Kako narediti svoj pokojninski sklad

Gradnja pokojninskega sklada - ki ga bomo opredelili kot varčevanje z zadostnim denarjem za plačilo računov, ko ne delate več - se lahko zdi zastrašujoč izziv. Praktičen pristop, ki se osredotoča na to, kar lahko storite danes, vam bo pomagal, da se vsak korak lotevate izziva.

Ključni odvzemi

• Izdelava uspešnega pokojninskega načrta je dolgoročen proces, ki zahteva predanost in disciplino.
• Glavni cilji bi morali biti povečanje dohodka in zmanjšanje dolgov.
• Ni dovolj samo prihraniti denar; ga morate pametno vložiti.

Teorija upokojenskega sklada proti resničnosti

Ne glede na vašo trenutno starost ali dohodek ima recept za uspešen pokojninski sklad preprosto formulo: določite si cilj, zavežite se in ponovite. En skupni pristop spodbuja potencialne vlagatelje, da sodelujejo v svojem pokojninskem pokojninskem varčevalnem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec. Drug predlaga, da se v kalkulator pokojninskega načrtovanja vnesejo osebni podatki, da se napove, koliko denarja bo potrebno za financiranje upokojitve.

Medtem ko sta obe ideji v teoriji odlični, se resničnost lahko hitro zruši. Razmislite na primer, da približno tretjina vseh delavcev v ZDA nima dostopa do načrta varčevanja, ki ga financira delodajalec, kažejo podatki iz leta 2018 iz ameriškega urada za statistiko dela. Še več, v letu 2015 skoraj 70% delovno sposobnega prebivalstva (25 do 64) v ZDA ni sodelovalo v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, ker ga delodajalec ni ponudil, ni se odločil za sodelovanje ali pa po poročilu Centra za analizo ekonomske politike Schwartza na Novi šoli za družbene raziskave v New Yorku z naslovom "Ali so ameriški delavci pripravljeni na upokojitev?"

Ogromni zneski dolarja, ki jih večina vidi, ko uporabljajo kalkulator za upokojitev, so lahko zmedeni. Prihranitveni milijon ali več dolarjev se mlajšim delavcem z nizkimi dohodki, visokimi dolgovi in ​​nič v banki lahko zdi nedosegljiv. "Razmišljanje o skupnem znesku denarja, ki ga boste potrebovali za upokojitev, je zastrašujoče. Verjamem pa, da če ga razbijete na majhne korake, je veliko lažje pogoltniti, "pravi Shane P. Larson, CFP, pridruženi finančni načrtovalec Mainspring Wealth Advisors, ki ima v državi Washington pet pisarn.

Glede na te realnosti začnimo s težkim scenarijem - večina nas se že na začetku svoje kariere znajde - in oblikujemo praktičen načrt za izgradnjo pokojninskega sklada. V tem scenariju predvidevamo, da:

• Nimajte varčevalnega načrta delodajalca in visoko plačanega dela
• Ali imate poleg življenjskih stroškov veliko breme s posojili v šolah, plačilo avtomobila in najemnino ali hipoteko

Približno tretjina ameriških delavcev od leta 2018 ni imela dostopa do pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.

Zastavite si cilj, zavežite se, ponovite

V tem scenariju lahko postavimo več ciljev. Prva je, da začnete varčevati. Četudi gre le za nekaj dolarjev na teden, odprite bančni račun in položite denar. Čeprav bančni račun ni najboljše naložbeno sredstvo na svetu, je odličen način, da začnete varčevati. Ne pozabite, da je izgradnja pokojninskega sklada dolgoročno potovanje - in kot pravi, se celo pot v tisoč kilometrih začne z enim korakom.

Ko ste si zadali cilj varčevanja, so naslednji cilji jasni: povečati svoj dohodek in zmanjšati dolgove. Doseganje prvega cilja vam bo pomagalo doseči drugi. Če želite povečati svoj dohodek, lahko vzamete drugo zaposlitev ali dobite bolj plačano delovno mesto od tistega, ki ga trenutno imate. Čeprav boste morda povečali svoj dohodek in čas, vam bo pomagal, da se boste držali svojega načrta, če ne pozabite, da gre za dolgoročno prizadevanje. Zastavite si cilj, da bi našli boljše zaposlitev (ali drugo zaposlitev), nato pa si namenite čas za namensko iskanje zaposlitve.

