Medsebojno posojanje (P2P)
Medsebojno posojanje (P2P) omogoča posameznikom, da dobijo posojila neposredno od drugih posameznikov, s čimer je finančna institucija izločena kot posrednik. Spletna mesta, ki olajšajo medsebojno posojanje, so močno povečala njegovo sprejetje kot alternativni način financiranja.
Posojanje P2P je znano tudi kot socialno posojanje ali crowdlending. Obstaja le od leta 2005, toda množica tekmovalcev že vključuje Prosper, Posojilni klub, Peerform, Upstart in StreetShares.
[Pomembno: Vsak potrošnik ali vlagatelj, ki razmišlja o uporabi posojilne strani, mora preveriti pristojbine za transakcije.]
Kako deluje P2P
Spletna mesta za posojanje P2P povezujejo posojilojemalce neposredno z vlagatelji. Spletno mesto določa cene in pogoje ter omogoča transakcijo. Večina spletnih mest ima širok razpon obrestnih mer, ki temeljijo na kreditni sposobnosti vlagatelja.
Najprej investitor odpre račun na spletnem mestu in položi znesek denarja, ki ga je treba razpršiti v posojilih. Vlagatelj posojila objavi finančni profil, ki mu je dodeljena kategorija tveganja, ki določa obrestno mero, ki jo bo vlagatelj plačal. Vlagatelj kredita lahko pregleda ponudbe in jo sprejme. (Nekateri vlagatelji svoje zahteve razdelijo na koščke in sprejmejo več ponudb.) Prenos denarja in mesečna plačila se izvajajo prek platforme.
Postopek je lahko v celoti avtomatiziran ali pa se posojilojemalci in posojilojemalci lahko odločijo za trgovanje.
Nekatera spletna mesta so specializirana za določene vrste posojilojemalcev. StreetShares je zasnovan za mala podjetja. Kreditni klub ima kategorijo "Pacient Solutions", ki povezuje zdravnike, ki ponujajo programe financiranja, s potencialnimi pacienti.
Kako se je posojanje P2P razvijalo
Na posojilni sistem P2P je že zgodaj veljalo, da ponuja kreditni dostop ljudem, ki bi jih spodbudile običajne institucije, ali način za konsolidacijo dolga študentskega posojila po ugodnejši obrestni meri. V zadnjih letih pa so območja medsebojnih posojil razširila svoj doseg. Zdaj večina cilja na potrošnike, ki želijo odplačati dolg na kreditni kartici po nižji obrestni meri. Posojila za izboljšanje stanovanja in samodejno financiranje so zdaj na voljo na spletnih mestih za posojila.
Stopnje za prosilce z dobrim kreditom so pogosto nižje od primerljivih bančnih stopenj. Cene za prosilce s skodelnimi kreditnimi evidencami so lahko precej višje. Na primer, LendingTree.com je ponudil stopnje od 6, 95% do 35, 80% od konca aprila 2019. Peerform je objavil stopnje v razponu od 5, 99% do 29, 99%.
Povprečna obrestna mera za kreditne kartice je bila 27. marca 2019 17, 67%.
Za posojilodajalce je medvrstniško posojanje način, kako ustvariti prihodke od obresti na svojem denarju po stopnji, ki presega tiste, ki jih ponujajo običajni varčevalni računi ali depozitni certifikati (CD). Nekatera spletna mesta omogočajo posojilodajalcem, da začnejo z računom v vrednosti 25 evrov.
Posebna vprašanja
Medsebojno posojanje je sporno. Analiza ameriške centralne rezerve v Clevelandu iz leta 2017 je opozorila, da je potrošniško posojanje prek medsebojnih spletnih mest začelo spominjati na sistem hipotekarnih posojil podpovprečnega cenovnega razreda, ki je povzročil finančno krizo leta 2008. To pomeni, da so spletna mesta razširila svoje dosege, zato so začela izgubljati svoje standarde, kar je vodilo do višjih privzetih stopenj.
Opozorilo je bilo tudi za potrošnike: Ljudje, ki konsolidirajo potrošniški dolg prek medsebojnih posojil, se ponavadi še bolj spopadajo, ko začnejo uporabljati kreditne kartice, ki so jih sprostile posojila.
Ugotovilo je, da je skoraj 16 milijonov ameriških potrošnikov do konca leta 2016 dobilo osebna posojila prek posojilnih mest.
Opozorilo za vlagatelje
Ljudje, ki razmišljajo o vključitvi v posojilo med osebnimi posojili, saj bi vlagatelji morali skrbeti za neplačane stopnje, kot to veljajo za običajne banke. Podjetje Zopa je imelo privzeta stopnja 4, 52% za posojila, odobrena v letu 2017, navaja britanski poslovni blog. Pisalo je, da druga spletna mesta napovedujejo podobne privzete stopnje. S&P / Experian sestavljeni indeks privzetih stopenj za vse vrste posojil ameriškim posojilojemalcem od aprila 2015. niha med približno 0, 8% in 1%. Privzeta stopnja dolga ameriških kreditnih kartic niha veliko več, dosega pa najvišjo vrednost 9, 1% v Aprila 2015, vendar je sredi leta 2018 padel na 3, 56%.
Vsak potrošnik ali vlagatelj, ki razmišlja o uporabi posojilne strani, mora preveriti pristojbine za transakcije. Vsako spletno mesto zasluži drugače, toda provizije, posojilojemalec ali oboje lahko zaračunajo provizije in provizije. Tako kot banke lahko tudi spletna mesta zaračunavajo provizije za nastanek posojila, zamudne provizije in pristojbine za odplačilo.
Ključni odvzemi
- Spletna mesta za posojanje P2P povezujejo posojilojemalce neposredno z vlagatelji. Spletno mesto določa cene in pogoje ter omogoča transakcijo.
- Posojilodajalci P2P so posamezni vlagatelji, ki želijo dobiti boljši donos svoje denarne prihranke kot bančni hranilni račun ali ponudbe CD-jev.
- Posojilojemalci P2P iščejo alternativo tradicionalnim bankam ali boljšo ceno, kot jo ponujajo banke.