Razmerje med posojilom in depozitom (LDR)

Kaj je razmerje med posojili in nakazili (LDR)?

Za oceno likvidnosti banke se uporablja razmerje med posojili in depoziti (LDR) s primerjanjem skupnih posojil banke z njihovimi skupnimi vlogami za isto obdobje. LDR je izražen kot odstotek. Če je razmerje previsoko, to pomeni, da banka morda nima dovolj likvidnosti, da bi pokrila morebitne nepredvidene potrebe po skladih. Če je razmerje prenizko, banka morda ne bo zaslužila toliko, kot bi lahko.

1:10

Pojasnitev razmerja med posojilom in depozitom

Formula in izračun za LDR

LDR = Skupaj posojilaSkupni depoziti \ začnite {poravnano} & \ besedilo {LDR} = \ frac {\ besedilo {Skupni posojili}} {\ besedilo {Skupni depoziti}} \\ \ konec {poravnano} LDR = Skupni depozitiSkupni posojili Нямецкімі мовамі

Za izračun razmerja med posojili in depoziti razdelite skupni znesek posojil banke na skupni znesek vlog za isto obdobje. Številke najdete v bilanci stanja banke. Posojila so navedena kot sredstva, depoziti pa kot obveznosti.

Kaj vam pove LDR?

Razmerje med posojili in depoziti kaže sposobnost banke za kritje izgub iz naslova posojil in dvigov strank. Vlagatelji spremljajo LDR bank, da se prepričajo o zadostni likvidnosti za kritje posojil v primeru gospodarskega upada, ki ima za posledico neplačila posojil.

Prav tako LDR pomaga pokazati, kako dobro banka privablja in zadržuje stranke. Če se depoziti banke povečujejo, se vkrcavajo nov denar in nove stranke. Posledično bo banka verjetno imela več denarja za posojanje, kar bi moralo povečati dobiček. Čeprav so posojila nasprotna, je posojilo banki sredstvo, saj banke od posojil zaslužijo obresti. Na drugi strani so vloge obveznosti, ker morajo banke plačati obrestno mero za te vloge, čeprav po nizki obrestni meri.

LDR lahko vlagateljem pomaga ugotoviti, ali se banka pravilno upravlja. Če banka ne povečuje svojih depozitov ali se depoziti zmanjšujejo, bo banka imela manj denarja za posojanje. V nekaterih primerih si bodo banke izposodile denar za zadovoljevanje svojega povpraševanja po posojilu, da bi poskušale povečati obrestne prihodke. Če pa banka uporablja dolg za financiranje svojih posojilnih poslov namesto depozitov, bo banka imela stroške servisiranja dolga, saj bo morala plačati obresti na dolg.

Posledično ima banka, ki izposoja denar za posojanje svojim strankam, običajno nižje stopnje dobička in več dolga. Banka bi raje uporabila depozite za posojanje, saj so obrestne mere, plačane vlagateljem, precej nižje od obrestnih mer, ki bi jih zaračunavali za izposojo denarja. LDR pomaga vlagateljem opaziti banke, ki imajo na voljo dovolj depozitov in jim ni treba zatekati k povečanju dolga.

Ustrezen LDR je za banke občutljivo ravnotežje. Če banke posojajo preveč svojih depozitov, bi se lahko prekomerno povečale, zlasti v gospodarskem upadu. Če pa banke posojajo premalo svojih depozitov, bi lahko imele priložnostne stroške, saj bi njihovi depoziti sedeli na njihovih bilancah in ne bi prinašali prihodkov. Banke z nizkimi količniki LTD imajo lahko nižji prihodek od obresti, kar ima za posledico nižji zaslužek.

Več dejavnikov lahko pripelje do sprememb v razmerju med posojili in nakazili. Gospodarske razmere lahko vplivajo na povpraševanje po posojilih in tudi na to, koliko vlagajo vlagatelji. Če so potrošniki brezposelni, verjetno ne bodo povečali svojih vlog. Banka Federal Reserve ureja denarno politiko z zvišanjem in zniževanjem obrestnih mer. Če so stopnje nizke, se lahko povpraševanje po posojilu poveča, odvisno od gospodarskih razmer. Skratka, obstaja veliko zunanjih dejavnikov, ki vplivajo na LDR banke.

Kaj je idealen LDR?

Običajno je idealno razmerje med posojilom in depozitom 80% do 90%. 100-odstotno razmerje med posojilom in depozitom pomeni, da je banka posojila en dolar strankam za vsak dolar, ki ga je prejela v depozitih, ki jih je prejela. Pomeni tudi, da banka ne bo imela na voljo pomembnih rezerv za pričakovane ali nepričakovane nepredvidene dogodke.

