Kako zaščititi upokojitev pred tožbami

Načrti z določenimi prispevki na delovnem mestu in IRA so bistvenega pomena za povečanje odloženega davka na denar, dokler pozneje ne umaknete svojih prihrankov. Upajmo, da se to obrestuje, ko se vaše trdo delo izplača, medtem ko nekje ležite na plaži, izkoristite prednosti svojih davčno odloženih varčevalnih načrtov in strateški nasvet svojih upravljavcev premoženja. Tožba je le eden tistih življenjskih dogodkov, ki jih nihče ne načrtuje. Vendar pa se, kot ločitev ali izguba ljubljene osebe, zgodijo nesrečni dogodki, pogosto z velikimi finančnimi posledicami. Najboljši način za reševanje možnosti negativne situacije je, da se vnaprej zaščitite pred morebitnimi pasti.

Nič ne naredi situacije slabše od zaslepljenega zadetka, kjer vam lahko sredstva vzamete skupaj s čustvenim bremenom okoliščin. Za tiste, ki zamujajo v karieri, bi tožba lahko izbrisala pokojninske prihranke. Raziskava raziskovalne perspektive ICI je pokazala, da je 63% vseh ameriških gospodinjstev imelo pokojninske načrte z delom ali IRA, tretjina gospodinjstev v ZDA pa je imela v lasti tradicionalne IRA in Roth IRA v letu 2014. Večji del računov IRA je posledica financiranja delodajalcev prevračanja pokojninskega načrta.

Upokojitveni računi imajo poleg znanih davčnih ugodnosti številne dodatne ugodnosti. To je odlična novica za večino Američanov, saj se izkaže, da je eden najučinkovitejših načinov zaščite premoženja zaščititi na pokojninskih računih. Posamezni pokojninski računi, 401 (k) s, IR in druge vrste davčno učinkovitih načrtov vam lahko pomagajo preprečiti izgubo premoženja v primeru tožbe. Na zvezni ravni so pravila jasna za 401 (k) in pokojninske račune, ki jih financira delodajalec. Državni zakoni so bolj zapleteni, če gre za to, ali so IRA poštene igre v primeru tožbe ali ne.

Ščit pokojninskega načrta

Najprej se prepričajte, da IRS ne dolgujete nobenih otroških dodatkov ali davkov, ker bo to odprlo račune za tožbe. Tožbe v zvezi z domačimi odnosi bodo odpravile zaščito IRA kjer koli v državi.

Če dolgujete davke IRS, je lahko vaše pokojninsko premoženje poštena igra, tako kot katero koli drugo premoženje, ki ga lahko odvzamete za poravnavo neplačanega dolga. Zvezna vlada v primeru tožbe ne bo spremenila nobenih pravil, povezanih z minimalnimi pravili za umik, in bo zaračunala 10-odstotno stopnjo predčasnega umika, če boste črpali denar kot reakcijo na vašo tožbo.

Če zasebni upnik toži zaradi neplačanega dolga, se kljub nekaterim izjemam od pravila običajno zaščitijo pokojninski računi. Zakon o zavarovanju dohodka ob upokojitvi (ERISA) se nanaša na zvezno zaščito upnikov 401 (k) in druge pokojninske račune, ki jih financira delodajalec. Zvezna vlada zagotavlja varnost teh računov za zaščito upokojevanja tudi v primeru tožbe. Do 1 milijon dolarjev IRA tožene stranke bo zaščiteno v skladu z Zakonom o preprečevanju zlorabe bankrot iz leta 2005.

Vendar pa je junija 2014 vrhovno sodišče ZDA odločilo, da podedovani IRA ne bodo več zaščiteni, če dedič vloži stečaj - razen če bo IRA podedovala zakonca.

Poklicno

Lastniki podjetij, podjetniki in drugi samozaposleni se morajo zavedati težav, ki se lahko pojavijo v primeru tožbe, ki lahko škodijo ne samo podjetju, temveč tudi njihovemu premoženju. Za varovanje pred telesnimi poškodbami se morajo lastniki podjetij registrirati kot družba z omejeno odgovornostjo (LLC) ali korporacija S.

Če ima vaše delovno mesto v preteklosti pogoste tožbe, je morda najbolje, da ustvarite zaupanje pri zaščiti premoženja. Področja, kjer je to lahko še posebej koristno, so nepremičnine, zdravje in zakon. Po podatkih LLP Galfanda Bergerja je bilo vsako leto vloženih 85.000 tožb zaradi zlorabe zdravnikov. Poklicno zavarovanje zaradi slabe prakse je lahko poceni in ga je treba uporabiti za reševanje strokovnjakov po ZDA, ki jih povzročajo zaželeni konsenzi glede IRA.

