Obrestno refinanciranje
Obrestno in dolgoročno refinanciranje je refinanciranje obstoječe hipoteke z namenom spremembe obresti in / ali roka hipoteke brez napredovanja novega denarja na posojilo. To se razlikuje od denarnega refinanciranja, pri katerem je nov denar nakazan za posojilo. Obrestne in kratkoročne refinanciranja lahko vsebujejo nižje obrestne mere kot refinanciranja pri izplačilu.
Razumevanje obrestnega in trajnega refinanciranja
Dejavnost dolgoročnega refinanciranja temelji predvsem na znižanju obrestnih mer, dejavnost refinanciranja denarnih sredstev pa z naraščanjem domačih vrednosti. Ker obstajajo prednosti in slabosti, povezane s refinanciranjem obrestnih in dolgoročnih ter izplačil, mora posojilojemalec pretehtati prednosti in slabosti vsakega, preden sprejme končne odločitve.
Kako deluje obrestno in trajno refinanciranje
Potencialne koristi od obrestnega in dolgoročnega refinanciranja vključujejo zagotavljanje boljše obrestne mere in bolj ugodnih pogojev na hipoteki, čeprav bo ostalo enako glavno stanje. Takšno refinanciranje bi lahko znižalo plačila, za katere je odgovoren lastnik stanovanja, ali potencialno določilo nov časovni razpored za hitrejše odplačilo hipoteke. Obstaja več možnosti za uveljavljanje možnosti za čas in čas.
Na primer, ko se obrestne mere znižajo, bo lastnik stanovanja, ki že 10 let odplačuje 30-letno hipoteko, želel izkoristiti nove obrestne mere. Ena od možnosti bi bila refinancirati preostali znesek prvotne hipoteke po tej nižji stopnji za nov polni rok 30 let. Novo posojilo bi imelo nižja mesečna plačila, v bistvu pa bi bilo to kot začetek z nižjo stopnjo - in dodajanje 10 let časa, potrebnega za poplačilo hipoteke (10 let prve hipoteke plus 30 let novo: 40-letno skupno).
Lahko pa bi lastnik stanovanja uporabil možnost obrestnega in dolgoročnega refinanciranja za plačilo nove, nižje tržne stopnje in pogajanja o 15-letni hipoteki. Mesečna plačila bi bila višja kot pri prvotnem 30-letnem roku, vendar bi bile obresti nižje. Še več, lastnik stanovanja bi prihranil pet let plačil (10 let prvotne hipoteke in 15 novih: 25-letno skupno).
Pri refinanciranju denarnih sredstev morajo lastniki domov tehtati vrednost izkoriščanja lastniškega kapitala v primerjavi z dodanimi obrestmi, ki jih bodo plačevali v času trajanja novega posojila.
Kako se stopnja in rok refinanciranja primerjata z drugimi možnostmi
Za refinanciranje gotovine je potreben lastniški kapital od doma, ki ga mora lastnik stanovanja izkoristiti. To najbolje deluje, kadar se je skupna vrednost stanovanja povečala zaradi naraščajočih vrednosti nepremičnin, vendar je to mogoče tudi, če lastnik stanovanja dobro drži hipoteko in je vplačal velik del svojega lastniškega kapitala. V tem postopku se bo z denarnim odplačilom povečalo glavnico, ki jo dolguje na hipoteki. To bi lahko zahtevalo ponovno oceno stanovanja, da bi ocenili njegovo novo vrednost. Lastniki stanovanj bi lahko zahtevali takšno refinanciranje, da bi pridobili kapital do vrednosti stanovanja, ki ga sicer ne bi mogli videti, dokler se dom kasneje ne proda.
Obratna možnost, imenovana refinanciranje gotovine, vključuje več denarja za poravnavo hipoteke, da se zmanjša preostala glavnica.
Ko razmislite o kateri koli od teh možnosti, je pomembno, da natančno izračunate vse posledice in vidite, kako se primerjajo z zadrževanjem trenutne hipoteke.