Tiho določeno drugo hipoteko
Tiha druga hipoteka je druga hipoteka, položena na sredstvo za sredstva polog, ki se prvotnemu posojilodajalcu na prvi hipoteki ne razkrijejo.
Razčlenitev tihe druge hipoteke
Tihe druge hipoteke se uporabljajo, kadar si kupec ne more privoščiti polog, ki ga zahteva prva hipoteka. Posojilojemalcu omogočajo nakup stanovanja, ki si ga sicer ne bi mogel privoščiti. Tihe druge hipoteke iz virov, ki jih ni mogoče razkriti, so nezakonite. Vendar pa obstajajo številni programi pomoči pri pologu, ki jih sponzorirajo vladne agencije, da bi zagotovili sredstva za polog v sprejemljivih virih.
Ko kupec kupi dom, mora dogovoriti posojilojemalca za polog. Posojilodajalec običajno zahteva, da posojilojemalec pri sklenitvi hipotekarnega posla v celoti razkrije vire sredstev za polog. Lahko pride do goljufije ali nezakonitih dejanj, če se za izpolnitev obveznosti polog posojilo uporabi druga hipoteka, ne da bi se o tem poročala posojilodajalcu. V tej situaciji se molk nanaša na pomanjkanje preglednosti in razkritja.
Recimo, da želite hišo kupiti za 250.000 dolarjev. Hipoteko ste zavarovali za 200.000 dolarjev, kar zahteva predplačilo v višini 50.000 dolarjev. Nimate 50.000 USD gotovine ali likvidnega premoženja za polog, zato se odločite za drugo tiho hipoteko v višini 40.000 USD. Prvotni posojilodajalec meni, da je vaš polog v višini 50.000 dolarjev, ko je dejansko le 10.000 dolarjev (50.000 do 40.000 dolarjev).
Tiha druga hipotekarna tveganja
Posojilojemalec mora sporočiti posojilodajalcu drugo hipoteko o pologu, saj je druga hipoteka zavarovana tudi za določeno zavarovanje. Posojilodajalci običajno zahtevajo gotovino za polog, ki se upošteva v splošnih pogojih prvega hipotekarnega posojila. Če bi posojilojemalec pridobil drugo hipoteko proti zavarovanju s premoženjem, bi to vplivalo na tveganja in posojilo prvega hipotekarnega posojilodajalca. Druga hipoteka bi povečala tveganje, saj dodaja dodatno obliko dolga, vključno z novimi plačili obresti. Poleg tega prva hipotekarna posojilodajalka išče popolne pravice do zavarovanja za določen del zavarovanja, druga hipoteka pa bi bila v nasprotju s pravicami, ki so bile zavarovane s prvim redom, dane prvotni hipotekarni posojilodajalec.
Programi pomoči pri pologu
Posojilojemalci imajo možnost določiti program pomoči za polog pri plačilu polog. Program pomoči pri pologu lahko posojilojemalcu zagotovi sredstva in je dovoljen za zakonito razkritje posojilodajalcu prve hipoteke. Programov pomoči pri pologu ni tako enostavno prepoznati kot posojilo; vendar pa po ZDA obstaja več kot 2000 programov. Te programe financirajo in ponujajo vlade, ki jih sponzorirajo vlade, kot je Ministrstvo za stanovanja in razvoj mest. Organi, ki jih sponzorira vlada, podpirajo programe pomoči pri plačevanju v okviru razvoja skupnosti.
Kreditojemalec se lahko na program napoti pri svojem posojilodajalcu. Sredstva programa za pomoč pri pologu lahko preučite tudi tako, da se obrnete na stanovanjsko agencijo lokalne uprave. Na primer, oddelek za stanovanjski razvoj in razvoj mest ima številne lokalne pisarne po ZDA. Zahteve za programe pomoči pri pologu so nekoliko nižje kot pri standardnih posojilih. Posojilojemalci upoštevajo podobne posojilne postopke, če je potrebna vloga z osebnimi podatki, vključno z dohodkom, poklicom in kreditno zgodovino.
Program za pomoč pri pologu lahko ponudi od 1000 do približno 20% vrednosti nepremičnine. Sredstva za pomoč pri pologu zahtevajo vračilo z obrestmi. Vendar na splošno obresti niso sestavne in so običajno nižje od običajnega posojila.