Lokalni odtenki

Zakoni o pokojninskem varstvu v primeru tožb se od države razlikujejo. Mnoge države ne bodo ustavile jeznim upnikom, da bi vam ugrabili pokojninske račune in račune IRA.

Na primer, Kalifornija je negotova država, v kateri morate imeti pokojninski račun, če vas tožijo ali vlagate v stečaj. V Kaliforniji IRA niso tako zaščitena kot 401 (k) s. To v praksi pomeni, da če boste v Kaliforniji tožili zaradi telesne poškodbe, bo vaš 401 (k) zaščiten pred tožilcem; vendar bo vaša IRA zaščitena le, če bo sodišče menilo, da je to potrebno. Sodba bo temeljila na določenem pragu, za katerega sodišče pravi, da bo zadostovalo za podporo vam in vašim vzdrževanim članom pri upokojitvi.

To bi moralo opozoriti številne, ki načrtujejo upokojitev, saj ni določenega praga, prihodnji dogodki pa še zdaleč niso predvidljivi. Upnik mora zahtevati kakršen koli znesek, ki je višji od tistega, za kar se bo odločilo, da vam bo pomagal pri upokojitvi varčnosti.

Pomembno je omeniti, da New Mexico in New Hampshire nimata zakonov, ki bi zaščitili prihranke IRA v primeru tožb. Po drugi strani so najboljše države za zaščito IRA v tožbi Teksas, Washington in Arizona. V Arizoni je vlagatelj tveganju izpostavil le prispevke IRA, ki so bili prispevani v 120 dneh od tožbe.

Čeprav obstajajo razlike med državami, je ključno razumevanje, da zakon nikoli ni jasen. Za izid vaše tožbe morda ne bo jasen odgovor glede na vrsto računa (Roth IRA, tradicionalni IRA itd.) In krajevno pristojnost. Na primer, morda imate večjo zaščito sredstev znotraj računa IRA v nasprotju s tistimi zunaj, tudi če so sestavljene iz razdelitve z računa.

Moran Knobel, certificirano podjetje za svetovanje in upravljanje pokojninskih programov, ponuja obsežen državni seznam zakonov, ki ščitijo IRA, in analizira posamezne pokojninske račune kot oproščeno premoženje.

Spomni se svojega dežnika

Za osebe, ki imajo sredstva, vezana na pokojninske načrte in IRA, lahko pridobitev krovne zavarovalne police prepreči možnost upanja upnikov na pokojninske račune. Osebno zavarovanje dežnika lahko dodate poleg že obstoječega zavarovanja lastnika stanovanja in avtomobilskega zavarovanja in pokrije presežne stroške v primeru katastrofe.

Privlačna značilnost krovne zavarovalne police med tožbo je, da vam mora zavarovalnica zagotoviti pravno zaščito poleg kritja, ki ga že prejmete. Pomembno je opozoriti, da krovne politike ne zajemajo poslovnih dejavnosti, namernih dejanj (na primer spolnega nadlegovanja) ali kaznovalne škode. V primeru tožbe, če boste morali plačati zahtevek, se bo krovno zavarovanje začelo igrati, ko vam je zmanjkalo standardnega zavarovanja odgovornosti.

Krovne zavarovalne police in zavarovanje poklicnih napak so dva odlična načina za zaščito IRA. V tem primeru lahko še vedno prejmete ugodnosti IRA, ki so privlačnejše zaradi nižjih pripadajočih provizij in prilagodljivosti naložb v primerjavi z drugimi načrti, ki jih sponzorira delodajalec, in 401 (k) s.

Spodnja črta

Pomembno je vzpostaviti osnovne zaščitne ukrepe za zaščito upokojitve pred tožbami in bankroti. Zvezna vlada ima sprejete zakone za zaščito številnih pokojninskih računov, vključno s 401 (k) in načrti, ki jih financira delodajalec. Kar zadeva IRA, imajo države večjo pristojnost pri odločanju, kaj je treba vzeti v primeru tožbe.

Če se nameravate upokojiti ali imate veliko sredstev v pokojninskih in IRA računih, boste morda želeli preiti v stanje s strogo zaščito teh računov. Da se pozneje ne boste brcali v prikolici ali zaporu, se prepričajte, da ste dejavni pri zaščiti upokojitve - pa naj bo to z zavarovanjem napak, krovnimi policami zavarovanja ali preprosto razumevanjem zakonov. Ker so zakoni zapleteni in pogosto vsebujejo taktične vrzeli, se lahko posvetujete s pravnim strokovnjakom.