Ali so vaši bančni depoziti zavarovani?

Med veliko depresijo so panični Američani pretvorili depozite v valuto in na tisoče bank, ki niso mogle izpolniti zahtev za umik, so bile prisiljene zapreti. Ko so banke zaprle, so vlagatelji na koncu izgubili vse svoje prihranke. Posledično je predsednik Franklin Roosevelt podpisal Zakon o bančništvu iz leta 1933, s katerim je bila ustanovljena zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC). Ta neodvisna vladna agencija ZDA ščiti vlagatelje pred izgubami in preprečuje trgovanje z bankami, ki so zavarovane s tujimi naložbami, ali hranilnicami. Odkrijte, katere vrste depozitov pokriva FDIC in kako zagotoviti, da boste za svoj denar dobili najvišjo stopnjo zavarovanja.

Zgodovina poročanja

Sprva je zvezno zavarovanje depozitov pokrivalo do 2500 dolarjev. Po vseh ocenah je bil uspešen pri obnavljanju zaupanja javnosti in stabilnosti v nacionalnem bančnem sistemu. Leta 1934 je propadlo le devet bank, medtem ko jih je v predhodnih štirih letih več kot 9.000 propadlo.

Julija 1934 se je pokritje povečalo na 5000 dolarjev. Od takrat se je največje zavarovanje spremenilo na naslednji način:

• 1950 do 10.000 dolarjev
• 1966 do 15.000 dolarjev
• 1969 do 20.000 dolarjev
• 1974 do 40.000 dolarjev
• 1978 do 100 000 dolarjev za IRA in Keoghs
• 1980 do 100.000 dolarjev za vse račune
• 2006 do 250.000 dolarjev za samostojne pokojninske račune
• 2008 do 250.000 dolarjev za vse račune (sprva začasno, vendar je bil leta 2010 določen za stalno)

Kaj je zajeto

Zavarovanje FDIC krije glavnico in morebitne natečene obresti do datuma zaprtja zavarovane banke na vseh vaših bančnih depozitih, vključno s: čeki, prihranki, denarnimi trgi in depozitnimi potrdili (CD-ji). FDIC ne zavaruje naložb v delnice, obveznice, vzajemne sklade (glejte zakaj), življenjske zavarovalne police, rente ali občinski vrednostni papirji, tudi če ste jih kupili pri zavarovani banki. Prav tako niso izključeni ameriški zakladni računi, obveznice in menice. Ti so podprti s popolno vero in zaslugami ameriške vlade. FDIC ni pristojen za primere ali izgube, ki nastanejo zaradi kraje identitete.

Lastništvo šteje

Višina kritja, ki ga imate na zavarovalnem računu FDIC, je odvisna od tega, kako določite lastništvo in, če je primerno, oznake upravičencev.

Enotni računi

Enotni računi vključujejo:

• v imenu ene osebe
• odprta po Zakonu o enotnih prenosih mladoletnikov (UTMA)
• za samostojno podjetništvo
• ustanovljen za zapuščinsko posest

Pokritje FDIC znaša 250.000 ameriških dolarjev za vse posamezne račune v lasti iste osebe pri isti zavarovani banki.

Skupni računi

Skupni računi so v lasti dveh ali več ljudi, na primer parov ali poslovnih partnerjev. Vsi solastniki morajo:

• naj bodo ljudje, ne pravne osebe, kot so korporacije
• imajo enake pravice do dviga sredstev
• podpišite podpisno kartico depozitnega računa

Vsak solastniški delež vsakega računa, ki ima skupno zavarovano banko, se sešteva. Skupni računi so lahko dragoceno orodje za pomoč parom pri upravljanju z denarjem. Najvišja zavarovana vrednost za vsakega solastnika je 250.000 USD.

Upokojitveni računi za lastne člane

Pokojninski računi s samostojnim usmerjanjem so pokojninski računi, v katere lastnik - ne skrbnik načrta - usmerja, kako se sredstva vlagajo. Primeri vključujejo:

• tradicionalni IRA-ji
• Roth IRAs
• Poenostavljeni računi za pokojnine zaposlenih (SIMPLE)
• Oddelek 457 je odložil odškodninske načrte
• samo usmerjenih računov Keogh
• načrti z lastnimi usmeritvami z določenimi prispevki, na primer načrti 401 (k)

Vsi samostojni pokojninski skladi, ki jih ima ista oseba v isti banki, zavarovani za FDIC, so združeni in zavarovani do 250.000 dolarjev. To pomeni, da so vaši tradicionalni IRA-ji dodani v vaše Roth IRA-je in vse druge samo-usmerjene račune, da dobite skupno.

Preklicni skrbniški računi

Ko nastavite preklicni skrbniški račun, na splošno navedete, da bodo sredstva ob vaši smrti nakazana prejemnikom.

