Potisk k finančni pismenosti v pravo
Pri mnogih ameriških najstnikih se najosnovnejša finančna znanja, ki jih bodo potrebovali kot odrasla oseba, ne učijo v učilnici. Načrtov pouka, standardov za najnižjo finančno usposobljenost in nobenih zaščitnih ukrepov pred pošiljanjem v svet ni, ki je preplavljen z dolgovi. Za mnoge so njihove finančne občutljivosti povezane s predavanji družinskih članov (včasih težko), anekdotami prijateljev in občasnim iskanjem v Googlu.
Komaj mimo
Če bi ocene za pisma dobili za finančno pismenost, bi ZDA v najboljšem primeru dobile C +. Globalno gledano smo po osnovnih finančnih sposobnostih na 14. mestu na svetu, le 57% odraslih je finančno pismeno. Avstralija, Kanada, Danska, Finska, Nemčija, Izrael, Nizozemska, Norveška, Švedska in Združeno kraljestvo imajo stopnjo finančne pismenosti 65% ali več, kaže Global & anketa o finančni pismenosti Standard & Poor's. Medtem imajo ZDA najvišji državni dolg katere koli države in so v deseterici najvišjih dolgov na prebivalca.
Dobro je dokumentirano, da neustrezna finančna pismenost vodi do resnih denarnih težav.
- 40% odraslih v ZDA nima dovolj prihrankov za kritje nujnih primerov v višini 400 USD.
- Srednji pokojninski prihranki za Američane med 55. in 64. letom znašajo 104.000 dolarjev oziroma 310 dolarjev na mesec, če bi ga vložili v renta.
- Povprečni dolg kreditnih kartic gospodinjstev se je povzpel na 8.284 dolarjev, kar je najvišja raven v desetletju.
- Dolg študentskih posojil v višini 1, 5 bilijona dolarjev je več kot dvakrat večji kot pred desetletjem. Povprečno znaša 6600 dolarjev na študenta na leto.
- Študenti s posojili zapustijo fakulteto s povprečnim dolgom 22.000 dolarjev.
Odsotna izobrazba
Ne gre samo za težavo "tisočletja". Cikel dolga se pri večini Američanov začne že v mladih letih in spodbuja njihovo odvisnost od študentskih posojil in kreditnih kartic. Slabe spretnosti za upravljanje denarja začnejo sprejemati odločitve v naglici, obupu in tesnobi, kar vodi v več dolga, ustvarja več odločanja, ki ga povzroča stres in podobno.
Nekateri univerzitetni kampusi namesto da bi poučevali same spretnosti, ki bi lahko preprečile ali vsaj ublažile slabe denarne navade, na njihove razloge sprejemajo podjetja s kreditnimi karticami, ki 18-letnika več kot ne želijo prijaviti na račun z visokimi obrestmi.
Kdo skrbi, da razume, kako delujejo obrestne mere? Kako upravljati z dolgom? Koliko časa traja plačilo računa s kreditne kartice, če opravijo le minimalna plačila? Ni podjetje s kreditnimi karticami. Ne šola. Večina študentov diplomira z več dolga, kot ga zmorejo in vsaj eno kreditno kartico.
Zakon o finančni pismenosti
FINRA, finančni in bančni regulator, vsakih nekaj let v okviru svoje Nacionalne študije finančnih sposobnosti izda preizkus s petimi vprašanji, ki meri znanje potrošnikov o obrestih, poravnavi, inflaciji, diverzifikaciji in cenah obveznic. Le 37% tistih, ki so opravili test, je postavilo pravilnih vseh pet vprašanj, kar kaže na to, da so osnovna ekonomska in finančna načela, na katerih temeljijo te težave, zelo razširjena in se vsake države v državi dotikajo na različne načine.
V Združenih državah lahko finančna nepismenost ali vsaj pomanjkanje izobrazbe, ki to omogoča, kmalu nasprotuje zakonu. V Severni Karolini zakonodajalci predlagajo zakonodajo, ki bi od srednješolcev zahtevala, da opravijo en tečaj finančne pismenosti, preden diplomirajo. Senat Bill 134 si prizadeva za tečaj ekonomije in osebnih financ (EPF), ki bo zagotovil osnovna navodila o 23 ekonomskih načelih, vključno z upravljanjem s kreditno kartico, osnovami izposoje denarja in kako pridobiti hipoteko.
