Najem avtomobila: kako deluje postopek

Če imate slabo kreditno sposobnost, vendar potrebujete avto, imate na voljo eno od treh možnosti: avto si sposodite pri prijatelju ali družinskem članu, kupite avto z uporabo posojila za subprime ali avto najem.

Zanašanje na družino ali prijatelje je lahko v redu - dokler ni. In če boste obdržali subprime posojilo, boste plačali višjo stopnjo kot nekdo, ki ima odlično ali dobro kreditno sposobnost. V četrtem četrtletju leta 2018 je povprečna obrestna mera za posojilo za subprime znašala 12, 17% in bi lahko bila še višja, odvisno od vaše kreditne ocene. V nasprotju s posojilojemalci z dobrim kreditom, ki lahko dobijo posojilo v višini 5% ali manj.

To pušča eno možnost: Najemnina do lastništva, kar se morda zdi boljše možnosti, če upoštevamo visoke obrestne mere. Vendar morate upoštevati vse vidike dogovora, da se odločite, ali je v resnici boljša izbira za vas.

Dober kredit proti slabemu

Obrestne mere za avtomobilska posojila so še vedno zelo dostopne, vendar na splošno veljajo le za tiste, ki imajo zvezdniške kredite. Menda boste videli velike spodbude trgovcev, ki vas bodo poskušali spraviti skozi njihova vrata na vozniško sedež nove vožnje. Nekateri trgovci ponujajo cene kar 1, 9%, medtem ko drugi zavabljajo potrošnike z neverjetnimi 0%, če jih financirate. To je precej dobro, ampak spet, le če imaš odlične zasluge. Večina ljudi z dobrimi bonitetnimi ocenami lahko še vedno dobi dobro ceno. Kot je navedeno zgoraj, obrestne mere pri drugih zastopnikih in drugih posojilodajalcih lebdijo pod mejo 5%. Kaj pa, če ste že nekoliko popuščali pri svojih prejšnjih plačilih, kar je povzročilo nizko oceno? Nakup lahko še vedno financirate, vendar vas bo to stalo.

Najprej primerjamo pogoje za avtomobilsko posojilo v višini 10.000 ameriških dolarjev, če imate dobro posojilo, v primerjavi s slabim. Mesečno plačilo za 10.000 dolarjev avtomobilskega posojila za tri leta pri 5% za nekoga z dobrim kreditom znaša 300 dolarjev. To isto posojilo za posojilojemalca, ki znaša 12, 17%, znaša 333 USD na mesec.

V tem scenariju posojilojemalec subprime plača skupaj 1188 dolarjev obresti za isti avtomobil - dodatnih 33 dolarjev mesečno 36 mesecev - kot oseba z dobrim kreditom. Če je mesečna obveznost za vas previsoka, bi bilo morda vredno razmisliti o najemu, vendar vam to ne bo prihranilo veliko ali denarja.

Ključni odvzemi

• Nakup vozila prek možnosti najema za lastnike je veliko lažji kot financiranje ali lizing za tiste, ki imajo slabe ali nobene kredite.
• Za najemnino in brez obresti ni treba preverjati kreditnih pregledov.
• Potrošniki pogosteje plačujejo za avtomobile z nižjimi cenami prek programov za najem, vendar vozila nimajo nikakršnih garancij.

Kako deluje najemnina

Ena izmed prednosti najema avtomobilov je, da jih je lažje dobiti. Trg najemnine do lastnega avtomobila omogoča, da ljudje dobijo avtomobil, ne da bi za to potrebovali kreditni ček. Tako je veliko lažje upravičiti se do nakupa, če je vaš kredit nižji od zvezdastega - celo posojilo za subvencijo zahteva kreditni ček. Vse, kar morate pokazati, je dokaz o identiteti, bivanju in dohodku.

Plačila se izvajajo tedensko in ne mesečno in običajno znašajo od 75 do 100 dolarjev na teden, odvisno od osnovne cene avtomobila. Verjetno boste morali tudi plačati akontacijo za svoj avto. Stroški obresti se ne morejo povečati, običajno pa je plačilo 25 evrov za zamude pri plačilih. Na splošno plačujete neposredno pri prodajalcu avtomobilov, če pa kupujete v veliki verigi, lahko plačila upravljate z nacionalno storitev plačevanja računov. To je nekaj takega, kot je najem avtomobila, le da se del plačila nameni nakupu ob koncu najemne dobe.

Najemni programi imajo večjo pogostost plačil, zato boste morda za svoje vozilo plačevali tedensko ali dvotedensko.

Prodajalci avtomobilov, ki ponujajo možnosti najema za lastno vožnjo, običajno poskrbijo za trg subprime in potisnejo visoko kilometrino, mehansko dovršene avtomobile, ki bi jih sicer lahko prodali na dražbi za 5000 do 6000 dolarjev. Te avtomobile prodajo za vsaj 100-odstotno pribitek dražbene cene in na tej ceni prikažejo najemno ceno. Če vam torej prodajalec najemnine ponuja ceno 10.000 dolarjev, je verjetno avtomobil kupil za 5000 dolarjev na dražbi.

Odpraviti boste morali polog in tedenska plačila, ki znašajo do 10.000 USD. Čeprav vam prodajalec ne bo zaračunal obresti, svoj denar zasluži s 100-odstotnim pribitkom na prvotni ceni za avto, skupaj z vsemi pristojbinami za najem, ki jih doda v času najema.