Ko boste dosegli svoj cilj, vam bo nov prihodek omogočil, da zmanjšate svoje dolgove. Potem boste lahko več denarja spravili v svoj pokojninski sklad. Sestavljanje proračuna vam lahko pomaga pri tem postopku. To je odličen način, da zagotovite, da se vaš denar pametno porablja. Ne pozabite, da prej ko začnete, več časa se vam mora prihranki povečati s tistim, kar strokovnjaki imenujejo "čarobnost obrestnih obresti".

»Moč sestavljenega zanimanja je osmo čudo sveta. Dolgoročna miselnost z zbrano obrestno mero kot vaš zaveznik vam bo omogočila, da majhno dosledno stopnjo varčevanja spremenite v udobno pokoj, «pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., In avtor od "Indeksni skladi: 12-stopenjski program za obnovitev aktivnih vlagateljev."

Moč sestavljenih obresti je ključnega pomena za uspešno načrtovanje upokojevanja.

Ne varčujte samo, investirajte

Ko povečate svoj dohodek in prihranke, bi morali privarčevati dovolj denarja za trgovanje z vašim bančnim računom za posamezen pokojninski račun (IRA). Na tej stopnji prehajate iz varčevanja v vlaganje denarja. V letu 2019 lahko posamezniki, mlajši od 50 let, pri IRA prihranijo 6000 dolarjev na leto. Seveda lahko začnete s precej manjšim zneskom. IRA se razlikuje od navadnega naložbenega računa; morate odpreti s podjetjem, ki upravlja z IRA-ji.

Če o vlaganju ne veste veliko, si omislite to kot način, kako svoj denar vložiti v delo in zaslužiti več denarja. S praktičnega vidika lahko začnete tako, da svoj denar vložite v vzajemni sklad, saj je to eden najlažjih načinov vlaganja za začetnike.

Izberite bodisi indeksni sklad, ki posnema glavni ameriški borzni indeks, kot je S&P 500, bodisi aktivno upravljani sklad, ki vlaga v zaloge modrih žetonov. Če se želite osredotočiti, si zastavite cilj, da boste izvedeli več o investiranju in se zavezali temu cilju. Začnite tako, da preverite uvod Investopedije v naložbe, da bi izbrali osnove in se spustili v terminologijo. Naj teme, ki pritegnejo vašo pozornost, pomagajo pri določitvi naslednjega predmeta, o katerem bi se radi poučili.

Spet je to dolgoročno prizadevanje. Ne poskušajte absorbirati vsega naenkrat. Samo začnite brati, zavežite se, da boste to počeli redno, in se ga držite. Ko boste izvedeli več, si vzemite čas, da se poučite o pristojbinah za vzajemne sklade in poskrbite, da ne boste zmanjšali donosnosti s plačilom več, kot morate.

Pridobite si 401 (k)

Ko boste obvladali umetnost priprave proračuna in začeli vlagati, boste verjetno želeli več denarja za povečanje življenjskega standarda in zneska, ki ga vložite. Pri doseganju teh ciljev vam lahko pomaga drugo iskanje zaposlitve. Tokrat poiščite službo, ki vam pri delodajalcu ponuja načrt 401 (k), ki ustreza vašim prispevkom. Vložite dovolj, da dobite popolno tekmo podjetja. Sčasoma, ko prejmete povišice in napredovanja, povečajte prispevno stopnjo na največji dovoljeni znesek.

„Delati za podjetje s 401 (k) je ena stvar. Delo za podjetje, ki ponuja ustrezne prispevke, je drugo. 401 (k) ujemanje lahko resnično vidite, kako sredstva rastejo in hitro, "pravi David N. Waldrop, CFP, predsednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornija.

Spodnja črta

Načrtovanje upokojevanja je dolgoročno prizadevanje. Misli na maraton, ne pa na šprint. Za izgradnjo trdnega pokojninskega sklada bo večina ljudi potrebovala celo življenje. "Priprava na upokojitev je bolj odvisna od vztrajnosti in manj od sijaja, " pravi Craig L. Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec naložbenega portfelja podjetja 7Twelve Portfolio v Springvilleu, Utah. "Ko razmišljate o pripravi na upokojitev, pomislite na Crock-Pot, ne na mikrovalovno pečico."

Zavezujte se za trud - in nenehno izboljševajte svoj položaj, med drugim z zmanjšanjem dolgov, izboljšanjem dohodka in povečanjem izobrazbe. Medtem ko bodo zgodnja leta izziv, bo z vsakim letom viden napredek, ki ste ga dosegli.