Subvencionirani v primerjavi z neodplačanimi posojili študentov - kar je najbolje za vas

Naraščajoči stroški univerzitetne diplome imajo več študentov kot kadar koli, ki si jih bodo izposodili za kritje svojih stroškov. Medtem ko se nekateri študentje odločajo za posojila zasebnih posojilodajalcev, je po ocenah 44 milijonov posojilojemalcev najelo posojila pri ameriškem ministrstvu za izobraževanje. Od tega ima 32, 1 milijona posojilojemalcev zvezne neposredne posojila.

Neposredna posojila Zvezne federacije so lahko subvencionirana ali neodplačana. Obe vrsti ponujata številne ugodnosti, vključno s prilagodljivimi možnostmi odplačevanja, nizkimi obrestnimi merami, možnostjo konsolidacije posojil ter programi odplačevanja in odloga.

Tukaj je primerjava subvencioniranih in nesubvencioniranih posojil.

Ključni odvzemi

• Zvezna študentska posojila so lahko bodisi subvencionirana bodisi neodplačana.
• Upravičenost študenta do subvencioniranih posojil temelji na finančnih potrebah.
• Obe vrsti posojil je treba vrniti z obrestmi, vendar vlada del subvencioniranih posojil izvrši.

Kdo izpolnjuje pogoje za zvezne neposredne posojila?

Obstaja nekaj zahtev, ki jih morate izpolnjevati, če želite biti upravičeni do zveznega neposrednega posojila. Posojilojemalci morajo tako za subvencionirana kot za neodplačana posojila:

• Vpišite se vsaj za polni delovni čas na šolo, ki sodeluje v zveznem programu neposrednih posojil.
• Biti državljan ZDA ali upravičen ne-državljan.
• Imeti veljavno številko socialnega zavarovanja.
• Ohranjati zadovoljiv akademski napredek.
• Imajo srednješolsko diplomo ali enakovredno.
• Ne zamujajte pri nobenih obstoječih zveznih posojilih.
• Registrirajte se v sistemu selektivnih storitev (za moške, stare od 18 do 25 let).

Neposredna subvencionirana posojila so na voljo samo študentom, ki imajo dokazane finančne potrebe. Tako študenti kot podiplomci se lahko prijavijo za neposredna nerazvrščena posojila in finančne potrebe niso potrebne.

Če ste upravičeni do subvencioniranega posojila, bo vlada plačala obresti za vaše posojilo, ko ste v šoli vsaj polovični delovni čas, in jo še naprej plačevali med šestmesečnim odlogom po končani šoli. Plačala ga bo tudi v obdobju odloga.

Če želite zaprositi za katero koli vrsto posojila, morate izpolniti brezplačno vlogo za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). Ta obrazec zahteva podatke o vaših dohodkih in premoženju ter tistim staršem. Vaša šola uporablja vaš FAFSA, da določi, do katerih posojil ste upravičeni in koliko ste upravičeni do izposoje.

Koliko si lahko sposodite?

Program za zvezno posojilo Federal Federal ima najvišje omejitve za to, koliko letno si lahko izposodite s subvencioniranim ali neodplačanim posojilom. Obstaja tudi skupna omejitev zadolževanja.

Študenti prvošolcev si lahko izposodijo skupaj 5500 dolarjev subvencioniranih in neodplačanih posojil, če so še vedno finančno odvisni od staršev. Od tega zneska lahko le 3, 500 USD subvencionira posojila. Neodvisni študenti - in vzdrževani študenti, katerih starši ne izpolnjujejo pogojev za posojila Direct PLUS - si lahko za prvi letnik dodiplomskega študija izposodijo do 9.500 dolarjev. Spet so subvencionirana posojila omejena na 3.500 ameriških dolarjev tega zneska.

Omejitev zadolževanja se poveča za vsako naslednje leto vpisa. Skupna omejitev subvencioniranega posojila znaša 23.000 dolarjev za vzdrževane študente, pri neodplačanih posojilih pa je dovoljenih še 8.000 USD. Za samostojne študente se skupna meja zviša na 57.500 dolarjev, enaka zgornja meja 23.000 dolarjev za subvencionirana posojila.

