Moralna nevarnost v primerjavi z neželenim izborom: Kakšna je razlika?

Moralna nevarnost in negativna izbira sta dva izraza, ki se uporabljata v ekonomiji, obvladovanju tveganj in zavarovanju za opisovanje situacij, v katerih je ena stranka v slabšem položaju.

Moralna nevarnost nastane, kadar obstajajo nesimetrične informacije med obema stranema in sprememba vedenja ene strani po sklenitvi posla. Neprimerna izbira se pojavi, če ni simetričnih informacij pred dogovorom med kupcem in prodajalcem.

Asimetrične informacije, imenovane tudi odpoved informacij, se zgodijo, kadar ima ena stranka transakcije večje materialno znanje kot druga stranka. Običajno je prodajalec bolj poznavalec. Simetrične informacije so, kadar imata obe stranki enako znanje.

Neželena izbira

Moralna nevarnost

Moralna nevarnost nastane, kadar stranka, ki je privolila v transakcijo, posreduje zavajajoče informacije ali spremeni svoje vedenje, saj meni, da se jim zaradi svojih dejanj ne bo treba soočiti.

Moralna nevarnost je tveganje, da ena stranka ni sklenila pogodbe v dobri veri ali navedla napačnih podrobnosti o svojem premoženju, obveznostih ali kreditni sposobnosti.

Poleg tega lahko moralna nevarnost pomeni tudi, da ima stranka v obupnem poskusu pridobivanja dobička spodbudo, da tvega nenavadno tveganje, preden pogodba poravna.

Neželena izbira

Neprimerna izbira opisuje situacijo, v kateri ima ena stranka v poslu natančnejše in drugačne podatke kot druga stranka. Stranka z manj informacijami je prikrajšana za stranko z več informacijami. Ta asimetrija povzroča pomanjkanje učinkovitosti v ceni in količini blaga in storitev. Večina informacij v tržnem gospodarstvu se prenaša s cenami, kar pomeni, da je slaba izbira posledica neučinkovitih cenovnih signalov.

Primer moralne nevarnosti

Za primer moralne nevarnosti razmislite o posledicah nakupa zavarovanja. Predpostavimo, da lastnik stanovanja nima zavarovanja lastnikov stanovanj ali poplavnega zavarovanja in živi na poplavnem območju. Lastnik stanovanja je zelo previden in se naroči na sistem zaščite doma, ki pomaga preprečiti vlome. Kadar so nevihte, se pripravi na poplave s čiščenjem odtokov in premikanjem pohištva, da prepreči škodo.

Vendar je lastnik stanovanja utrujen, da se mora vedno skrbeti zaradi morebitnih vlomov in priprav na poplave, zato kupi dom in poplavno zavarovanje. Potem ko je njegova hiša zavarovana, se njegovo vedenje spremeni in je manj pozoren, svoja vrata pusti odklenjena, prekliče naročnino na varnostni sistem doma in se ne pripravi na poplave. V tem primeru se zavarovalnica sooči s tveganji poplav in vlomov ter njihovimi posledicami, zato nastane problem moralne nevarnosti.

Primer neželene izbire

Premija za življenjska zavarovanja je lahko način, kako si ogledate primer slabe izbire. Predpostavimo, da v populaciji obstajata dva sklopa ljudi, ki kadijo in ne telovadijo, in tisti, ki ne kadijo in ne telovadijo. Splošno znano je, da imajo tisti, ki kadijo in ne telovadijo, krajše življenjske dobe kot tisti, ki ne kadijo in ne telovadijo. Recimo, da obstajata dva človeka, ki si želita kupiti življenjsko zavarovanje, nekdo, ki kadi in ne telovadi, ter tisti, ki ne kadi in telovadi vsak dan. Vendar zavarovalnica brez dodatnih informacij ne more razlikovati med posameznikom, ki kadi in ne telovadi, ter drugo osebo.

Zavarovalnica od posameznikov zahteva, da izpolnijo vprašalnike za razlikovanje. Vendar pa posameznik, ki kadi in ne telovadi, ve, da resnično odgovoriti pomeni višje zavarovalne premije, zato laže in pravi, da ne kadi in telovadi vsak dan. To vodi v neugodno izbiro, kjer je življenjska zavarovalnica v slabšem položaju in nato obema posameznikom zaračuna enako premijo. Vendar pa je zavarovanje za kadilca, ki ne telovadi, bolj dragocen kot nekadilni kadil, ker mora ena stranka dobiti več. Kadilec, ki se ne uveljavlja, bolj potrebuje zdravstveno zavarovanje in koristi nižjo premijo.

Ključni odvzemi

• Tako moralna nevarnost kot negativna izbira sta izraza, ki se uporabljata v ekonomiji, obvladovanju tveganj in zavarovanju za opisovanje situacij, v katerih je ena stranka drugi v slabšem položaju.
• Moralna nevarnost je tveganje, da ena stranka ni sklenila pogodbe v dobri veri ali je spremenila svoje vedenje po sklenitvi posla, saj meni, da se jim ne bo treba soočiti s posledicami.
• Neprimerna izbira je, kadar prodajalci razpolagajo s podatki, ki jih kupci nimajo, ali obratno, o nekem vidiku kakovosti izdelkov. Prav tako je težnja tistih, ki na nevarnih delovnih mestih ali visoko tveganih življenjskih slogih kupujejo življenjska zavarovanja.