Obračunski kredit v primerjavi z obrokom: Kakšna je razlika?

Obstajata dve temeljni vrsti odplačevanja kredita: revolving kredit in obrok. Posojilojemalci odplačujejo obročno posojilo z načrtovanimi, rednimi plačili. Ta vrsta kredita vključuje postopno zmanjševanje glavnice in morebitno celotno odplačilo, ki konča kreditni cikel. Nasprotno pa revolving kreditne pogodbe omogočajo posojilojemalcem uporabo kreditne linije v skladu s pogodbenimi pogoji, ki nimajo določenih plačil.

Tako obnavljajoči kot obročni krediti so zavarovani in nezavarovani, pogosteje pa je zavarovana obročna posojila. Vsako vrsto posojila je mogoče najeti bodisi z obročnim kreditnim računom bodisi z revolving kreditnim računom, vendar ne obojega.

Ključni odvzemi

• Obrok posojila je podaljšek kredita, s katerim se opravijo fiksna, načrtovana plačila, dokler se posojilo ne izplača v celoti.
• Revolving posojilo je kredit, ki se obnovi, ko se dolg izplača, in posojilojemalcu omogoči dostop do kreditne vrstice, kadar je to potrebno.
• Da bi zmanjšali ali odpravili breme revolving kredita, nekateri potrošniki uporabljajo obročno posojilo za poplačilo revolving kreditnega dolga.

Kreditno obrok

Najbolj prepoznavne značilnosti kreditnega računa na obroke sta vnaprej določena dolžina in končni datum, ki se pogosto imenuje izraz posojila. Posojilna pogodba običajno vključuje amortizacijski načrt, pri katerem se glavnica postopoma zmanjšuje z obročnimi plačili v več letih.

Skupna obročna posojila vključujejo hipoteke, avto posojila, študentska posojila in zasebna osebna posojila. Z vsakim od teh veste, koliko znaša vaše mesečno plačilo in kako dolgo boste plačevali. Za izposojo več denarja je potrebna dodatna kreditna prijava.

Za obrok se šteje, da je za vaš kreditni rezultat manj nevaren kot revolving kredit.

Revolving kredit

Kreditne kartice in kreditne linije sta dve znani obliki revolving kredita. Vaš kreditni limit se ne spremeni, ko opravite plačila na svojem revolving kreditnem računu. Na svoj račun se lahko vrnete in si sposodite več denarja, kolikor želite, dokler ne presežete svojega maksimuma.

Ker ob odprtju računa ne izposojate pavšalnega zneska, ni nastavljenega plačilnega načrta z revolving kreditom. Imate možnost zadolževanja do določenega zneska. Vendar pa ta prilagodljivost pogosto povzroči nižje zneske zadolževanja in višje obrestne mere. Obrestne mere za nezavarovane revolving kreditne račune se pogosto gibljejo med 15% in 20%. Obrestna mera se redko zaklene, upniki pa imajo pravico do zvišanja vaše obrestne mere, če ne boste izvršili plačil.

Pogosto je revolving kredit bolj nevaren način zadolževanja kot obrok. Ogromen del vašega kreditnega rezultata (30%, glede na Experian) je vaša stopnja porabe kredita (to je, kako blizu je stanje na vaši kartici glede na vaš skupni limit na vsaki kartici). Če imate visoke zneske, rezultat zmanjša.

Posebna vprašanja

Čeprav ima nekaj koristi, revolving kredit lahko hitro postane finančno breme. Nekateri ljudje celo najemajo obročno posojilo, da odplačajo svoj revolving kredit. Pri tej strategiji obstajajo prednosti in slabosti.

Prednost 1: predvidljiva plačila

Največja korist od obročnega posojila za poravnavo revolving dolga je prilagoditev mesečnih odplačilnih pričakovanj. S kreditnimi karticami in drugimi revolving dolgom naj bi plačali minimalni znesek za preostali znesek. To lahko ustvari številna potrebna plačila s širokim razponom odplačilnih zneskov, kar povzroči težave pri pripravi proračuna.

Z obrokom kredita vam zagotovite določen mesečni znesek odplačevanja za določeno obdobje, kar olajša proračun. Obrestna posojila se lahko sčasoma tudi podaljšajo, kar omogoča nižja mesečna plačila, ki se lahko bolje ujemajo z vašimi potrebami po mesečnem denarnem toku.

Prednost 2: Nižji stroški izposojanja

Za kvalificirane posojilojemalce je obročni kredit lahko manj drag kot revolving kredit, saj se nanaša na obrestne mere in uporabniške provizije. Družbe s kreditnimi karticami zaračunavajo obrestne mere, ki se gibljejo med 9% in 25%, kar sestavlja vsak mesec, ko stanja niso v celoti plačana. Višja kot je obrestna mera, dražji je dolgoročni prenos revolving dolga.

Nasprotno, obročni posojilodajalci ponujajo nižje obrestne mere, od 2% za zavarovana posojila do 18% za nezavarovana posojila. Uporaba nižje obrestne mere, ki se zaračuna za obročno posojilo za poravnavo revolving dolga, lahko v času odplačevanja pomeni prihranke od sto do tisoč dolarjev. Prav tako se lahko obnavljajoči dolg porabi s čezmernimi nadomestili za zamude pri plačilih, ki presegajo kreditne limite ali letno vzdrževanje; obrok za odplačilo teh stroškov.

Slabosti obročnega kredita

Čeprav obstajajo koristi odplačevalnega kredita za poplačilo dražjega spremenljivega revolving dolga, obstajajo nekatere pomanjkljivosti. Prvič, nekateri posojilodajalci ne omogočajo predhodnega plačila posojila. To pomeni, da vam vsak mesec ni dovoljeno plačati več od zahtevanega zneska (ali celo dolga v celoti poravnati), ne da bi vam bilo odmerjeno predplačilo. To ni običajno pri odplačilu dolga s kreditno kartico.

Posojilodajalci na obroke imajo strožje kvalifikacije glede dohodka, drugih neporavnanih dolgov in kreditne zgodovine. Večina podjetij s kreditnimi karticami je pri svojih posojilnih praksah bolj prizanesljiva, zlasti za posojilojemalce z večjim tveganjem.

Obrestno posojilo se morda zdi zdravilo za obnavljajoči se dolg z visoko obrestno mero, vendar je ta strategija koristna le, če se boste s kreditnimi karticami zavezali, da boste kupili veliko manj, ko boste plačali dobroimetje. Zbiranje novih zneskov na kreditnih karticah poleg mesečnih plačil, ki jih zahteva obročno posojilo, lahko vsak mesec pritisne na vaš proračun.