Bi morali družinskemu posojilu dati osebni posojilo?

Posojanje in izposoja denarja pri banki sledi določenim postopkovnim smernicam, ki so se razvijale skozi stoletja. Medtem osebno posojanje - ki daje posojila prijateljem in družini - najema posojilo ali družino - traja že dolgo, vendar se niso razvile trdne smernice, ker je vsaka situacija edinstvena.

Obstaja pa način, kako družinska posojila varnejša in varnejša za vse vpletene strani.

Zakaj osebna posojila ne morejo biti dobra ideja

Obstajajo močni razlogi proti dajanju osebnega posojila družini ali prijateljem. Največji je povezan s svojimi osebnimi financami. Večina ljudi v resnici ni dovolj likvidna, da bi lahko izgubila ta denar, in ob predpostavki, da bo izgubljen ves posojeni denar, boste hitro ugotovili, kakšno velikost posojila lahko upravičeno dobite. Če posojate na pokojninski račun, sklad za nujne primere ali drug potreben sklad za posojilo, to ni posojilo, ki bi ga morali dati.

Družinske konflikte, davčne težave in samozadovoljstvo (še posebej samozadovoljstvo) so nekatere druge stvari, ki jih morate skrbeti. Če družina ali prijatelji pridejo k vam posojila preprosto zato, ker posojate po nizki (ali ne) obrestni meri, potem škodite lastnim financam, da subvencionirate njihove.

Posojilo banke ali kreditne unije jim bo pomagalo sestaviti dobro kreditno oceno in tudi finančno odgovornost. Na drugi strani kovanca, ko se obrestne mere začnejo pojesti z dohodkom posojilojemalca, se lahko zlomi slaba navada, da živijo zunaj svojih sredstev.

Razlika med posojilom in darilom

Razlogi za osebna posojila pogosto izzvenijo ob čustvenih premislekih, ko kdo od vaših najdražjih "potrebuje denar." V tem primeru morate jasno razlikovati med darilom in posojilom. Darilo ne pričakuje vračila, posojilo pa je treba vrniti v celoti, vključno z obrestmi, in mora biti pisno dokumentirano. Dajanje darila je osebna izbira, ki temelji večinoma na čustvih, medtem ko je treba posojilo opraviti na logičen način.

(Za nadaljnje branje si oglejte 8 načinov za pomoč družinskim članom v finančnih težavah .)

Preden rečete Posojilo Da

Preden jim daste ključe sefa, imate pravico postaviti nekaj vprašanj:

Za kaj je denar?

Ne glede na to, ali je posojilo veliko ali majhno, imate pravico vedeti, kako se bo uporabljalo. Če vam razlog ne ustreza (za počitnice in ne za hipoteko), prosimo, usmerite svojega bodočega dolžnika v najbližjo banko.

Kako dolgo bo potrebno vračilo?

Če je posojilo mostno posojilo do naslednje plačilne liste, se boste počutili udobno z ničelnimi obrestmi, brez pogojev za stiskanje roke. Če je posojilo večje velikosti ali pa bo trajalo več kot mesec dni, ga oddate pisno. Spomini na prvotni dogovor običajno sčasoma zbledijo, zato boste potrebovali dokumentacijo.

Kakšen je trenutni finančni položaj posojilojemalca?

Čeprav se to pogosto spregleda, ste odgovorni do sebe in druge strani, da se pred posojilom denarja prepričate, da je v dobri finančni situaciji. Lahko je neprijetno, vendar ne pozabite, da je posojilojemalec k vam prišel po denar, ne obratno.

Mislite kot banka in, če je njihovo stanje preveč grozno, potem recite ne.

To ne pomeni, da si ne bi smeli pomagati. Mogoče se lahko ponudite za pomoč pri plačilu finančnega načrtovalca, namesto da bi dali posojilo. Posojilodajalci osebnih posojil pogosto ugotovijo, da je prepozno, da so denar vlili v pusto. To vodi k vmešavanju po dejstvu. Ker ob sklenitvi posla nimate več pogajalske moči, ne morete dobiti ničesar razen zamere.

