Kako delujejo pristojbine za čezmerni prenos in kako se jim izogniti
Pristojbine za prekoračitev računa se lahko zdijo neizogibne. Najboljše banke zaračunajo povprečno pristojbino, ki presega 30 USD, kadar porabite ali dvignete več denarja, kot je na voljo na vašem tekočem računu, razen če ste se odločili za program zaščite pred prekoračitvijo limita s povezanim računom ali kreditno linijo. Ker velik del prihodkov bank izvira iz prekoračitve in nezadostnih provizij skladov (NSF), ne preseneča, da se finančne institucije niso preveč trudile, da bi jih odpravile.
Banke uporabljajo vprašljiv postopek, znan kot reorganizacija, da maksimirajo plačila prekoračitve, najprej obdelajo največje čeke, dvignejo bankomati in transakcije z debetnimi karticami, ne pa po vrstnem redu prejema. To posledično pogosteje sproži negativna stanja in prekoračitve pristojbin.
Tukaj je, kako vas lahko preurejanje prizadene:
Iz banke vzamete 100 dolarjev, na bankomatu pa piše, da vam je na računu ostalo 62 dolarjev, vendar banka odloča, da ste jo prekoračili, in zaračuna pristojbino. Kako lahko banka to stori, ko stroj reče, da vam na računu ostane denar? To se dogaja, ker je banka naročila način obdelave vaših čekov: na primer najprej zaračuna velik češki najem, ki je prispel po vašem dvigu. Ta ček izplača stanje v znesku 62 dolarjev in pusti račun prekoračen, ko se obdela vaš dvig v znesku 100 USD.
Čeprav se lahko izognete tem stroškom na bančnem izpisku, je lahko izziv, da svoj težko prisluženi denar hranite tam, kjer spada ... v žep.
1. Odklopite pokritost s prekoračitvijo
Ko banka ponudi kritje prekoračitve, pomeni, da boste lahko opravili nakup s svojo debetno kartico ali dvignili iz bankomata, tudi če na računu nimate celotnega zneska. To lahko prihrani zadrego na šalteru za kosilo, vendar boste plačali zajetne pristojbine za prekoračitev - ali zvišale obresti, če banka ponudi kreditno kreditno linijo za kritje stroškov, dokler jih ne povrnete.
Pravilo Federal Reserve 2010 prepoveduje bankam, da svojim strankam samodejno zagotavljajo kritje prekoračitve. Zdaj morate omogočiti, da bo vaša banka z bančno kartico ali dvigom bankomatov krila banko ali pa bodo zavrnjeni. Če vam je ljubša možnost, da bi zavrnili debetno kartico nad enkratno pristojbino, se obrnite na svojo banko in se odločite, da se ne odrežete kritju prekoračitve računa na vašem tekočem računu. Vendar pa bodite pozorni, da bo večina bank, tudi če se ne odločite, zaračunala provizije za nezadostne sklade (NSF), ki so enake pristojbinam za prekoračitev računa.
2. Izberite račun za preverjanje plačila brez prekoračitve plačila
Če ne želite, da bi se morali odpovedati zaščiti pred prekoračitvijo, preklopite na račun za preverjanje, ki se ponaša z odpravljanjem pristojbin za čezmerni znesek. V večini primerov banka zavrne poskusno bremenitev ali dvig bankomata, vendar ne bo zaračunala provizije NSF. Obstajajo kompromisi, ker večina računov za preverjanje brez plačila ne zaračunava obresti, večina sodelujočih bank pa temelji na internetu in nima možnosti, da bi se poslovili v poslovalnici z opeko.
3. Hranite denar na povezanem računu
Mnoge banke ponujajo možnost, da svoj čekovni račun povežete z drugim bančnim računom, tako da bo plačilo, ko ga prekoračite, pokrito z lastnimi sredstvi. Večjemu nadomestilu za prekoračitev se boste izognili, vendar vam boste zaračunali skromno pristojbino za prenos (običajni so od 10 do 15 USD). Nekatere banke vam bodo omogočile, da svojo kreditno kartico povežete s svojim čekovnim računom, da služi kot blazina za prekoračitve. Če boste šli po tej poti, se bo to verjetno obravnavalo kot predplačilo v gotovini, ki bo plačalo takojšnjo obrestno mero poleg pristojbine za prenos.
4. Nastavite vsakodnevna opozorila o stanju na računu
Znanje je moč, ko gre za vaš bančni račun. Če vnaprej veste, da je vaše stanje nevarno nizko, lahko nakažete sredstva na svoj račun ali ta impulzivni nakup preskočite do naslednje plačilne liste. Večina bank z možnostmi spletnega ali mobilnega bančništva vam bo omogočila, da nastavite opozorilo po e-pošti ali besedilo, ko stanje na primer pade pod predhodno določen prag - 200 USD. Prav tako lahko izberete opozorilo, kadar koli nakazilo ali dvig na vaš račun, tako da veste, kdaj je vaše stanje v težavah.
Še bolje je, da se prijavite v dnevno e-pošto, ki prikazuje trenutno stanje. Računa ne bo zaščitila pred prerazporeditvijo, vendar boste imeli bolj jasno sliko, kako natančno morate gledati svoje potrošniške navade.
Spodnja črta
Nadomestila lahko pomenijo nepotrebno obremenitev vašega žepnega računalnika. Banke zaslužijo več milijard dolarjev na leto, ko stranke prekoračujejo svoje račune, pri tistih, ki si najmanj lahko privoščijo provizije, pa se pogosto najtežje znajdejo. Toda z malo dodatne pozornosti in pravega preverjalnega računa lahko postanete brezplačni in kar najbolje izkoristite svoj denar. Za več si oglejte prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo .