Mikrokredita
Mikrokreditiranje je pogosta oblika mikrofinanciranja, ki vključuje izjemno majhno posojilo, ki ga ima posameznik, da se jim pomaga samozaposliti ali razviti majhno podjetje. Ti posojilojemalci so ponavadi posamezniki z nizkim dohodkom, zlasti iz manj razvitih držav. Mikrokredit je znan tudi kot "mikrokreditacija" ali "mikrokredita".
Ključni odvzemi
- Mikrokredit je metoda posojanja zelo majhnih zneskov posameznikom za začetek ali širitev majhnega podjetja.
- Posojilojemalci mikrokreditov so ponavadi osebe z nizkimi dohodki, ki živijo v delih sveta v razvoju; praksa je nastala v sodobni obliki v Bangladešu.
- Večina shem mikrokreditov temelji na modelu skupinskega najemanja, ki sta ga prvotno razvila Nobelova nagrajenka Muhammad Yunus in njegova banka Grameen.
Kako deluje mikrokredit
Koncept mikrokredita je bil zasnovan na ideji, da bi lahko usposobljeni ljudje v nerazvitih državah, ki živijo zunaj tradicionalnih bančnih in denarnih sistemov, pridobili vstop v gospodarstvo s pomočjo majhnega posojila. Ljudje, ki jim je ponujena takšna mikrokredita, lahko živijo v barterskih sistemih, v katerih se ne menja dejanska valuta.
Sodobni mikrokrediti običajno pripisujejo modelu Grameen Bank, ki ga je razvil ekonomist Muhammad Yunus. Ta sistem se je začel v Bangladešu leta 1976, skupina žensk pa si je sposodila 27 dolarjev za financiranje malih podjetij. Ženske so odplačale posojilo in lahko ohranile posel.
Ženske v Bangladešu, ki so prejele mikrokredite, niso imele denarja za nakup materiala, ki so ga potrebovale za izdelavo bambusovih stolčkov, ki bi jih prodale, hkrati pa bi vsakega posameznega posojilojemalca preveč tvegalo, da bi ga posojalo sam . Z zadolževanjem kot skupine jim je prvotno financiranje dalo sredstva za začetek proizvodnje, pri čemer so razumeli, da se bo posojilo izplačalo sčasoma, ko bodo prinašali dohodek.
Mikroposojila lahko znašajo od 10 do 100 dolarjev in redko presegajo 2000 dolarjev.
Struktura mikrokreditnih aranžmajev se pogosto razlikuje od tradicionalnega bančništva, pri čemer se lahko zahteva zavarovanje ali določijo drugi pogoji za odplačilo. Pisnega dogovora morda sploh ne bi bilo.
V nekaterih primerih je bila mikrokredita zagotovljena s sporazumom s člani skupnosti posojilojemalcev, ki naj bi posojilojemalca prisilil k odplačevanju dolga. Ko posojilojemalci uspešno izplačajo mikrokredite, lahko postanejo upravičeni do posojil v večjih in večjih zneskih.
Pogoji mikro posojila
Tako kot običajni posojilodajalci morajo tudi mikrokreditorji posojila obračunati obresti in pripravljati posebne odplačilne načrte s plačilom, ki zapade v rednih presledkih. Nekateri posojilodajalci od prejemnikov posojila zahtevajo, da del svojega dohodka namenijo na varčevalni račun, ki ga lahko uporabimo kot zavarovanje, če kupec neplača. Če posojilojemalec posojilo uspešno odplača, so mu pravkar nabrali dodatni prihranki.
Ker veliko prosilcev ne more ponuditi zavarovanja, mikroposojilojemalci pogosto združijo posojilojemalce skupaj kot medpomnilnik. Po prejemu posojila prejemniki skupaj poplačajo svoje dolgove. Ker je uspeh programa odvisen od prispevkov vseh, to ustvarja obliko medsebojnega pritiska, ki lahko pripomore k poplačilu.
Na primer, če ima posameznik težave s svojim denarjem za začetek podjetja, lahko poišče pomoč pri drugih članih skupine ali pri posojilodajalcu. Prejemniki posojil začnejo z odplačevanjem razvijati dobro kreditno zgodovino, ki jim omogoča, da v prihodnosti dobijo večja posojila.
Zanimivo je, da čeprav se ti posojilojemalci pogosto štejejo za zelo slabe, so zneski odplačevanja pri mikro posojilih pogosto dejansko višji od povprečne stopnje odplačevanja pri običajnejših oblikah financiranja. Na primer, mikrofinančna institucija Opportunity International je v letu 2016 poročala o stopnjah odplačevanja v višini približno 98, 9%.
Kritike mikrokredita
Pojavljale so se kritike mikrokredita in načina njegove zlorabe. Na primer, v Južni Afriki so uvedli mikrokredite v nekaterih najrevnejših skupnostih, da bi ljudi spodbudili k samozaposlitvi. Vendar je način uvedbe v nekaterih primerih povzročil, da se sredstva porabljajo s porabo, namesto da bi ustanovili ali nadaljevali kakršno koli poslovno ali zaposlitveno dejavnost.
Tudi posojilojemalci se lahko znajdejo v velikem obsegu dolga, ki ga ne morejo odplačati, tudi pri majhnih posojilih, ponujenih prek mikrokreditov. Težava je v tem, da posojilojemalci morda nimajo stalnega dohodka ali pa nameravajo z mikrokreditom ustvariti vir dohodka, ki bi jim omogočil vračilo financiranja. Zato se nekateri posojilojemalci zatekajo k prodaji osebne lastnine in iščejo nova sredstva za kritje svojih prejšnjih mikrokreditov.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.