Iskanje zaposlitve: višja plača v primerjavi z boljšimi ugodnostmi

Pri iskanju službe se ljudje pogosto osredotočijo na iskanje zaposlitve, ki plača največ. Če pa je razlika v plači precejšnja, več plač ne določa vedno najboljše ponudbe za delo. Pri izbiri med ponudbami je pomembno upoštevati celoten paket: plačo, zdravstvene in zobozdravstvene ugodnosti, zavarovalno kritje in zlasti pokojninske načrte, v okviru katerih bi bil zaposleni pokrit.

Ključni odvzemi

• Ko gre za izbiro prave zaposlitve, pride do kompromisov med višjimi plačami domov in večjimi ugodnostmi.
• Višje plačilo pomeni izboljšan denarni tok in kupno moč za takojšnje nakupe ali naložbe.
• Večje ugodnosti, za katere je težko naložiti natančen znesek v dolarju, pogosto zagotavljajo varnostno mrežo v primeru zdravstvenega dogodka ali med upokojitvijo.
• Koristi delodajalcev se med seboj zelo razlikujejo glede obsega in velikodušnosti. Bodite previdni, da razumete prednosti in slabosti vsake možnosti.

Koristi za zdravstvo

Glede na sporočilo, ki ga je objavil Urad za statistiko dela (BLS) iz julija 2017, je imelo 70% anketiranih civilnih delavcev dostop do upokojitvenih in zdravstvenih storitev od svojih delodajalcev. Kar zadeva zdravstvene storitve, so ti delodajalci plačali 80% stroškov premije za enkratno kritje in 68% stroškov družinskega zavarovanja za svoje zaposlene. Te premije so v povprečju znašale 6 690 ameriških dolarjev na leto za eno osebo in 18 764 dolarjev na leto za družinsko pokritje, je pokazala raziskava o koristih delodajalcev v letu 2017 pri Kaiser Family Foundation. Torej, večjo premijo, ki jo bo plačeval potencialni delodajalec, toliko bolje. Manjša podjetja lahko svoje stroške združijo z možnostjo MEWA.

Ugodnosti za upokojitev

Program pokojninskega načrta je pomemben del vašega odškodninskega paketa in lahko določa življenjski slog, ki si ga lahko privoščite v svojih upokojitvenih letih. Spodaj je nekaj možnosti, s katerimi se boste morda soočili.

Višja plača v primerjavi z načrtom upokojitve

Delodajalca, ki ne ponuja pokojninskega načrta, morda ne bi bilo vredno razmisliti, razen če plača, ki se ponuja, takšna, da vam bo omogočila, da sami udobno dodate prispevke za svoje gnezdo. Ti prispevki morajo biti primerljivi s tistimi, ki jih ponujajo druga podjetja s pokojninskim načrtom.

Če vam delodajalec ponuja načrt 401 (k), vam IRS omogoča, da od leta 2019. prispevate do 19.000 dolarjev svoje plače na leto brez davka. Poleg ugodnosti, da se vaš pokojninski račun financira s predobdavčenimi dolarji, nekateri delodajalci ponujajo ujemanje prispevkov, ujemanje zneska, ki ga zaposleni prispeva do določenega odstotka. Pri primerjanju ponudb za delo je treba upoštevati vse ustrezne prispevke, prispevke za delitev dobička in dohodnino, ki bi jih prihranili z odlogom plače.

Načrt z določenim prispevkom v primerjavi z določenim zaslužkom

Če potencialni delodajalec A ponuja načrt 401 (k) in potencialni delodajalec B ponuja načrt z določenimi zaslužki, je delodajalec B pogosto boljša izbira.

Z načrtom z določenimi zaslužki na koristi vašega načrta ne vplivajo tržne uspešnosti. Namesto tega naložbena tveganja krije vaš delodajalec, in razen če vaš delodajalec vloži stečaj in ne more financirati načrta, je vaša pokojnina zajamčena.

Nekateri lahko trdijo, da so načrti z določenimi prejemki po svoji naravi tvegani, glede na verjetnost, da jih delodajalec ne more financirati. Vendar te načrte varuje jamstvena korporacija pokojninskih prejemkov (PBGC), in čeprav se vaše ugodnosti lahko zmanjšajo, boste zagotovo prejeli minimalni odstotek obljubljenih ugodnosti.

Z načrtom 401 (k) sprejemate odgovornost za naložbena tveganja in morebitne izgube zaradi nihanj na trgu.