Vključno z dodiplomskim izposojanjem imajo diplomanti in strokovni študenti skupne omejitve v višini 138.500 dolarjev pri neposrednih posojilih, od tega 65.500 dolarjev. Od leta 2012 pa so študenti podiplomskega in strokovnega izobraževanja upravičeni le do neodplačanih posojil.

Če ste posojilojemalec po 1. juliju 2013, je omejitev števila študijskih let, ki jih lahko prejmete neposredno subvencionirana posojila. Najdaljše obdobje upravičenosti je 150% objavljene dolžine vašega programa. Z drugimi besedami, če se vpišete na štiriletni diplomski program, najdaljši čas, ki bi ga prejeli neposredni subvencionirani posojili, je šest let. Taka omejitev ne velja za neposredne neodplačane posojila.

Obrestne mere za subvencionirane in neodplačane posojila

Zvezna posojila so znana po tem, da imajo na voljo nekatere najnižje obrestne mere, še posebej v primerjavi z zasebnimi posojilodajalci, ki lahko posojilojemalcem zaračunajo dvomestno APR. Od leta 2019 do 2020 bodo tako neposredni subvencionirani kot nepodpisani posojili znašali 4, 53% letno za študente na dodiplomskem študiju. APR za neodplačana posojila za diplomirane in strokovne študente znaša 6, 08%. In za razliko od nekaterih zasebnih študentskih posojil so te stopnje fiksne, kar pomeni, da se ne spreminjajo skozi življenjsko dobo posojila.

Še nekaj, kar je treba opozoriti na obresti: Medtem ko zvezna vlada plačuje obresti za neposredna subvencionirana posojila prvih šest mesecev po tem, ko zapustite šolo in med odlogom, ste odgovorni za obresti, če odložite neodplačano posojilo ali če dajo katero koli vrsto posojila v odpust.

Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, lahko pomenijo nižja mesečna plačila, vendar jih boste morda še vedno izvrševali 25 let.

Vračilo subvencioniranih in neodplačanih posojil

Ko boste začeli odplačevati posojila, boste imeli več možnosti. Če ne zahtevate posojilodajalca za drugo možnost, boste samodejno vpisani v standardni načrt odplačevanja. Ta načrt določa rok odplačevanja do 10 let z enakimi plačili vsak mesec. V primerjavi s plačilnim načrtom odplačevanja plačila začnejo nižje in jih nato postopno povišajo. Ta načrt ima tudi rok do 10 let, vendar boste zaradi načina strukturiranja plačil plačali več, kot bi lahko z možnostjo Standard.

Obstaja tudi več načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku za študente, ki potrebujejo določeno prožnost pri tem, koliko plačujejo vsak mesec. Na primer, odplačilo na podlagi dohodka (IBR) določa vaša plačila na 10% do 15% mesečnega diskrecijskega dohodka in vam omogoča, da odplačujete odplačevanje za 20 ali 25 let. Prednost dohodkovnih načrtov je, da lahko znižajo mesečno plačilo. Vendar obstaja ulov: dlje kot boste odplačali posojila, več boste plačali v skupnih obrestih. In če vaš načrt dopušča, da se vam odpusti del posojila, boste morda morali to prijaviti kot obdavčljivi dohodek. Upoštevajte tudi, da je večina teh načrtov na voljo samo za vračilo zveznih študentskih posojil, ne pa zasebnih posojil.

Napačno je, da so plačane obresti za študentsko posojilo odtegnjene. Od leta 2019 lahko odštejete do 2.500 USD obresti, plačanih za posojilo kvalificiranega študenta, in za to odbitek vam ni treba natančno določiti podrobnosti. Odbitki zmanjšajo vaš obdavčljivi dohodek v letu, kar lahko zniža davčni račun ali poveča obseg vračila. Če ste plačali obresti za študentsko posojilo v višini 600 USD ali več, boste od serviserja za posojilo prejeli obrazec 1098-E, ki ga boste uporabili za vložitev davka.

Spodnja črta

Neposredna subvencionirana in neodplačana posojila so lahko koristna pri plačevanju fakultet. Ne pozabite samo, da je treba vsako vrsto posojila odplačati z obrestmi. Zato dobro razmislite, koliko si boste morali izposoditi in katera možnost odplačevanja bo verjetno najbolje delovala za vaš proračun.