Zaklenjena obrestna mera
zaklenjena obrestna mera se nanaša na čas, ko se posojilodajalec strinja, da bo zagotovil posojilno obrestno mero, dokler se posojilojemalec zapre v določenem roku. Zaklenjene obrestne mere so privlačne za hipotekarne kupce, ki menijo, da se lahko stopnje med njihovo oddajo ponudbe in končnimi datumi poravnave zvišajo. Zaklenjene stopnje so znane tudi kot zapora stopenj ali obveza za obrestno mero.
RAZREŠITEV Zmanjšana obrestna mera
Zaklenjene obrestne mere lahko koristijo domačim kupcem, saj se stopnje hipotek lahko dvignejo dnevno ali celo na uro. Ko se domači kupec odloči, da bo nadaljeval s hipotekarno pogodbo, je obrestna mera za posojilo pogosto bistven dejavnik njihove odločitve. Vendar je obdelava prodaje na domu lahko dolgotrajen postopek. Tržna obrestna mera se lahko poveča med točko, ko se domači kupec odloči, da bo napredoval, in časom, ko dokončno sklene sporazum z banko. Zaklenjena obrestna mera ščiti domačega kupca pred možnostjo, da se obrestna mera zviša.
Z zaklepanjem tečaja se banka strinja, da ga ne bo spremenila, dokler se posojilojemalec zapre v določenem časovnem okviru. Ta časovni okvir je pogosto 15, 30, 45 ali 60 dni in vloge ne spreminja bistveno. Obrestna mera ne bo več zaklenjena, če se aplikacija posojilojemalca spremeni, na primer s spremenjeno oceno ali spremembo kupčeve kreditne ocene.
Če na primer ocena razkrije domačo vrednost, ki je višja ali nižja od pričakovane, lahko banka spremeni ceno. Banka lahko poviša tudi predhodno zaklenjeno obrestno mero, če obstajajo težave pri potrditvi dohodka posojilojemalca, če posojilojemalec zamudi plačilo za drugo posojilo in če pride do sprememb v njihovi kreditni oceni.
Stroški in premisleki za zaklenjene obrestne mere
Stroški zaklenjene obrestne mere so odvisni od različnih posojilnih institucij in okoliščin posameznega posojilojemalca.
- Nekateri posojilodajalci ponujajo brezplačne kratkoročne zaklepne cene, vendar lahko kupec pričakuje, da bo plačal višji odstotek za več podaljšanih zaklenjenih stopenj
- Če posojilojemalec potrebuje podaljšanje za datum zaključka, posojilodajalci lahko zaračunajo med provizijo na podlagi zneska posojila
- Zaklenjena obrestna mera je lahko pavšalna pristojbina
- Izračuni za zaklenjene stopnje so lahko odstotek celotne hipotekarne vsote in običajno znašajo med .25 in .50 odstotki.
- Za komercialna posojila je običajno vključena pristojbina za vključitev stopnje
V vseh primerih morajo posojilojemalci zahtevati, da si pogodbo o zaklepanju ogledajo pisno in pred podpisom razmislijo o pregledu s pravnim ali nepremičninskim strokovnjakom. Posojilojemalci lahko koristijo tudi, če posojilodajalca vprašajo, kaj bi se zgodilo, če bi prišlo do zapoznele poravnave brez njihove krivde. Kot poroča CNN Money, je 110.000 strank Wells Fargo plačalo stroške za podaljšanje zaklepa obrestnih mer zaradi napačne uporabe posojilnih dokumentov banke. Te stranke so pravočasno oddale svoje dokumente, vendar so upočasnitve v banki povzročile, da datum poravnave presega obdobje zaklepanja.
Nazadnje bi morali kupci stanovanj razmisliti o možnosti, da se bodo obrestne mere med pogajanji o hipoteki znižale, v tem primeru bi jih ključavnica dejansko izključila iz boljšega posla.