Uredba Z
Uredba Z je uredba odbora Zveznih rezerv, ki je izvajala Zakon o posojanju resnice iz leta 1968, ki je bil del istega leta zakon o zaščiti potrošniških kreditov. Glavni cilji zakona so bili potrošnikom zagotoviti boljše informacije o resničnih stroških kreditov in jih zaščititi pred določenimi zavajajočimi praksami s strani posojila. V skladu s temi pravili morajo posojilodajalci pisno razkriti obrestne mere, posojilojemalcem dati možnost, da v določenem roku prekličejo nekatere vrste posojil, uporabiti jasen jezik glede posojila in kreditnih pogojev ter med drugimi določbami odgovoriti na pritožbe. Izraza Uredba Z in Zakon o posojilu resnice (TILA) se pogosto uporabljata sinonimno.
Ključni odvzemi
- Uredba Z ščiti potrošnike pred zavajajočimi praksami kreditne industrije in jim zagotavlja zanesljive informacije o stroških kredita.
- Velja za hipotekarne hipoteke, kreditne vrstice domačega kapitala, povratne hipoteke, kreditne kartice, obročne posojila in nekatere vrste študentskih posojil.
- Ustanovljen je bil kot del zakona o varstvu potrošnikov iz leta 1968.
Kako deluje Uredba Z
Uredba Z velja za številne vrste potrošniških kreditov. To vključuje hipotekarne hipoteke, kreditne vrstice domačega kapitala, povratne hipoteke, kreditne kartice, obročno posojilo in nekatere vrste študentskih posojil.
Po mnenju odbora zveznih rezerv je bil osnovni namen Uredbe Z in TILA „zagotoviti, da se kreditni pogoji razkrijejo na smiseln način, tako da lahko potrošniki lažje in boljše primerjajo kreditne pogoje. Potrošniki so se pred uveljavitvijo soočili z zmedeno paleto kreditnih pogojev in obrestnih mer. "
Uredba Z je znana tudi kot Zakon o posojanju resnice.
Za odpravo te težave je zakon predpisal standardizirana pravila za izračun in razkrivanje stroškov posojila, ki bi jih morali upoštevati vsi posojilodajalci. Na primer, posojilodajalci morajo potrošnikom zagotoviti tako nominalno obrestno mero na posojilo ali kreditno kartico kot letno odstotek (APR), ki upošteva tako nominalno obrestno mero kot tudi vse pristojbine, ki jih mora posojilojemalec plačati. APR predstavlja bolj realistično sliko stroškov izposoje in tisto, ki je neposredno primerljiva od posojilodajalca do posojilodajalca. Natančna pravila se razlikujejo glede na vrsto kredita, ki jo ponuja posojilodajalec: odprto posojilo, kot v primeru kreditnih kartic in linij lastniškega kapitala, ali kredit zaprtega tipa, na primer avto posojila ali hipoteke na domu.
Poleg standardizacije tega, kako morajo posojilodajalci predložiti svoje podatke, je zakon uvedel tudi nabor finančnih reform, ki naj bi po besedah Zveznih rezerv:
- „Zaščititi potrošnike pred nepravilnimi in nepoštenimi postopki obračunavanja kreditnih kartic in kreditnih kartic;
- „Zagotavljati potrošnikom pravice do odstopa;
- „Navedite zgornjo mejo obrestnih mer za določena stanovanjska posojila; in
- „Uveljavite omejitve pri kreditnih linijah domačega kapitala in nekaterih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekah.“
Pravice do odstopanja se nanašajo na zakonsko pravico posojilojemalca do odpovedi nekaterih vrst posojil v določenem roku po zaključku posojila. V primeru pravil Z in TILA je obdobje tri dni.
Zgodovina Uredbe Z
Uredba Z je bila večkrat spremenjena in razširjena, odkar je začela veljati leta 1970, ko je bila spremenjena, da bi prepovedala izdajateljem kreditov pošiljanje nezaželenih kartic. V zadnjih letih je dodala nova pravila v zvezi s kreditnimi karticami, hipotekami s prilagodljivo obrestno mero, hipotekarnim servisiranjem in drugimi vidiki potrošniškega posojanja. Vendar je izgubila oblast glede najema potrošnikov, kot je najem avtomobilov in pohištva, ki jih zdaj ureja Uredba M.
Zakon o reformi in varstvu potrošnikov Dodd-Frank Wall Street leta 2010 je v uredbo Z in TILA dodal več novih določb, vključno s prepovedmi obvezne arbitraže in odvzemom pravic potrošnikov. Prav tako je julija 2011 prenesel pooblastilo upravnega odbora Zvezne rezerve za TILA na Urad za zaščito potrošnikov (CFPB). Po navedbah spletnega mesta CFPB je od prenosa pristojnosti, ki zadevajo teme, ki vključujejo prage za izvzetje, prišlo 35 sprememb. za velikosti sredstev in hipotekarna posojila z višjimi cenami, pravila za vzdrževanje hipotek in zahteve za razkritje hipoteke, če naštejemo le nekaj. Če ima potrošnik pritožbo, ki vključuje posojilodajalca, je CFPB, ki jo mora vložiti.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.