Refinanciranje
Do refinanciranja pride, ko posameznik ali podjetje revidira obrestno mero, plačilni načrt in pogoje prejšnje kreditne pogodbe. Dolžniki se bodo pogosto odločili za refinanciranje posojilne pogodbe, ko se je obrestno okolje bistveno spremenilo, kar je povzročilo morebitne prihranke pri plačilih dolga iz novega sporazuma.
Kako deluje refinanciranje
Refinanciranje vključuje prevrednotenje kreditnih pogojev osebe in podjetja ter kreditnega stanja. Potrošniška posojila, ki se običajno štejejo za refinanciranje, vključujejo hipotekarna posojila, avtomobilska posojila in študentska posojila.
Poslovni vlagatelji bodo morda želeli refinancirati hipotekarna posojila za poslovne nepremičnine. Številni poslovni vlagatelji bodo tudi ocenili svoje poslovne bilance za poslovna posojila, ki so jih izdali upniki, ki bi lahko imela koristi od nižjih tržnih stopenj ali izboljšanega kreditnega profila.
Do refinanciranja pride, ko oseba ali podjetje spremeni obrestno mero, časovni načrt vračila in pogoje že obstoječega sporazuma
Razumevanje refinanciranja
Trenutno okolje obrestne mere je običajno ključni katalizator za refinanciranje posojil. Drugi dejavniki, ki sprožijo refinanciranje, so lahko izboljšan kreditni profil ali sprememba dolgoročnih finančnih načrtov.
Ključni odvzemi
- Do refinanciranja pride, ko je bilo prejšnje posojilo revidirano glede na obrestno mero, plačilni načrt in pogoje.
- Refinanciranje vključuje prevrednotenje kreditnih pogojev osebe in podjetja ter kreditnega stanja.
- Potrošniška posojila, ki se pogosto obravnavajo kot refinanciranje, vključujejo hipotekarna posojila, avtomobilska posojila in študentska posojila.
Skupni cilj je plačati manj obresti v času trajanja posojila. Posojilojemalci bodo morda želeli spremeniti trajanje posojila ali preiti s fiksne na hipoteko z nastavljivo obrestno mero ali obratno.
Vrste posojil za refinanciranje
Obstaja več različnih vrst možnosti refinanciranja. Za vrsto posojila, za katerega se bo posojilojemalec odločil, je odvisno od potreb posojilojemalca.
Obrestno in trajno refinanciranje
Najpogostejša vrsta refinanciranja se imenuje stopnja in čas. To se zgodi, ko se prvotno posojilo plača in nadomesti z novim posojilom, ki zahteva nižja plačila obresti.
Refinanciranje gotovine
Izplačila so pogosta, če osnovno sredstvo, s katerim se posojilo povečuje, poveča vrednost. Transakcija vključuje umik vrednosti ali lastniškega sredstva v zameno za višji znesek posojila.
Z drugimi besedami, ko sredstvo na papirju poveča vrednost, lahko do posojila dobite dostop do te vrednosti, ne pa da ga prodate. Ta možnost poveča skupni znesek posojila, vendar posojilojemalcu takoj omogoči dostop do gotovine, hkrati pa še vedno ohranja lastništvo sredstva.
Gotovinsko refinanciranje
Denarno refinanciranje omogoča posojilojemalcu, da odplača del posojila za nižje razmerje med posojilom in vrednostjo ali manjšimi plačili posojila.
Konsolidacijsko refinanciranje
V nekaterih primerih je konsolidacijsko posojilo lahko učinkovit način refinanciranja. Konsolidacijsko refinanciranje se lahko uporabi, kadar vlagatelj pridobi posamezno posojilo po stopnji, ki je nižja od njihove trenutne povprečne obrestne mere za več kreditnih produktov.
Ta vrsta refinanciranja zahteva, da potrošnik ali podjetje zaprosi za novo posojilo po nižji obrestni meri in nato z novim posojilom poplača obstoječi dolg, pri čemer ostane njihova skupna neporavnana glavnica z bistveno nižjimi plačili obrestnih mer.
Posebna vprašanja za refinanciranje
Okolje obrestnih mer je ciklično, zato potrošniki in podjetja pozorno spremljajo novo kreditno in kreditno refinanciranje. Nacionalna denarna politika, gospodarski cikel in tržna konkurenca so lahko ključni dejavniki, ki povzročajo zvišanje ali znižanje obrestnih mer za potrošnike in podjetja.
V ekonomskih dolinah se lahko znižajo obrestne mere, da se spodbudi potrošniška potrošnja in poslovne naložbe. Gospodarstva v širitvi bodo obrestne mere običajno naraščale, ko se bo gospodarstvo izboljšalo.
Ti dejavniki lahko vplivajo na obrestne mere za vse vrste kreditnih produktov, vključno z nepovratnimi posojili in revolving kreditnimi karticami. V okolju z naraščajočo obrestno mero lahko dolžniki s proizvodi s spremenljivo obrestno mero pričakujejo, da se bodo njihove obrestne mere samodejno zvišale in obratno z nižjo obrestno mero.