolgove) po nižji obrestni meri. S takšno strategijo bi bilo mogoče domnevno pretvoriti dolg na kartici, za katerega plačujete 15% ali več obresti, v posojilo z letno odstotno stopnjo, večjo od 4% do 8%. Ne pozabite le, da bančno shranite, kar prihranite pri obrestih, namesto da jih porabite za povečanje dolga.