(Preberite več o iskanju zanesljivega finančnega načrtovalca v Svetovanju za iskanje najboljšega svetovalca .)

Določite pogoje posojila

Verbalne pogodbe se skoraj nikoli ne končajo dobro. Težave se pojavljajo tudi pri majhnih, kratkoročnih posojilih. Če na primer plačilo prihaja dva meseca in ste morali vse svoje trgovine na kreditno kartico, ste dejansko izgubili denar zaradi posojila - denarja ne boste nikoli dobili nazaj, ker ni bilo pogojev. S pisanjem pogodb tudi za najmanjša posojila bodo ljudje odvrnili, da nenehno prihajajo k vam, razen če je to resnično utemeljeno. Pred podpisom bi morali obe strani sodelovati pri pogojih.

Sledi nekaj potrebnih vidikov vsakega trdnega posojila.

Obrestna mera

Služba za notranje prihodke (IRS) je lahko grda, ko gre za osebna posojila brez obresti, zlasti velika. Zaračunavanje blizu tržne obrestne mere bo nadomestilo obresti, ki jih izgubite, tako da ta denar trajate iz varčevalnega računa ali sklada denarnega trga v času trajanja posojila.

Shema vračila

Pri tem bi morala biti navedena velikost in datum vsakega plačila. Prav tako mora biti navedeno, kaj se zgodi v primeru zgrešenega plačila. Lahko se odločite, da ne boste plačali kazen za zamude pri plačilih, vendar lahko to povzroči, da bodo plačila posojila imela najnižjo prednost v mesečnem proračunu - in po možnosti naletela na manjše kot stroške, kot so nočitev v mestu.

Pogoji posojila

V primeru smrti posojilodajalca ali dolžnika je treba sestaviti jasne pogoje. Pri družinskih članih je to še posebej pomembno zaradi razpršenosti posestva. Če je en otrok dobil posojilo v višini 10.000 dolarjev, posestvo pa plača 30.000 dolarjev vsakemu otroku ne glede na to, ste se šele prelevili v družinsko maščevanje. Morda boste želeli dodati dodatne pogoje glede na situacijo. Če na primer posojate nekomu, da kupi dom, lahko posojilo zavarujete na nepremičnini.

Potem ko posojilo dobite pisno, ga je vredno voditi pri pravnem in / ali finančnem strokovnjaku. Vaš odvetnik ali računovodja bo verjetno imel nekaj dobrih nasvetov o pogojih in bo morda podpisal tretjo stran. Majhna posojila, zlasti tista za manj kot 500 dolarjev, morda ne bodo stala stroškov notarske overitve pogodbe, vendar bi morala biti velika posojila del pravne dokumentacije.

(Preden podpišete kakršno koli posojilno pogodbo, preberite Kako prebrati pogodbe o posojilu in kreditni kartici .)

Spodnja črta

Osebna posojila so lahko nočna mora, če katera od strank ne pristopi resno. Če se vam ne zdi, da bi šli skozi vse prej omenjene korake, vendar kljub temu želite posojilo, obstaja alternativa. Tretje družbe so se pojavile kot posredniki pri osebnem posojanju. Za plačilo bodo obravnavali pogodbe in vzpostavili samodejne dvige plačil. Nekateri poročajo celo kreditnim agencijam in v tem postopku lahko dolžnik doseže dober rezultat (zagotavlja več spodbude, da se izogne ​​zamudnemu plačilu). To dolžniku posojilo dodaja bremena provizije, vendar je bolje, kot če gremo naprej s slabo premišljeno ureditvijo.

Če bo šlo vse v redu, boste posojilo lahko zaključili, ko boste pomagali ljubljeni osebi, ne da bi sami škodovali. V najslabšem primeru ste posodili le denar, ki ste ga bili pripravljeni izgubiti, in če izberete, imate pravni dokument, s katerim lahko izterjate zahtevek.

(Če želite več informacij o drugih vrstah posojil, ki so na voljo, si oglejte Različne potrebe, različna posojila .)