Najem posojila proti posojilu

Tu je primer stroškov stroškov najema. Na tem avtomobilu z 10.000 dolarji lahko prodajalec pričakuje 2.000 dolarjev polog in 75 USD na teden v 156 tednih - to je skupno tri leta. V tem primeru na koncu plačate 11.700 USD (156 x 75 USD) v tedenskih plačilih. Skupni stroški, vključno s pologom 2000 dolarjev, znašajo 13.700 dolarjev. Za primerjavo, če plačujete mesečno, znaša 325 USD ali [(75 $ 52 x 52), deljeno z 12].

Če isti avto kupite za 10.000 dolarjev s subvencijo posojila, so vaša mesečna plačila nekoliko višja pri 333 dolarjih. Vendar pa skupna plačila za žepnino za posojilo za predhodno uporabo znašajo 1.712 dolarjev manj kot za program najema - 11.988 dolarjev (36 plačil pri 333 dolarjih) v primerjavi s 13.700 dolarjev.

Ko razmišljate o najemu za najem v primerjavi s posojilom za subprime, bi morali narediti podoben izračun, da se prepričate, da je možnost najema lastna za vas smiselna. V tem primeru bi vas obdržali predplačilo in le nekoliko nižji mesečni strošek. Boljša izbira bi lahko bilo posojilo za predhodno uporabo.

Kaj pa lizing?

Leasing je še ena možnost in je postal precej priljubljen pri številnih voznikih. Plačila so cenejša kot financiranje vozila, zato imate dodatno spodbudo, da svoj avtomobil menjate vsaka tri ali štiri leta, odvisno od roka najema. Toda ta možnost še vedno ni smiselna, če imate slabo ali nimate kredita.

Leasing je kot financiranje - to je vrsta posojila z rahlim zasukom. Namesto da celoten nakup plačujete z mesečnimi plačili, v osnovi najamete avto za čas najema. Vsak mesec plačujete amortizacijo vozila plus obresti in pristojbine. Ko pridete do konca, imate možnost, da ga odkupite ali zakupite drugo vozilo.

To pomeni, da mora trgovec opraviti kreditni ček. Če imate velik kredit, boste na koncu dobili nižjo stopnjo, kar zniža mesečno plačilo. Slab kredit ali brez kredita pomeni veliko višje plačilo ali še huje, brez najema sploh. Vaša zgodovina plačil bo poročana kreditnemu uradu.

Prednosti in slabosti izposoje

Tukaj so prednosti pri nakupu avtomobila s programom za najem:

• Lastništvo: Na koncu termina najema imate vozilo. Vendar se prepričajte, ali morate najprej vplačati pred lastnikom avtomobila.
• Brez kreditnih pregledov: kreditni ček ni potreben, vendar je dobro, da prodajalca prosite, da sporoči vašo zgodovino plačil, da boste lahko v prihodnosti izdelali boljšo kreditno zgodovino. To je seveda, če plačujete pravočasno.
• Brez zanimanja: Ne pozabite, da plačujete samo najemnino, ki se nanaša na celoten znesek vašega posojila, tako da ni zanimanja za povrh. Toda upoštevajte, da verjetno plačujete prodajalcu pribitek.

In slabosti:

• Precenjeni avtomobili: Najemni avtomobili so običajno označeni več kot drugi rabljeni avtomobili, ker tako prodajalec prinaša dobiček, saj za te avtomobile ni nobenega obresti in s prodajo posojila za subvencije ni dobiček.
• Pogosta plačila: Posojilo odplačujete tedensko - veliko pogosteje kot povprečni kupec avtomobila, ki mesečno plačuje. Če opravite 52 plačil na leto, lahko lažje zamudite plačilo in zamudite pristojbino.
• Brez garancije: ponavadi ni nobene garancije za najemno pogodbo, tako da, če se avtomobil pokvari v tednu po podpisu pogodbe, je vaš problem odpraviti.

Porazdelitev plačil

Višina tedenskega plačila, ki bo namenjena nakupu avtomobila ob koncu najema, se bo razlikovala. Bodite prepričani, da veste, koliko tega tedenskega plačila bo šlo za lastništvo avtomobila in koliko za najem. Ob koncu najema bo morda zapadlo še več denarja, zato se prepričajte, da boste pisno zapisali, kakšen bo ta znesek, če se boste takrat odločili, da želite avto kupiti.

Predčasna odpoved

Preglejte pogodbo glede pogojev za predčasno odpoved. To je lahko ključno, če se vam zdi, da avto potrebuje veliko popravil. Lahko se odločite za nekaj mesecev ali celo leto po cesti, ki ne želite imeti lastnika avtomobila in bi radi končali najem. Morda boste izgubili predplačilo in kateri koli denar, plačan za nakup avtomobila, vendar vsaj ne boste obtičali subvencijskega posojila za avto, ki ne deluje več.

Spodnja črta

Posel z najemom lastnega avtomobila vam morda ne bo prihranil denarja, lahko pa je to koristna možnost, odvisno od tedenskega proračuna. Verjetno boste tudi lažje izstopili iz najemne pogodbe kot posojilo za predhodno uporabo.