Kako slab je moj bonitetni rezultat?

Če imate res slab kredit ali res dober kredit, ga verjetno že poznate. Vendar je veliko srednjega območja, kjer je rezultat premajhen, da bi dobili najboljše ponudbe. Če se želite prijaviti za novo kreditno kartico, najeti posojilo pri prodajalcu avtomobilov, pridobiti hipoteko za nakup hiše ali izposoditi denar za kakšen drug namen, kakovost vaše kreditne ocene resno vpliva.

Ključni odvzemi

• Če imate slabo bonitetno oceno, boste na splošno plačevali višje obrestne mere za posojila in kreditne kartice - in morda boste sploh imeli težave pri pridobivanju.
• Slaba kreditna ocena lahko poveča tudi zavarovalne premije in celo ovira vašo možnost najema stanovanja ali zaposlitve.
• Vašo kreditno oceno določa več dejavnikov, od katerih je najpomembnejši, ali račune plačujete pravočasno.

Zakaj je pomembna ocena kreditnih točk

S slabo oceno bo malo bank tvegalo priložnost. Tisti, ki to storite, vam bodo verjetno ponudili le najvišje cene. Tudi tako dobro oceno lahko povišajo stopnje v primerjavi s tistimi, ki se ponujajo ljudem z odličnimi posojili.

Slaba kreditna ocena lahko poveča tudi stopnje zavarovanja ali povzroči, da vas zavarovalnice v celoti zavrnejo. Lahko stoji med vami in stanovanjem, ki ga želite najeti. Negativne postavke v vašem kreditnem poročilu vas lahko celo poškodujejo, ko se prijavite za službo.

Oglejmo si, kaj velja za slabo bonitetno oceno, kako ste morda prišli do tega in kaj lahko storite, da to odpravite.

Imate dobro ali slabo bonitetno oceno?

Kreditni rezultati, ki se lahko gibljejo med 300 in 850, upoštevajo številne dejavnike na petih področjih, da določite svojo kreditno sposobnost: zgodovino plačil, trenutno raven zadolženosti, vrste uporabljenih kreditov, dolžino kreditne zgodovine in nove kreditne račune.

Slaba bonitetna ocena je ocena FICO v razponu od 300 do 620. (FICO pomeni Fair Isaac Corporation, podjetje, ki je izviralo iz najpogosteje uporabljenega sistema ocenjevanja kreditnih točk). rezultat od 300 do 550 in "subprime kreditiranje" ocena od 550 do 620. Ne glede na označevanje boste imeli težave pri pridobivanju dobre obrestne mere ali pri najemu posojila s kreditno oceno 620 ali nižjo. Nasprotno pa odlična bonitetna ocena pade v razponu od 740 do 850.

Stvari, ki lahko škodijo vašemu rezultatu

Posojilojemalci s slabim kreditom imajo na svojih kreditnih poročilih običajno eno ali več naslednjih negativnih postavk:

• zamudna plačila
• povračila
• račun v zbirkah
• izključitev
• kratka prodaja nepremičnin, kot je dom
• dejanje namesto izključitve
• bankrot

Zgodovina plačil znaša 35% vašega rezultata, tako da manjka datumov plačila resno škodi vašemu rezultatu. Vendar zamuditi 31 dni ni tako slabo kot zamuditi 120 dni in zamujati ni tako slabo, kot če ne plačate toliko časa, da vaš upnik pošlje vaš račun v zbirke, odplačuje svoj dolg ali se strinja, da bo poravnal dolg za manj, kot ste dolžni.

Koliko dolgujete glede na to, koliko kreditnih točk imate na voljo, je še en pomemben dejavnik, ki predstavlja 30% vašega rezultata. Recite, da imate tri kreditne kartice, od katerih ima vsaka 5000 USD kreditnega limita, in vse ste jih izravnali. Vaš količnik porabe kredita je 100%. Formula ocenjevanja je najbolj ugodna pri posojilojemalcih, katerih razmerje je 20% ali manj.

Da bi ohranili svoj koeficient izkoriščenosti kreditov na ugodnih 20%, bi moral nekdo, ki ima na razpolago posojilo v višini 15.000 USD, svoj dolg zadržati pod 3000 USD.

Dolžina vaše kreditne zgodovine, ki predstavlja 15% vašega rezultata. Nimate veliko nadzora nad to komponento. Vaša kreditna zgodovina se razteza več let ali pa ne.

Število novih kreditnih računov, ki jih imate, šteje 10% vaše ocene, kar pomeni, da lahko prijava za nova posojila za premik vašega dolga škodi vašemu rezultatu. Po drugi strani pa, če premik vašega dolga doseže nižjo obrestno mero in vam pomaga lažje izstopiti iz dolga, bi lahko nova kreditna ocena na koncu izboljšala vašo oceno.