Izbira med dvema načrtoma z določenimi prispevki

Če želite izbirati med dvema delodajalcema, ki ponujata načrte z določenimi prispevki, poiščite naslednje funkcije:

• Zajamčeni prispevki : pokojninski načrti za nakup denarja in načrti za ciljne prejemke vključujejo zajamčene prispevke. Delodajalec je zato dolžan vsako leto prispevati k načrtu, dokler se načrt ohrani ali pa so zanjo stroge kazni. Načrti za delitev dobička pogosto vsebujejo diskrecijsko funkcijo prispevkov, kar pomeni, da delodajalec vsako leto ne mora financirati načrta. Zaradi tega so načrti za nakup denarja in ciljne koristi bolj privlačni kot načrt delitve dobička. Iz tega splošnega pravila obstajajo izjeme, saj delodajalec ima možnost vključevanja obveznega prispevka v delitev dobička.
• Odlog plačila in prispevki za usklajevanje : Če oba načrta vključujeta odlog plače, preverite, ali obstaja zgornja meja zneska, ki ga je mogoče odložiti drugače, kot je zakonsko določena omejitev. Delodajalec lahko na primer omeji odlog na 10% nadomestila. Če boste to vseeno odložili, to ni vprašanje, če pa želite odložiti več kot ta znesek, je načrt morda preveč omejevalni za vaše upokojitvene potrebe. Preverite tudi, ali ustrezajo prispevki, da vidite, kateri načrt ponuja višji znesek ustreznega prispevka.
• Izbira med kvalificiranim načrtom in načrtom, ki temelji na IRA : Kvalificirani načrti običajno vključujejo funkcije omejitve distribucije, ki vas lahko prisilijo, da sredstva pustite nedotaknjene, dokler se ne upokojite ali zamenjate delodajalca. To je lahko dobra lastnost, saj preprečuje odstranjevanje sredstev iz gnezdilnega jajca za nujne potrebe. Načrti, ki temeljijo na IRA, kot so SEP IRA in Enostavni IRA, nimajo omejitev distribucije, kar pomeni, da so umiki iz sklada dovoljeni. Če želite izbrati med obema možnima načrtoma, je treba upoštevati tudi druge značilnosti, kot so omejitve prispevkov in zaščita upnikov.

Če tehtate dva delodajalca in nobeden ne ponuja pokojninskega programa, lahko razmislite o iskanju drugje ali določite, ali vam bo odškodninski paket omogočil financiranje lastnih pokojninskih računov, kot so tradicionalni IRA, Roth IRA, davčno odložene rente in drugi prihranki programi. (Če želite več o izbiri pokojninskih načrtov, glejte, kateri pokojninski načrt je najboljši? )

Prednosti načrta kavarne

Izbira delodajalca z ugodnejšimi ugodnostmi v programu kavarne lahko pomeni manj stroškov, potrebnih za žepnino, za zdravstvene in zobozdravstvene potrebe, pa tudi boljšo zavarovalno zaščito za vzdrževane člane. Načrt kavarne je načrt zaslužkov zaposlencev, ki osebju omogoča izbiro med različnimi predplačilnimi ugodnostmi. Navedena je tudi kot "prilagodljivi načrt ugodnosti" ali načrt 125 oddelka.

Načrti kavarn vključujejo ugodnosti, kot so:

• Prožni računi porabe (FSA), ki lahko plačajo številne zdravstvene ali odvisne stroške oskrbe pred davkom
• Medicinske in zobozdravstvene koristi
• Pomoč za vzdrževano oskrbo in posvojitev
• Računi za varčevanje z zdravjem (HSA), ki zaposlenim omogočajo plačilo zdravstvenih stroškov pred obdavčitvijo
• Terminsko kritje življenjskih zavarovanj

Za zaposlene manjši stroški žepa pomenijo več sredstev za enkratno uporabo, ti pa se lahko dodajo v vaše gnezdo za upokojitev.

Spodnja črta

Upoštevajte, da vaše skupno nadomestilo za zaposlitev ni omejeno na plačo. Upoštevati je treba ugodnosti, ki jih ponuja delodajalec.

Če želite dobro razumeti paket ugodnosti delodajalca, prosite za kopijo njegovega povzetka načrta (SPD). SPD se običajno zagotavljajo sedanjim ali bivšim zaposlenim in upravičencem; če pa ima ta delodajalec dober paket in ste impresiven kandidat, bo delodajalec v vašem imenu pripravljen narediti izjemo.