Računi s plačilom ob smrti (POD)

Vaš POD račun je zavarovan do 250.000 USD za vsakega upravičenca. Vendar pa obstaja nekaj zahtev, med drugim:

• Naslov računa mora vsebovati izraz, kot je:
  
  • plačljivo na smrt
  • v zaupanje za
  • kot skrbnik za
• Vaši upravičenci morajo biti v evidencah depozitnega računa banke navedeni po imenu.
• Upravičence lahko poimenujete le. To bi bili vaši:
  
  • zakonca
  • otrok
  • vnuk
  • starš
  • sorojenec

Drugi - vključno z zakoni, bratranci in dobrodelnimi organizacijami - ne izpolnjujejo pogojev.

Če bi torej ustanovili račun POD, ki bo kot upravičence imenoval svoje tri otroke, bi bil interes vsakega otroka zavarovano za FDIC do 250.000 USD, vaš račun pa bi lahko imel 750.000 USD potencialnega kritja.

Živi ali družinski skrbniški računi

Življenjski ali družinski skrbniški računi so za vsakega imenovanega upravičenca zavarovani do 250 000 USD, če upoštevate pravila:

• Naslov računa mora vsebovati izraz, kot je:
  
  • živo zaupanje
  • družinsko zaupanje
• Vaši upravičenci morajo biti "kvalificirani", kot je opisano zgoraj

Če ne izpolnjujete zahtev, se znesek v skrbniškem listu ali kateri koli del, ki ne izpolnjuje pogojev, doda na vaše druge posamezne račune pri isti zavarovani banki in zavaruje do 250.000 dolarjev.

Morda boste veseli, da boste izvedeli, da se zajema več kot ena skupina upravičenih upravičencev. Recimo, recimo, da v svojem življenjskem zaupanju navedete, da naj bi zakonca po smrti prejemala dohodek v času njegovega življenja. Ko bodo ti ali ona umrli, bodo vaši štirje otroci dobili enake deleže tistega, kar ostane. Vaš račun bi bil zavarovan za 250.000 dolarjev za vsakega upravičenca (zakonca in štiri otroke) v skupni višini 1, 25 milijona dolarjev.

Nepoklicni skrbniški računi

Interes vsakega upravičenca do nepreklicnega skrbniškega sklada, ki ga vzpostavite pri isti zavarovani banki, znaša do 250.000 dolarjev. Pravila o upravičencih ne obstajajo. Vendar morajo biti izpolnjene naslednje zahteve; v nasprotnem primeru bo zaupanje v vašo najvišjo klasifikacijo za en račun 250.000 USD:

• Bančne evidence morajo razkriti obstoj zaupniškega razmerja.
• Upravičenci in njihovi interesi morajo biti razvidni iz evidence banke ali skrbnika.
• Ne morete določiti pogojev, ki jih morajo izpolnjevati upravičenci, na primer, da mora otrok pridobiti visokošolsko izobrazbo, da bo upravičen do dediščine.
• Zaupanje mora biti veljavno po državni zakonodaji.
• Ne morete obdržati zanimanja za zaupanje.

Računi plač zaslužkov zaposlenih

V to kategorijo spadajo načrti zaposlenih, ki niso sami usmerjeni, na primer pokojninski načrti ali načrti za delitev dobička. Vsak udeleženec je zavarovan do 250.000 dolarjev za svoje nepredvidene obresti.

Korporacije, partnerstva, združenja in dobrodelne organizacije

Vloge v lasti korporacije, partnerstva, združenja ali dobrodelne organizacije so zavarovane do 250.000 USD. Ta znesek je ločen od osebnih računov delničarjev, partnerjev ali članov. Vendar pa se morajo vključiti v "neodvisno" dejavnost, ki ni obstoječa za povečanje kritja zavarovanj SDT.

Število delničarjev, partnerjev ali članov nima vpliva na skupno kritje. Na primer, združenje lastnikov nepremičnin s 50 člani bo upravičeno le do največ 250.000 dolarjev zavarovanja, ne pa 250.000 dolarjev na člana.

Kako se zaščititi

Zavarovana sredstva so vlagateljem na voljo v nekaj dneh po zaprtju zavarovane banke, noben vlagatelj pa ni izgubil niti penija zavarovanih vlog. Kljub temu morate upoštevati varnostne ukrepe.

Prepričajte se, da je vaša banka ali varčevalno združenje zavarovano za FDIC. Pokličete lahko 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ali preverite elektronski ocenjevalec zavarovanja vlog FDIC.

Vzemite si čas tudi za pregled stanja na računu in veljavnih pravil FDIC. To bi lahko bilo še posebej pomembno, kadar se je v vašem življenju zgodila velika sprememba, na primer smrt v družini, ločitev ali velik polog od prodaje doma. Vsak od teh dogodkov bi lahko nekaj vašega denarja postavil čez zvezno mejo. FDIC ponuja spletni kalkulator za pomoč pri osebnih in poslovnih računih, ki jih pokriva tudi FDIC.

Za določitev kritja zavarovanja vlog FDIC uporablja zapise na depozitnem računu zavarovane banke (knjige, podpisne kartice, CD-ji). Vaše izjave, položnice in preklicani čeki se ne štejejo med zapise o vlogah. Zato v svoji banki preglejte ustrezne evidence in se prepričajte, da imajo pravilne podatke, kar bo povzročilo najvišje razpoložljivo zavarovalno kritje.