Opredelitev posojila druge možnosti
Posojilo z drugo priložnostjo je vrsta posojila, namenjenega posojilojemalcem s slabo kreditno zgodovino, ki se najverjetneje ne bi mogli kvalificirati za tradicionalno financiranje. Kot taka se šteje za obliko posojil pod nižjimi cenami. Posojilo za drugo priložnost na splošno zaračuna bistveno višjo obrestno mero, kot bi bilo na voljo posojilojemalcem, za katere velja, da so kreditno tveganje manjše.
Kako deluje posojilo druge možnosti
Posojila za drugo priložnost pogosto ponujajo posojilodajalci, ki so specializirani na trgu subprime. Tako kot mnoga druga posojila, namenjena za predhodno uporabo, ima lahko tudi posojilo z drugo priložnostjo tipično do zapadlosti (na primer 30-letna hipoteka), vendar se ponavadi uporablja za kratkoročno financiranje. Posojilojemalci lahko zdaj pridobijo denar in - z rednimi pravočasnimi plačili - začnejo popravljati svojo kreditno zgodovino. Takrat bodo morda lahko dobili novo posojilo z ugodnejšimi pogoji, ki jim bodo omogočili odplačilo posojila z drugo priložnostjo. Visoka obrestna mera za posojilo z drugo priložnost daje posojilojemalcem spodbudo za refinanciranje takoj, ko bodo to sposobni.
Druga vrsta posojila z drugo priložnostjo ima zelo kratek rok, včasih le teden ali dva. Namesto da bi se ta posojila na koncu tega obdobja izplačala v celoti, je treba poravnati v celoti. Ta posojila so navadno manjša, denimo 500 dolarjev, pogosto pa jih ponujajo posojilodajalci, ki so kratkoročno specializirani za posojila z visokimi obrestmi in so časovno sovpadala z naslednjim preverjanjem plačila posojilojemalca.
Posojila z drugo priložnost lahko posojilojemalcem pomagajo pri slabih kreditih, vendar jih je treba zaradi visokih obrestnih mer izplačati čim hitreje.
Prednosti in slabosti posojil druge možnosti
Medtem ko posojila z drugo priložnost lahko pomagajo posojilojemalcem s pokvarjeno kreditno zgodovino, da obnovijo kreditno sposobnost - in so morda edina možnost, če jim bodo morali izposojati denar - ta posojila predstavljajo velika tveganja.
Eno je, da posojilojemalec ne bo mogel odplačati posojila ali pridobiti drugega financiranja, ki bi ga nadomestilo. Na primer, posojilodajalci pogosto ponujajo posojila z drugo priložnostjo v obliki hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM), znane kot 3/27 ARM. Teoretično te hipoteke, ki imajo prva tri leta fiksno obrestno mero, posojilojemalcem omogočajo dovolj časa, da popravijo kreditno sposobnost in nato refinancirajo. Fiksna obrestna mera daje posojilojemalcu udobje predvidljivih mesečnih plačil za prva tri leta.
Ko pa se to obdobje konča, začne obrestna mera nihati na podlagi indeksa in marže (znane kot popolnoma indeksirana obrestna mera), plačila pa lahko postanejo neprimerna. Še več, če je posojilojemalec medtem izgubil službo ali utrpel druge finančne preobrate, je mogoče refinanciranje boljšega posojila po ugodnejših obrestnih merah nemogoče.
Kratkoročno posojila z drugo priložnostjo od posojilodajalcev plač imajo svoje slabe strani. Ena od njih so pogosto pretirane obrestne mere. Kot na svojem spletnem mestu poudarja zvezni urad za varstvo potrošnikov, "tipično dvotedensko posojilo za plačo z nadomestilom v višini 15 dolarjev na 100 dolarjev znaša skoraj 400-odstotno letno stopnjo (APR)."
Preden posojilojemalci sploh razmislijo o posojilu za drugo priložnost, se morajo prepričati, da ne izpolnjujejo pogojev za tradicionalno financiranje od banke ali drugega posojilodajalca, ki je običajno manj drago in manj tvegano.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.