Spread neto obrestnih mer

Kakšna je razlika v neto obrestni meri?

Razlika v neto obrestni meri je razlika med povprečnim donosom, ki ga finančna institucija prejme iz posojil - skupaj z drugimi dejavnostmi, ki obračunavajo obresti - in povprečno obrestno mero, ki jo plačuje za depozite in najeta posojila. Razpon neto obrestnih mer je ključni dejavnik donosnosti (ali pomanjkanja) finančne institucije.

Ključni odvzemi

• Razlika v neto obrestni meri je razlika med obrestno mero, ki jo banka plačuje vlagateljem, in obrestno mero, ki jo dobi od posojil potrošnikom.
• Razpon neto obrestnih mer je ključnega pomena za dobičkonosnost banke.
• Koristno je razmišljati o neto obrestni meri kot stopnji dobička.

Razumevanje razlike med neto obrestnimi merami

Institucije za dodeljevanje posojil, kot so poslovne banke, prejemajo dohodke od obresti iz več virov. Vloge (ki jih pogosto imenujemo temeljni depoziti) so primarni vir, na splošno v obliki potrditvenih in varčevalnih računov ali depozitnih potrdil (CD-ji). Te se pogosto dobijo po nizkih stopnjah. Banke sredstva pridobivajo tudi prek lastniškega kapitala, veleprodajnih depozitov in izdaje dolgov. Banke izdajajo različne posojila - na primer hipoteke na nepremičnine, posojila z lastniškim kapitalom, študentska posojila, avtomobilska posojila in posojila s kreditnimi karticami -, ki se ponujajo po višjih obrestnih merah.

Primarna dejavnost banke je upravljanje razmika med obrestno mero za depozite, ki jih plačuje potrošnikom, in obrestno mero, ki jo dobi iz njihovih posojil. Z drugimi besedami, kadar so obresti, ki jih banka zasluži iz posojil, večje od obresti, ki jih plačuje na depozite, ustvari dohodek iz razlike obrestnih mer. Preprosto povedano, neto razlike v obrestnih merah so podobne stopnji dobička. Večji kot je razmik, bolj donosna bo finančna institucija.

Zvezna („nahranjena“) stopnja sredstev je pomemben sestavni del pri določanju neto razlike v obrestnih merah.

Izračun razlike med neto obrestnimi merami

Večina komercialnih bank (na primer varčevanja in posojila) ustvari svoj glavni vir dobička z neto razlike v obrestnih merah. Na primer, lahko vlagateljem kreditirajo 1, 25% svojega denarja, medtem ko stanovalcu izdajo hipoteko, ki zaračuna 4, 75%. V tem primeru bi neto razlike v obrestnih merah znašale 3, 5%, zmanjšane za morebitne provizije ali stroške, ki jih je imela banka pri izvedbi obeh transakcij.

Spread neto obrestne mere in obrestna mera zveznih skladov

Čeprav se ne bomo poglabljali v tem, kako se cene določajo na trgu, več dejavnikov poganja stopnje, vključno z denarno politiko, ki jo je določila Federal Reserve Bank, in donosnostjo ameriških državnih blagajn. Medtem ko dejavnosti na odprtem trgu navsezadnje oblikujejo neto obrestni razmik, ima zvezna („nahranjena“) stopnja sredstev veliko vlogo pri določanju obrestne mere, po kateri institucija posoja takojšnja sredstva. Dejansko pa v skladu z ameriškimi zveznimi rezervami zvezni skladi obrestna mera je "obrestna mera, po kateri depozitarne institucije čez noč posojajo rezerve za preostale depozitarne institucije."

To velja za največje in najbolj kreditno sposobne institucije, saj ohranjajo obvezno potrebno rezervo. Stopnja nahranjenih sredstev je torej osnovna obrestna mera, po kateri se določijo vse druge obrestne mere v ZDA. Stopnja nahranjenih sredstev je ključni pokazatelj zdravja ameriškega gospodarstva.

Sorodni pogoji

Stroški skladov: Koliko obresti morajo banke plačati, da pridobijo sredstva. Stroški sredstev se nanašajo na obrestno mero, ki jo finančne institucije plačajo za sredstva, ki jih namenijo v svoje poslovanje. več Zvezna diskontna stopnja Zvezna diskontna stopnja centralni banki omogoča nadzor nad ponudbo denarja in se uporablja za zagotavljanje stabilnosti na finančnih trgih. več Kaj je neto obrestna marža? Neto obrestna marža je metrika, ki preuči uspešnost naložbenih odločitev podjetja v primerjavi z njegovimi dolžniškimi razmerami. več Razumevanje poslovnih bank Poslovna banka je vrsta finančne institucije, ki sprejema depozite, nudi storitve za preverjanje in varčevalni račun ter daje posojila. več Neobrestni dohodek Neobrestni dohodek je dohodek bank in upnikov, ki izhaja predvsem iz provizij, vključno s provizijami za depozite in transakcije, nezadostnimi finančnimi provizijami, mesečnimi storitvami računa in podobno. več Zvezni skladi Zvezni skladi so presežne rezerve, ki jih komercialne banke nakažejo pri regionalnih bankah zveznih rezerv, ki jih lahko nato posojajo drugim komercialnim bankam. več partnerskih povezav