Zavarovanje pred izgubo domačega doma
Ne glede na to, ali ga imate radi ali sovražite, bi morali vsi še vedno razmisliti o nakupu življenjskega zavarovanja. Na žalost je pri tem zavarovanju kritje za nedelujoče zakonce pogosto spregledano, še posebej, če je gospodinjstvo v nižjem dohodku. Toda stroškov nadomeščanja ekonomskega partnerja, ki ne dela, nikoli ne gre popustiti.
VODENJE: Uvod v zavarovanje
Članke ste verjetno prebrali ali slišali na televiziji čudne številke, ki so bile vredne domačega dela. Nekatere ocene pravijo, da je domači proizvajalec vreden 500.000 ameriških dolarjev na leto zaradi neskončnega seznama nalog in bremen, ki zapolnijo dan staršev, ki ostanejo doma. Vendar pa MSN.com dejanske gospodarske stroške teh domačih proizvajalcev postavlja na manjši znesek v višini 30 000 USD ("Kaj je vredno domačega dela? Šokantna resnica", 2008). V tem članku zavzemamo stališče med tema dvema številkama, ko razpravljamo o tem, kakšna bi bila ekonomska nadomestna vrednost, da bi pokrili pogosto neprecenljivo delo domačega proizvajalca za ocene zavarovanja. (Če želite izvedeti, katere zavarovalne police morate kupiti, si oglejte pet zavarovalnih polic, ki bi jih morali imeti vsi, in petnajst zavarovalnih polic, ki jih ne potrebujete .)
Skrita vrednost domačih dolžnosti
Nega otrok
Če se izgubi neprodni zakonec družine z enim dohodkom z majhnimi otroki, so stroški zamenjave nalog, ki jih je opravljal, lahko precejšnji, zlasti če družina nima prijateljev ali sorodnikov, ki bi lahko nudili nadomestno oskrbo ali pomoč vse vrste. Babycenter.com ocenjuje, da se lahko stroški dnevnega varstva za polni delovni čas gibljejo od 3.000 do 15.000 dolarjev na leto na otroka, odvisno od lokacije, na kateri se oskrba zagotavlja, ter starosti in števila otrok. Seveda, če ni na voljo pristojnega dnevnega varstva, lahko varuške stanejo še več. Družino z otroki, starimi dvema, tremi in petimi leti, ki je odvzeta domačini, bi lahko zlahka prisilili, da vsaj prvo leto ali dve porabijo nekje med 10.000 in 30.000 dolarjev na leto za stroške dnevnega varstva, stroški pa začnejo upadati, ko otroci dosegli šolsko starost. Toda tovrstno finančno breme za nezavarovano družino z nizkimi dohodki - ali celo s srednjo dohodnino - je lahko uničujoče.
Dolžnosti kuharja
Medtem ko bi lahko bili obroki vključeni v stroške številnih vrtcev, še vedno obstaja potreba po obrokih zunaj dnevnega vrtca, ki jih preostali starš ne more redno zagotavljati. Če mora preostali starš delati večere ali nadure, da se konci srečajo, mora večerjo pripraviti tudi tretja oseba (če so otroci premladi, da bi to storili sami). Stroški za to zlahka znašajo do 100 dolarjev na teden (in 5000 dolarjev na leto) ali več, odvisno od kakovosti obrokov, ki so na voljo.
Službena služba
Drugi stroški, ki jih je treba upoštevati, je čiščenje hiše, ki lahko stane od 50 do 150 dolarjev na čiščenje. Če je treba hišo očistiti dvakrat na mesec, to znaša še 1200 do 3.600 dolarjev na leto. Ko pogledate te stroške, je morda smiselno najeti varuško, ki lahko redno kuha, čisti in zagotavlja nego otroka, če je cenejša od skupnih stroškov vsake storitve, ki je ločeno. Ameriški urad za delo krije stroške varuške s polnim delovnim časom kjer koli od 15.900 do 29.280 dolarjev.
Svetovalec
Upoštevati je treba tudi svetovalne storitve za družinske člane. Ne samo, da je domači tisti tisti, ki kuha, čisti in varuje - so tudi srce doma. Izguba tega dragocenega člana doma bi lahko čustveno povzročila posledice, ki jih preostali zakonec morda ne bo mogel sam rešiti. Stroški plačila za svetovalca, ko domači umre, lahko znašajo več deset tisoč dolarjev - kar potrjuje, da je ljubezen resnično neprecenljiva.
Možne rešitve
Skupni stroški vseh teh storitev bi lahko očitno pokvarili povprečno družino z nizkim ali srednjim dohodkom brez kritja življenjskega zavarovanja na tem področju. Obstajajo tri možne rešitve za družine, ki utrpijo izgubo zakonca, ki ne dela:
- Stroške plačajte žepno - očitno je ta rešitev na voljo samo za premožne družine ali družine višjega razreda.
- Ponovna poroka - Čeprav je to morda najboljša možna možnost, je nevarnost, da se na tak način ravnanja zanesete kot na rešitev. Tudi če se preživeli starš ponovno poroči, je možno, da ima novi zakonec zaposlitev za polni delovni čas, ki se ji noče odreči. Čeprav bi dohodek iz tega dela teoretično lahko uporabil za plačilo potrebnih stroškov, novi zakonec tej ideji morda ne bo ustrezal.
- Življenjsko zavarovanje - To je verjetno najbolj zanesljiva in najvarnejša možnost od treh. Znesek kritja, ki ga je treba kupiti, je treba določiti na enak način kot za rejnika: z analizo nadomestitve stroškov na podlagi potreb. Družina mora izračunati približne stroške, ki bodo nastali zaradi izgube zakonca, ki ne dela, in kupiti dovolj kritja, da te stroške nadomesti. Na primer, če stroški svetovanja, varstva otrok in drugih storitev v prvih treh letih dosežejo 45.000 dolarjev na leto in se nato znižajo, bo verjetno potrebno vsaj 135.000 dolarjev kritja (in verjetno še več), da se ustrezno pokrijejo vsi potrebni stroški . (Če želite izvedeti več, glejte Koliko življenjskih zavarovanj bi morali opraviti? )
Spodnja črta
Čeprav ni verjetno, da bo za zakonca, ki delajo kot za dojenčka, potrebno toliko zavarovanja, kot je za hranitelja, je izguba domačega v mnogih pogledih prav tako težko obravnavati. Številne potrebe morajo biti potem zadovoljene in plačane, da lahko družina še naprej deluje. Ustrezno kritje življenjskih zavarovanj za domače bi moralo biti sestavni del vsakega finančnega načrta.