Predpisi prav tako vplivajo na upravljanje bank in na koncu na razmerje med posojili in depoziti. Urad nadzornika valute, svet guvernerjev Federal Reserve System in Federal Corporation za zavarovanje vlog ne določajo minimalnih ali najvišjih razmerij med posojili in depoziti bank. Vendar te agencije spremljajo banke, da ugotovijo, ali so njihovi količniki skladni z oddelkom 109 Zakona o meddržavni bančni učinkovitosti in podružnicah Riegle-Neal iz leta 1994 (meddržavni zakon).

Ključni odvzemi

• Razmerje med posojili in depoziti se uporablja za oceno likvidnosti banke, če primerjamo skupna posojila banke s skupnimi vlogami za isto obdobje.
• Za izračun razmerja med posojili in depoziti razdelite skupni znesek posojil banke na skupni znesek vlog za isto obdobje.
• Običajno je idealno razmerje med posojilom in depozitom 80% do 90%. 100-odstotno razmerje med posojilom in depozitom pomeni banko, ki je strankam posojala en dolar za vsak dolar, ki ga je prejela v depozitih.

Primer LDR

Če ima banka 500 milijonov dolarjev vlog in 400 milijonov dolarjev posojil, bi se razmerje LDR banke izračunalo tako, da se skupna posojila delijo s skupnimi vlogami.

LDR = 400 milijonov USD 500 milijonov = .8 = 80% \ začnite {poravnano} & \ besedilo {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ besedilo {milijon}} {\ 500 $ \ besedilo {milijon}} = .8 = 80 \% \\ \ konec {poravnano} LDR = 500 milijonov USD 400 milijonov = .8 = 80%

LDR v primerjavi z LTV razmerjem

Razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) je ocena posojilnega tveganja, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. Običajno so ocene z visokimi količniki LTV večje tveganje in zato, če je hipoteka odobrena, posojilo stane posojilojemalca več.

Koeficient LTV meri vrednost nepremičnine v primerjavi z zneskom posojila, medtem ko LDR meri sposobnost banke, da posojila pokrije s svojimi depoziti.

Omejitve LDR

LDR pomaga vlagateljem oceniti zdravje v bilanci stanja banke, vendar je razmerje omejeno. LDR ne meri kakovosti posojil, ki jih je izdala banka. LDR prav tako ne odraža števila posojil, ki so v neplačilu ali bi pri plačilih morda zamudil.

Kot pri vseh finančnih razmerjih je tudi LDR najučinkovitejši v primerjavi z bankami enake velikosti in podobnih sestavin. Prav tako je za vlagatelje pomembno, da pri primerjanju bank in sprejemanju naložbenih odločitev primerjajo več finančnih meritev.

Primer resničnega sveta LDR

Banka Amerike Corporation (BAC) je z 31.12.2018 poročala o svojih finančnih rezultatih v skladu s svojo izjavo 8K in imela naslednje številke.

• Skupna posojila: 946, 9 milijarde USD
• Skupni depoziti: 1.381, 50 bilijona dolarjev
• LDR Bank Bank of America se izračuna na naslednji način: 946, 9 USD / 1, 381, 50 USD
• LDR = 68, 5%

Razmerje nam pove, da je Bank of America do konca leta 2018 posojala približno 70% svojih vlog.

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.

Sorodni pogoji

Zakaj Bančne rezerve Zadevne rezerve bank so denarni minimumi, ki jih morajo finančne institucije voditi na razpolago, da bi izpolnile zahteve centralne banke. več Razumevanje kombiniranega razmerja med posojilom in vrednostjo - razmerje CLTV Kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV) je opredeljeno kot razmerje med posojili nepremičnin in vrednostjo nepremičnine. Posojilodajalci uporabljajo razmerje CLTV, da določijo tveganje morebitnega neplačila bodočega kupca doma, če se uporablja več kot eno posojilo. več Razumevanje razmerja pokritja dolga in storitev - DSCR Pri financah podjetij je razmerje med pokritjem dolga (DSCR) merilo denarnega toka, ki je na voljo za plačilo tekočih dolžniških obveznosti. Razmerje navaja neto poslovni dohodek kot več dolgovnih obveznosti, zapadlih v enem letu, vključno z obrestmi, glavnico, posojilnimi skladi in najemninami. več Koeficient dolga in lastniškega kapitala - D / E Opredelitev Koeficient dolga in lastniškega kapitala (D / E) kaže, koliko dolga podjetje uporablja za financiranje svojih sredstev glede na vrednost lastniškega kapitala. več Kaj nam pove koeficient kritja Koeficient kritja je skupina ukrepov, ki jih ima družba zmožnost poravnati svoj dolg in izpolnjevati svoje finančne obveznosti, kot so plačila obresti ali dividende. Višji koeficient kritja je lažje izplačati obresti na svoj dolg ali izplačati dividende. več Kako posojilodajalci in banke porabijo razmerje med dolgom in prihodkom - DTI Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki gre za plačilo mesečnih plačil dolga in ga posojilodajalci uporabljajo za določitev zadolževanja tveganje. več partnerskih povezav