Tuji hranilni računi: bi morali odpreti enega?
Obstaja več razlogov, zakaj bi se Američanka zanimala za tuji varčevalni račun. Tisti, ki živijo v tujini, lahko ugotovijo, da odpiranje računa v državi stalnega prebivališča olajša dostop do njihovih sredstev in jim prihrani denar pri bančnih in transakcijskih provizijah.
Za ljudi, ki živijo v Združenih državah, je tuji varčevalni račun bolj podoben naložbenemu računu kot tradicionalni varčevalni račun. Tuji varčevalni računi vam omogočajo, da svoj denar vlagate v drugo valuto, razen v dolar - igrate na srečo, da bo imela tuja valuta ugoden menjalni tečaj, ko želite umakniti prihranke in jih pretvoriti nazaj v dolarje. Te račune lahko odprete, ko ste v tuji državi ali se obrnete na spletno tujo banko, če ta odpre račune.
Tuji varčevalni računi imajo lahko višje obrestne mere kot v ZDA, zaradi česar lahko postanejo privlačni varčevalci, ki so pripravljeni prevzeti tveganje, da bo menjalni tečaj deloval v njihovo korist. Če pa je visoka obrestna mera povezana z devalvacijo valute (kot se pogosto dogaja z inflacijo), se bodo vsi dobički iz obresti izgubili v menjavi valut.
(Za več o tem si preberite Nevarnosti gibanja valut . )
Pristojbine za menjavo valut
Številni tuji varčevalni računi imajo višje minimalne vloge kot tradicionalni varčevalni računi. To pomeni, da je več denarja ogroženih.
Pristojbine za menjavo valut so skoraj vedno povezane s spremembami med valutami. Če odprete tuji račun, boste morda morali plačati dvakrat - enkrat za pretvorbo iz dolarja v tujo valuto in enkrat za pretvorbo denarja v dolarje. Te pristojbine so običajno ocenjene kot odstotek celotnega zneska, ki se pretvori, kar pomeni, da se lahko močno zmanjšajo od zaslužka. Bodite prepričani, da upoštevate te pristojbine, če primerjate, kaj bi prinesel tuji račun v primerjavi z domačim računom.
Posebne zahteve za davčno poročanje
Ljudje s tujimi varčevalnimi računi - tisti, ki se nahajajo zunaj ZDA - morajo vložiti obrazec IRS, znan kot FBAR. To velja, ne glede na to, ali ste odprli račun v lokalni banki v tej državi ali v lokalni podružnici ameriške banke, na hongkonški podružnici Citibank.
Če ne vložite FBAR-ja, so stroge kazni. Na tujem računu vas lahko kaznujejo do 100.000 dolarjev ali polovico zneska, kar je večje. Če imate tuje račune in niste prepričani v svoj davčni status ali katere obrazce vložite, je za zaščito premoženja vredno najeti računovodjo.
Če na ta račun gledate kot na naložbeni in ne na varčevalni račun, samo ne pozabite, da boste morali plačati navaden dohodek od vseh dohodkov, ki jih zaslužite z obrestmi ali menjavo valut - enako kot plačujete dohodnino od dobička z ameriškega varčevalnega računa. Če bi ta denar zaslužili z naložbami v borzo, bi samo dolgovali davek od dobička od kapitala.
Obe davčni stopnji se razlikujeta glede na vaš davčni razred, vendar so na splošno davčne stopnje na kapitalski dobiček bistveno nižje od navadnih dohodnin: V novem 24-odstotnem davčnem razredu bi na primer verjetno plačali 15% dolgoročnih kapitalskih dobičkov .
Tveganja in koristi
Varčevanje v drugi valuti najbolje deluje za tiste z visoko toleranco do tveganja in pripravljenostjo slediti tečajem in se hitro premikati.
Valutni trgi so izredno nestanovitni, saj se vrednosti dnevno spreminjajo med 1% in 3%. Na tujem varčevalnem računu lahko obstaja velik dobiček, vendar obstaja tudi velika izguba.
Alternativa tujim hranilnim računom
Medtem ko so morda nekateri privlačni razlogi, da svoje prihranke zaupate na tuji račun, ameriška delniška borza ponuja tudi naložbe, ki zaslužijo več kot domači varčevalni račun, vendar brez menjalnih provizij. Poleg tega bi plačevali davke le po stopnji donosnosti kapitala, ne pa po običajni stopnji dohodnine.
Če iščete varnejši prostor za varčevanje denarja in zaslužka obresti, razmislite o naložbi v CD pri ameriški banki. CD-ji imajo zajamčeno donosnost naložbe po višji obrestni meri kot običajni varčevalni račun in so zavarovani s FDIC do 250.000 dolarjev na vlagatelja.
Spodnja črta
Če živite v tujini, ima verjetno tuji varčevalni račun očitno praktično vrednost. Za rezidente ZDA je pritožba na tuji varčevalni račun potencial, da izkoristijo ugoden menjalni tečaj in imajo račun, ki plačuje višje obrestne mere kot v ameriški banki.
Vendar pa visoko tveganje, povezano s tujo valuto - in davki in pristojbine, povezane s tujimi finančnimi transakcijami - naredijo tuje varčevalne račune tvegano (in potencialno drago) mesto za shranjevanje vašega denarja.