Vrste kreditov, ki jih uporabljate, štejejo za preostalih 10% vaše ocene. Če imate avtomobilsko posojilo, hipoteko in kreditno kartico - tri različne vrste kredita - lahko pomeni boljši rezultat, kot če imate samo kreditne kartice. Še enkrat, ne skrbite preveč o tem. Če želite izboljšati rezultat, boste zaprosili za različne vrste posojil, kar bo malo vplivalo in se samo še bolj zadolžilo - ne tisto, kar želite, če imate manj kot zvezdasti kredit. Namesto tega se osredotočite na poravnavo in plačila pravočasno.

Stvari, ki ne bodo neposredno vplivale na vašo oceno

Morda boste veseli, da veste, da naslednji dejavniki nimajo neposrednega vpliva na vašo kreditno oceno:

• Vaš dohodek. Ni važno, ali zaslužite 12.000 ali 120.000 dolarjev na leto, če plačujete pravočasno. Imati nizek dohodek ne pomeni, da imate slab kredit.
• Kjer živiš. Življenje v slabi soseščini vam ne bo prineslo slabe ocene, niti življenje v prestižni oceni vam ne bo prineslo dobre ocene. Če imate dom, tudi njegova vrednost ne vpliva na rezultat.
• Sodelovanje v programu kreditnega svetovanja. Če se prijavite za pomoč pri urejanju računov, vas ne boli in ne pomaga. Ocenjevanje bo vplivalo na določene korake, ki jih izvedete v okviru tega programa.
• Vaša rasa. Tudi če bi kdo uganil vašo dirko na podlagi vašega imena, FICO ne upošteva dirke v vaš kreditni rezultat.
• Vaš zakonski status. V vašem kreditnem poročilu ni navedeno, ali ste poročeni ali razvezani, niti to ne upošteva vaše ocene. Poroka lahko posredno privede do dobre kreditne ocene, če imata dva dohodka lažje plačevanje računov, s katerimi ste se spopadali - ali pa vam lahko ostane slabo, če se poročite z nekom, ki je finančno neodgovoren. Ločitev lahko posredno škodi vašemu bonitetnemu rezultatu, če škoduje vašim financam, a spet, zakonski status ne bo vplival neposredno na vašo oceno.
• Obrestna mera za katero koli od vaših posojil ali kreditnih kartic. Ne glede na to, ali plačujete privzeto obrestno mero 29, 99% na kreditni kartici ali promocijsko uvodno stopnjo nič odstotkov, formula točkovanja ni vseeno.

Ali noben kredit ne pomeni slabega kredita?

Če nimate kreditne zgodovine in nimate bonitetne ocene - kot bi lahko šli v šolo ali na novo prispeli v ZDA - ne pomeni, da imate "slab" kredit. Kljub temu lahko otežimo najem stanovanja, odpiranje računa na kreditni kartici ali pridobitev posojila. V mnogih primerih lahko svoj odsotnost premagate z uporabo alternativnih metod za dokazovanje svoje finančne odgovornosti. Če želite na primer hipoteko, lahko s svojo hipotekarno prijavo oddate zgodovino pravočasnih najemnin in komunalnih plačil. Če pa niste upravičeni do običajne kreditne kartice, se lahko prijavite za zavarovano kreditno kartico, ki vas po določenem času lahko kvalificira za običajno.

3 nasveti za izboljšanje slabe kreditne ocene

Tu je nekaj preprostih korakov, ki bodo skoraj zagotovo izboljšali rezultat skozi čas.

1. Vsaj vsakič, na vsak račun opravite najmanj minimalno plačilo. Morda ne boste imeli denarja, da bi v celoti poplačali svoje zneske ali celo naredili resno vdolbino v njih, vendar če lahko vsaj minimalno plačilo opravite do roka vsak mesec, bo to pomagalo pri rezultatu.

2. Poskusite odpraviti pomembne napake v kreditnem poročilu. Kreditna poročila lahko brezplačno dobite enkrat letno od treh glavnih agencij za poročanje o kreditnih poročilih (Equifax, Experian in TransUnion) na uradnem spletnem mestu v ta namen, YearCreditReport.com. Poročila treh agencij se lahko nekoliko razlikujejo, odvisno od informacij, ki jih zbirajo. Če na katerem od njih najdete napako, lahko vložite "spor" po korakih, opisanih na spletnem mestu te agencije. Nato mora agencija raziskati zadevo in vam poročati.

3. Pogovorite se s svojimi upniki. Če imate težave pri odplačevanju svojih dolgov, poglejte, ali lahko s podjetji s kreditnimi karticami ali drugimi posojilodajalci ugodneje uredite dogovor. Poskrbite, da boste dobili kakršen koli dogovor v pisni obliki. Vendar se zavedajte, da lahko nekatere ureditve škodijo vašemu rezultatu. Zahteva, da se datum plačila s kreditno kartico spremeni na pet dni po prejemu plače, na primer ne bo škodoval vašemu rezultatu, vendar bo vaš upnik zmanjšal stanje posojila.

Končna tekma tukaj ni samo izboljšanje trimestne številke, ampak odpravljanje težav, ki bi vas morda spravljale v težko finančno situacijo. Dolgoročno ne gre za kreditno oceno 740, lepo, kot bi bilo, ampak da imate svoje dolgove pod nadzorom in se lahko osredotočite na svoje finančne cilje za prihodnja leta.