Zvezne hranilnice in posojila
Zvezna varčevalna in posojilna ustanova je vrsta varčnosti, ki je bila v preteklosti usmerjena na stanovanjske hipoteke. Ta podjetja so običajno zasebna podjetja, ki so v vzajemni lasti svojih strank. Vendar se z njimi lahko tudi javno trguje.
Kako deluje zvezna hranilnica in posojilo
Zvezni prihranki in posojila imajo svoje korenine v stavbnih in posojilnih združenjih, ki so bila pomembna pred veliko depresijo. Tako kot njihovi predhodniki se tudi S&S osredotočajo na zagotavljanje stanovanjskih posojil za posameznike in družine srednjega razreda.
Veliko stavbnih in posojilnih združenj je bilo vzajemno ustanovljenih institucij - torej v njihovi lasti. V glavnem so se opirali na model akumulacije delnic, v katerem so se člani zavezali, da bodo kupili delnice v združenju in so imeli pozneje pravico do izposoje v vrednosti teh delnic za nakup stanovanja.
Ko pa so se mnoge od teh institucij med depresijo začele spopadati, sta upravi Hoover in Roosevelt stopili na prenovo industrije. Vlada je zagotovila listine za zvezne prihranke in posojila ter vzpostavila sistem zveznega bančnega bančnega posojila, da bi zagotovila, da imajo ti novi - ali vsaj preoblikovani - posojilodajalci dovolj likvidnosti.
Ključni odvzemi
- Zvezne hranilne in posojilne institucije so nastale kot rezultat regulativnega gibanja, ki je sledilo veliki depresiji.
- Ta podjetja se osredotočajo na poceni financiranje hipotek, pa tudi na varčevanje in preverjanje računov.
- Zaradi varčevalne in posojilne krize je Urad za nadzor nad varčevanjem z njimi začel urejati te institucije od leta 1989 do 2011.
- Od leta 2011 so naloge S&L zaščitene s strani SDT.
Depozite v zvezno zavarovanih družbah S&L je zavarovala nova zvezna zavarovalno-posojilna korporacija (FSLIC), ki je želela vlagateljem zagotoviti, da izgube ne bodo prevzele.
S & Ls Versus Banke
Zvezna posojila in posojila poslujejo na dva načina. Po modelu vzajemnega lastništva je S&L v lasti njegovih vlagateljev in posojilojemalcev. S&L lahko ustanovi skupina delničarjev, ki imajo v lasti vse delnice.
To se razlikuje od poslovnih bank, ki so običajno v lasti in jih upravlja upravni odbor, ki ga izberejo delničarji. Komercialne banke so tudi bolj razpršene glede ponudbe, ki jo zagotavljajo. Velik del njihovega posojanja je namenjen podjetjem in gradbenim projektom. Potrošnikom pogosto zagotavljajo tudi širšo paleto storitev, kot so kreditne kartice in rešitve upravljanja premoženja.
S&L so v nasprotju s tem veliko bolj osredotočeni na trg hipotekarnih stanovanj. Po zakonu lahko za komercialna posojila posojajo do 20% svojega premoženja. Poleg tega morajo podjetja S&L, da izpolnjujejo pogoje za posojilo zvezne banke za posojila, pokazati, da je 65% njihovih sredstev vloženih v stanovanjske hipoteke in druga sredstva, povezana s potrošniki.
Zgodovina zveznih hranilnic in posojil
Razcvet po drugi svetovni vojni je zaznamoval vrhunec učinka varčevanja, saj je skupno število S&L do leta 1965 doseglo 6.071. Vendar bo ta rast ogrožena, ko bo leta 1966 kongres omejil obrestne mere, ki jih lahko postavijo S & Ls in poslovne banke. na depozitarnih računih. Ko so se v sedemdesetih letih obrestne mere zvišale, so potrošniki začeli umikati sredstva in jih vnašati na račune, ki so prinašali večji donos. Poleg tega je stagnirano gospodarstvo pomenilo, da je pri varčevanju manj posojilojemalcev, ki bi se lahko kvalificirali za posojilo.
Za reševanje teh izzivov so zakonodajalci v začetku osemdesetih let sprejemali zakone za deregulacijo S&S. Zdaj so lahko na primer ponudili širšo paleto izdelkov in uporabljali manj omejevalne računovodske postopke. A zdi se, da namesto da bi ublažilo težave z varčevanjem, kasneje v desetletju prispevajo k več primerov slabega upravljanja in goljufij. Do leta 1990 je vlada ocenila, da je kršitev S&L ameriško javnost stala kar 75 milijard dolarjev.
Kot reakcija na vse večjo plačilno nesposobnost varčevalne in posojilne industrije je vlada leta 1989 ponovno vzpostavila močnejši nadzor in ustanovila Urad za nadzor nad varčevanjem. Ta regulatorni organ, ki je bil samo oddelek zakladništva, je pomagal zagotoviti varnost in stabilnost prihrankov in posojil članov. Leta 2011 je bila razpuščena, njegove funkcije pa so bile prenesene na druge agencije. Varčevalni in posojilni depoziti so bili pod zaščito Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) in ostajajo takšni tudi danes.
Medtem ko so S&L preživele krizo, se je njihova razširjenost močno zmanjšala od zenita v šestdesetih letih prejšnjega stoletja. Na dan 31. decembra 2018 je bilo 691 zavarovanih varčevalnih zavodov FDIC.