Severna Karolina je ena od 28 držav, ki si prizadeva za zakonodajo, da bi v srednji šoli poučevala finančno pismenost. Prizadevanje, ki je dolgo zamujalo, prihaja, ko Američani zberejo rekordno količino dolga posojila in študentskega posojila - velik del tega je pristal v krogih od 18 do 35-letnikov, ki so poskušali narediti prve korake v smeri velikih finančnih mejnikov. To pogosto vodi v izčrpavajoč cikel nepremišljene porabe in malo, če sploh prihrankov ali naložb. Zaradi tega skoraj polovica Američanov živi eno krizo stran od finančne katastrofe.
Vseeno pa je trud dobrodošel in potreben. Ko aprila zahajamo v mesec finančne pismenosti, bi morali danes preučiti stanje finančnega izobraževanja in kam mora iti.
Kaj Američani berejo na Investopediji
V naše podatke smo preučili 11 milijonov mesečnih bralcev v ZDA, da bi videli, katere države so preučile teme osebnih financ in kako to v primerjavi s povprečnim dolgom do dohodka gospodinjstev, pa tudi, ali si te države prizadevajo za zahteve po finančni pismenosti ali ne. Tukaj smo ugotovili:
Območja z najvišjim razmerjem med dolgom in dohodkom, kot sta jugovzhodna in skalnata gora, kažejo največ zanimanja za teme, kot so " kako se rešiti dolga" in " kako prihraniti več", kar kaže na to, da mnogi poskušajo nadoknaditi vrzeli v svojih lastno finančno izobraževanje.
Bralci na severovzhodu, tudi v regiji z najvišjim dohodkom gospodinjstev, imajo prednost pri bančnih temah pred upravljanjem kreditov ali dolgov.
Območje Rocky Mountain ima najvišje razmerje med dolgom in srednjim dohodkom v državi. Te bralce, zlasti v Utahu, zanimajo zlasti hipotekarni pogoji.
Jugozahodna regija države ima drugo najvišje razmerje med dolgom in dohodkom v državi, naši bralci pa se močno osredotočajo na zgodbe, povezane s krediti.
Podobno ima jugovzhodna regija države najvišje razmerje med dolgom in dohodkom, njeni prebivalci pa so najbolj dejavni iskalci informacij o upravljanju svojih financ. Glavni pojmi in teme, ki jih iščejo, vključujejo „upravljanje s posojili“, „izgradnjo kredita“ in „posojila in hipoteke“. Bralci na jugovzhodu so te teme iskali za 42% več kot v preostali državi.
V nasprotju s tem ima severovzhod najnižje razmerje med dolgom in dohodkom v državi in ga sestavljajo finančno najbolj varni prebivalci v državi. Bralce v tej regiji bolj zanimajo teme, povezane s pokojnino in bančništvom, in veliko redkeje iščejo teme, povezane s krediti ali dolgom.
Vzhodna regija države ima drugo najnižje razmerje med dolgom in dohodkom, vendar najvišji srednji dohodek gospodinjstva. Ti so kot skupina finančno najbolj varni ljudje v državi. Sorazmerno malo jih zanimajo teme osebnih financ in iščejo več tem, povezanih z bančništvom. Ne preseneča, da je Mideast v neposredni bližini devetih največjih 15 bank v državi.
Ni presenetljivo, da naši bralci pokažejo največ zanimanja za teme, povezane s kreditiranjem in dolgom, v državah, kjer ljudje trpijo največ finančnih težav, in dobro je videti, da mnoge od teh držav, kot je Severna Karolina, spodbujajo k temu, da je izobraževanje o finančni pismenosti obvezno za srednje šole.
V državi, kjer filmi, kot je Wolf z Wall Streeta in oddaje, kot so milijarde, prevladujejo v pop kulturi, nas pogosto preseneti, koliko bralcev še vedno prihaja na Investopedijo zaradi naših najbolj vhodnih finančnih konceptov. Poizvedbe za teme, kot je "Kaj je zaloga">
Večina Američanov ne dobi finančne izobrazbe, ki jo potrebuje, in jim je ostalo, da ustvarijo samostojni nasvet nasvetov in trikov za upravljanje denarja, kredite in dolg. Spremljamo, kako se učinki tega primanjkljaja finančne pismenosti kažejo skozi opustošen dolg, ki še naprej zaostruje svoje milijone Američanov, od katerih se mnogi obrnejo po pomoč.
Zagotovo srednja šola ne bi smela biti edino, kjer se učimo finančne pismenosti, ampak je to odličen kraj za začetek.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.