Življenjsko zavarovanje v dvajsetih letih se vam izplača

Večina mladih Američanov ne razmišlja o policah življenjskega zavarovanja, ampak bi morala. Življenjsko zavarovanje je vrhunsko finančno orodje za tiste velike trenutke "kaj če". Uporabna je lahko tudi, če se smrtna korist ne sproži, če se ustrezno uporablja. Življenjsko zavarovanje ni panacea in nekateri mlajši Američani morda nimajo sredstev, da bi se posvetili velikim policam. A zmotno je domnevati, da življenjsko zavarovanje potrebujejo le starejši pari z otroki in domovi.

Če je enako, je mlajša oseba vedno cenejša in včasih bistveno cenejša, če kupi zavarovanje kot starejša oseba. To pomeni, da so potencialne koristi zavarovanja lahko tako velike in stanejo veliko manj ali pa so lahko veliko večje in stanejo približno enake. Brez drugih pomislekov je življenjsko zavarovanje 22-letnika boljši predlog kot življenjsko zavarovanje 55-letnika.

Razlogi za nakup življenjskega zavarovanja

Najbolj očiten razlog za nakup življenjskega zavarovanja je, ko imate jasne zavarovalne interese in želite biti finančno zaščiteni pred katastrofalno nesrečo. Na primer, morda imate velike dolžniške obveznosti iz študentskih posojil ali hipoteke, ki jih ne želite prenesti na koga drugega. Morda imate tudi zakonca ali otroke, ki se zanašajo na vaš dohodek, stranke, ki bi lahko bile odvisne od zavarovalnih zahtevkov, če bi preživeli, če se vam bo zgodilo kaj nesrečnega.

Zavarovanje ima lahko poleg smrtne dajatve tudi druge lastnosti, kar pomeni, da obstajajo drugi dobri razlogi za nakup police. Nekatere politike zagotavljajo podporo pri določenih zdravstvenih težavah, kot sta rak ali paraliza. Stalne police življenjskega zavarovanja lahko služijo kot davčno olajšana varčevalna sredstva s kopičenjem denarne vrednosti.

Zvezni zakon ponudnikom zavarovalnic prepoveduje prodajo polic na podlagi njihove denarne vrednosti, čeprav se to skoraj zagotovo zgodi. To ne pomeni, da je vedno slabo kupiti zavarovanje za morebitno kopičenje denarne vrednosti. V nekaterih okoliščinah lahko denarna vrednost denar nabira hitreje kot druge naložbe z manj tveganja in ugodnejšimi pravnimi posledicami.

Vrste življenjskih zavarovanj

Zavarovanje je običajno razdeljeno na dve kategoriji: termin in celo življenje. To podčrta raznolikost zavarovalnih produktov, ki so na voljo potrošnikom, saj obstaja veliko različnih vrst terminskih zavarovanj in veliko različnih vrst trajnih zavarovanj.

Termin zavarovanje je zasnovan tako, da krije določen niz možnih dogodkov v določenem obdobju. Na primer, življenjska zavarovalna polica lahko ponudi kritje v višini 200.000 dolarjev v 20 letih in do konca mandata stane 20 USD na mesec. Na polici je imenovan upravičenec in dobi 200.000 dolarjev, če zavarovanec umre ali je hudo poškodovan. Za 25-letnega posameznika z malo dolga in brez vzdrževane družine je tovrstno pojem življenjsko zavarovanje pogosto nepotrebno.

Nekatere terminske zavarovalne police omogočajo vračilo premij, manjše pristojbine in stroške, če zavarovanec presega polico. Temu rečemo terminsko zavarovanje "vračilo premije" in je običajno dražje od zavarovalnih polic.

Znižanje zavarovanja je koristna možnost za kritje določene vrste finančne obveznosti, na primer hipoteke. Vrednost padajoče zavarovalne police sčasoma upada, običajno zato, ker se pričakuje, da se bo obveznost sčasoma zmanjšala, na primer odplačevanje hipoteke. Celo nekateri posamezniki pri svojih dvajsetih imajo lahko zavarovalne obveznosti, kar pomeni, da lahko obstaja argument za zmanjševanje dolgoročne politike.

Za razliko od terminskih zavarovanj trajno življenjsko zavarovanje ponuja več kot le smrtno nadomestilo. Stalne police življenjskega zavarovanja ponujajo priložnost za nabiranje denarne vrednosti, denarna vrednost pa deluje bolje za ljudi v 20-ih letih kot ljudi v 50-ih.

Različne vrste trajnega življenjskega zavarovanja vključujejo vse življenje, univerzalno življenje, spremenljivo življenje in univerzalno indeksirano življenje. Razlike so večinoma povezane s tem, kako agresivno raste denarna vrednost police; celotno življenjsko zavarovanje je ponavadi najvarnejše in najbolj konzervativno, variabilno življenjsko zavarovanje pa je najbolj tvegano in najbolj agresivno.

Vsako vrsto trajnega življenjskega zavarovanja bi se lahko posameznik v 20-ih letih izplačal, ob predpostavki, da si lahko privošči polico, ki so pogosto stotine dolarjev na mesec. Politika še vedno ponuja smrtno korist, vendar je denarna vrednost lahko zelo koristna, tudi če smrtna dajatev ne bo več desetletij.

Razumevanje denarne vrednosti

Denarna vrednost je zanimiva in pomembna značilnost trajnih polic; mnogi ponudniki zavarovanj navajajo denarno vrednost kot del "življenjskih prejemkov" v nasprotju s smrtnim nadomestilom. Ko denar plačuje zavarovanec, se v premiji zadrži odstotek premij in zberejo obresti. Do tega denarja boste morda pozneje plačali za druge življenjske dogodke, kot so poroke, nakupi domov, šolanje otrok in celo počitnice. Najbolj kritično je, da ta denar navadno raste in se običajno odvzame brez ustvarjanja davčne obveznosti.

Celo življenjske politike z nizkimi obrestmi lahko zagotovijo dobro dividendo na denarni vrednosti. Dividendo je mogoče zbrati ali uporabiti za povečanje vrednosti gotovine. Možno je, čeprav ni zajamčeno, da bi trajna življenjska zavarovanja znatno povečala pokojninski dohodek, spet brez davka ali celo omogočila, da se predčasno upokojite.

Kako se lahko izplača zavarovanje

Denarna vrednost, ki se gradi desetletja, lahko znaša sto tisoč dolarjev prihodnjega davka brez dohodka. To je lahko pomemben vidik celovitega pokojninskega načrta, še posebej, če že načrtujete povečanje IRA. Ta strategija deluje le, če se premije plačujejo dosledno; trajne police življenjskega zavarovanja prenehajo veljati, če je denarna vrednost prenizka, kar zavarovance pusti brez kritja.

Tudi če si ne morete privoščiti trajne police življenjskega zavarovanja, lahko večina 20-ih dni prejme zelo dobre terminske police za zelo nizke stroške, na primer od 200.000 do 300.000 dolarjev kritja za 15 do 20 dolarjev na mesec v nekaterih primerih. Še pomembneje je, da lahko nekatere terminske politike trajajo 20, 30 ali 40 let; lahko vas pokrijejo z zelo nizkimi stroški skozi celotno delovno dobo.